Алан Байтенов

Продолжаем цикл материалов, посвященных тонкостям работы отрасли страхования рисков. В предыдущей публикации (№ 66 от 18 июня 2020 года) мы начали рассказ о наиболее обширной теме имущественного страхования - о недвижимом имуществе. Специалисты СК “Виктория”, ведущей страховой компании Казахстана (входит в ТОП-5 на отечественном рынке по объемам активов и собственного капитала), продолжат рассказ о том, из каких нюансов складывается стоимость страховки и как профессионалы страхового рынка способны максимально обезопасить Страхователя в случае возникновения непростой ситуации. Например, подсказав, где он упустил из виду момент, связанный с общей безопасностью страхуемого объекта. Конечно же, если Страхователь выберет надежного партнера - страховую компанию с солидным и подтвержденным на международном уровне запасом прочности

Подчеркнем, что именно профессиональный страховщик, который дорожит клиентом, определит наиболее подходящий, актуальный перечень всех возможных рисков в целях максимальной защиты интересов Страхователя в любой непредвиденной ситуации.
Как отметил в предыдущем материале Сергей Лаврентьев, заместитель председателя правления СК “Виктория”, в страховании существуют две отрасли: Общее страхование и Страхование жизни. В отрасли Общего страхования есть три больших направления: Личное страхование, Имущественное страхование и Страхование ответственности. К Имущественному страхованию (самому обширному) относятся все риски, касающиеся физической утраты или повреждения объекта страхования. В международной практике, и в том числе в Казахстане, существуют классы страхования. “Можно сказать, что это группы имущества, имеющие общие условия эксплуатации и подверженные одинаковым рискам, а также имеющие общие закономерности наступления страхового случая. Это страхование автотранспорта (АВТОКАСКО), грузов, самолетов, водного транспорта, ж/д транспорта, космических объектов и прочие отдельные классы, в том числе общее страхование имущества. Здесь объекты страхования разделяют на недвижимое имущество - здания, сооружения и прочее (то, что “привязано” к земле) и движимое имущество - оборудование, мебель, оргтехника и другое (в общем, все то, что можно переместить)”, - объясняет Сергей Лаврентьев.
Риски, которым подвержены описанные выше виды имущества, могут существенно отличаться. А это в том числе сказывается на конечной стоимости страхования объекта. Как правильно все рассчитать в случае, когда объект страхования состоит из разнородного имущества, подверженного различным рискам? “В недвижимом имуществе может присутствовать и движимое имущество. Риски у этих видов разные. Допустим, Страхователь планирует заключить договор на страхование завода. Здание в этом случае страхуется как недвижимое имущество. А например, турбины, компьютеры, производственные линии, технологии - все, что можно перенести - как движимое. Не исключено, что само здание может оцениваться гораздо ниже, чем оборудование, которое в нем используется. Допустим, сам корпус условно стоит миллион, а, предположим, высокотехнологичные аппараты, что используются в этом здании, в десять раз больше. К тому же движимое имущество подвержено большему количеству рисков - его проще украсть, испортить, привести в негодность. Следовательно, и застраховать его дороже. Поэтому при страховании подобного объекта важно четко определить - что конкретно подвержено определенным группам рисков и какой “вес” они имеют в тарифе, сколько “стоят” по отдельности. Ведь, к примеру, украсть здание невозможно - значит, и платить за этот риск не нужно. А вот с оборудованием дело обстоит иначе. Поэтому, чтобы подобрать оптимальный вариант по стоимости страхования объекта, так, чтобы Страхователь был полностью защищен и при этом не отдавал деньги за несуществующие риски, необходим профессиональный подход”, - отмечают представители СК “Виктория”.
