Ярослава Науменко
В одном из прошлых номеров мы писали, как банки работают с заемщиками, которые не могут отдать кредит - жестко и бескомпромиссно. Как говорится, добро пожаловать в капитализм. Тем не менее ситуации бывают разные. Иные случаи весьма показательны и говорят о том, что все-таки казахстанцы пока не обладают достаточной финансовой культурой, чтобы брать на себя серьезные кредитные обязательства. Итак, несколько историй из банковских будней, рассказанные очевидцами событий

Так, в одном из крупных банков рассматривали обращение от семьи, которая не может расплатиться по кредиту. Женщина-активистка движения “За достойное жилье!” написала в банк о том, что в семье четыре инвалида по слуху и она больше не может платить кредит на 45 миллионов тенге. Мол, кризис, предпринимательский доход упал, работы нет...
Не в каждой семье бывает такое. Банк начал внимательно разбираться с финансовым состоянием заемщика, дабы как-то решить ситуацию. Каково же было удивление сотрудников, когда по ходу разбирательства начали всплывать интересные подробности. Так, в залог кредита был предоставлен двухэтажный новый особняк в центре Астаны общей площадью 360 квадратных метров, который сдается в аренду посольству и приносит полмиллиона тенге в месяц. Кроме того, во владении у семьи было несколько земельных участков в Астане и квартир. Более того, даже в кризис трое из четверых инвалидов имели работу со стабильным заработком. Бизнес - обувные мастерские - также продолжал приносить доход. Однако заемщица дошла даже до президента страны, подняла шум на прямой линии, а все потому, что не желает отдавать банку в счет погашения кредита заложенный дом. Несмотря на все доводы банка, дама продолжает настаивать на прощении долга в триста тысяч долларов. Недавно у нее появилась новая версия - женщина требует “кредитных каникул” сроком на три года.
В другой семье женщина попала в ДТП, временно потеряла трудоспособность и не могла платить по кредиту. Банк дал отсрочку на 6 месяцев - до тех пор, пока заемщик не поправится. Однако пострадавшая вступила в движение “Наш дом Казахстан” и настаивала на том, чтобы банк принял на баланс залог с дальнейшей реализацией. Чтобы таким образом все ее обязательства по кредиту закончились. После проверки открылось, что дама взяла кредитов на миллион долларов под залог своих восьми квартир, дети учатся в США по программе “Болашак”, а супруг получал 650 тысяч тенге в месяц, будучи директором фирмы.
Конечно, человек имеет право владеть хоть сотней квартир, соглашаются банкиры, однако имеет ли в таком случае “подпольный миллионер Корейко” моральное право просить государство и банк решать свои финансовые проблемы за счет средств налогоплательщиков? Конечно, в таком случае банк настаивает на реализации квартир и закрытии кредитов, а также погашении разницы между суммой кредита и ценой продажи недвижимости.
Пока эти истории еще не закончились, но, как правило, в таких случаях суд выносит решение в пользу банка. Впрочем, не все заемщики спекулируют на своих непростых ситуациях и пытаются оказать влияние на банк через общественные организации. Есть в банковской истории нашей страны и хеппи-энды, когда банкиры сами решали простить долги. К сожалению, этому предшествовали трагические происшествия.
Первая история. Скоропостижно скончался молодой заемщик - в течение двух недель от отека легких, начавшегося вследствие лейкоза. У него остались родители-пенсионеры и супруга, которая отказалась от доли в наследстве мужа. Таким образом, по кредиту должны были отвечать созаемщики-родители, шестидесяти и семидесяти лет. Мужчина парализован. Приняв во внимание тяжелое материальное положение родителей, банк вынес решение о полном прощении долга по кредиту.
Во втором случае заемщики погибли в автокатастрофе, оставив во взятой в ипотеку квартире двух детей и пожилую мать. Банк вынес решение, что не возражает против проживания наследников в залоговой квартире. К тому же в займе участвовали еще два трудоспособных созаемщика, которые по договору и должны отвечать перед банком.
Хочется еще раз напомнить казахстанцам, что деньги, которые выдаются банком - это не личные средства менеджмента или акционеров, это деньги, которые банк собирает с депозитов населения. То есть это обязательства, по которым банк должен вовремя и по графику взятое в долг вернуть.
По статистике, чаще всего трудности испытывают люди, взявшие кредиты под залог квартиры на ремонт этой самой квартиры или свадьбу (!). Поэтому молодым нужно трижды подумать, прежде чем обращаться в банк. Родственники поедят, попляшут, разойдутся и забудут, а платить по долгам вы будете еще несколько лет. И не факт, что брак переживет срок кредита.
 Тем не менее сами банкиры утверждают, что случаев судебной реализации залоговой недвижимости в Казахстане пока единицы. Вероятно, в новом году случаев будет больше, но массовости все-таки не предвидится. Сам процесс судебной реализации залога является длительным и долгим и может обойтись более чем в 10 процентов от стоимости кредита. Гораздо более успешно работает механизм совместной реализации жилья, когда заемщик может сам найти покупателей и реализовать залог по рыночной цене. Да и никаких госпошлин платить не надо.