Иными словами, сотрудник страховой компании обязан быть специалистом во многих отраслях. Он должен досконально разбираться в технологиях, которые использует клиент, чтобы предусмотреть все возможные риски и определить их конечную стоимость. Сотрудник компетентной страховой компании обязан видеть все возможные угрозы и предоставить Страхователю грамотные, обоснованные рекомендации относительно того, как максимально обезопасить свой объект. Следующая ситуация: допустим, что при подключении к электросети владелец здания использует несертифицированное оборудование, которое не рассчитано на создаваемую потребителем нагрузку. Специалист страховой компании обязательно на это укажет. При этом Страхователь может и не прислушаться к его рекомендациям. В этом случае страховая компания включит в страховой договор соответствующую оговорку, предусматривающую отсутствие ответственности за последствия пожара, возникшего по причине использования несертифицированного, ненадежного электрооборудования. А для владельца объекта страхования это станет поводом задуматься над тем, чтобы исправить недочеты самостоятельно и снизить стоимость страховки.
Многое в определении размера страховой премии зависит от состояния, в котором находится конкретный объект. Как уже говорилось ранее, специалисты страховой компании в обязательном порядке выезжают на место для определения рисков. Эта процедура называется сюрвей - осмотр, исследование, инспекция объекта страхования. Подобная процедура проводится как до заключения договора страхования, так и в течение срока его действия. Страховщик должен быть уверен, что состояние объекта не изменилось в худшую сторону, следовательно не изменились (добавились) риски и все продолжает работать в рамках заключенного договора страхования.
Но это позже - после заключения договора. А пока на основе упомянутой процедуры проверки страховая компания принимает решение об условиях договора страхования. “Представим ситуацию - наши специалисты приехали на объект. Если это бетонный бункер, электрическая проводка вся “утоплена” и находится в трехслойной изоляции - мы понимаем, что риск возникновения пожара по вине неисправной электропроводки минимален. А если это деревянный дом из кедра высшего качества, а вся проводка сделана на скрутках, то риск возгорания повышается в разы. Помимо материала изготовления объекта важны также наличие систем сигнализации о задымлении, систем пожаротушения и другие условия. Исходя из полученной информации специалист скорректирует набор рисков и определит стоимость страховки адекватно имеющимся рискам”, - отмечает Сергей Лаврентьев.
То есть в определении стоимости страховки многое зависит от наличия специальных систем безопасности. Если в здании есть хорошая, продуманная система пожаротушения, система противопожарной сигнализации, следовательно и ущерб будет ниже, так как о том же пожаре узнают раньше. Это касается и систем оповещения о протечках. Принцип один - чем больше Страхователь вложит в системы оповещения, реагирования, тем меньше он заплатит за страховку.
Сюрвей как до заключения договора страхования, так и в течение срока его действия неоднократно проводился во время работы с объектами ЭКСПО. Каждые полгода площадку посещали специалисты, в том числе из зарубежных компаний, где СК “Виктория” перестраховывала свои риски. “Чем дальше, тем сложнее - гораздо больше рисков. Ведь сначала это были “просто” деньги и котлован. Потом, через полгода, это уже металлические конструкции, а денег меньше. А на последнем этапе денег нет - они уже все на стройплощадке. И если это все разрушится... Поэтому можно сказать, что сюрвейеры фактически контролировали исполнение повышенных требований техники безопасности. К слову, есть такое понятие как PML (Probable Maximum Loss - максимально возможный убыток). У объектов ЭКСПО он был очень высок - объекты расположены скученно, тесно связаны между собой. Естественно, все эти риски были перестрахованы в ведущих международных страховых компаниях - мы учли все возможные негативные ситуации”, - объясняет Сергей Лаврентьев.
В продолжение темы о страховании недвижимого имущества можно отметить еще один момент. Неоднократно в СМИ поднимались вопросы о введении обязательного страхования недвижимости - в Казахстане разрабатывали и собирались принять соответствующий закон. Относительно его необходимости и о том, как именно документ позволит дополнительно обезопасить наше имущество, мы поговорим в будущих публикациях. В заключение мы традиционно рекомендуем обращаться к специалистам с большим опытом работы и, самое главное - в страховые компании с солидным подтвержденным запасом прочности. Ведь партнеров вы выбираете сами.