Борис Леонов
Нацбанк Казахстана 21 апреля установил лимит на снятие наличных денег с банковских счетов для юридических лиц. Ограничения вводят с 1 июня, и они составят для малого бизнеса 20 миллионов тенге, для среднего - 120, для крупного - 150 миллионов тенге в календарный месяц

Банкноты -
день вчерашний?
Как сказано в сообщении финансового регулятора страны, правило не распространяется на физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на субъектов микропредпринимательства и юридических лиц, осуществляющих закуп сельскохозяйственной продовольственной продукции, продукции рыболовства, а также на юридических лиц, занимающихся розничной торговлей продуктами питания, напитками, фармацевтическими, медицинскими и ортопедическими товарами.
Возможно и превышение установленных лимитов, но для этого нужно предоставить обоснование в банки второго уровня, которые, в свою очередь, согласовывают заявку на увеличение суммы с Комитетом государственных доходов Министерства финансов РК в течение трех рабочих дней.
При этом заместитель председателя Нацбанка Дина Галиева пояснила: “Нововведение направлено на снижение размеров теневой экономики, повышение прозрачности операций, проводимых субъектами бизнеса, а также борьбу с отмыванием денег, полученных незаконным путем, и снижение уровня коррупции”.
По ее словам, такую меру вводят до конца этого года. Что будет потом, г-жа Галиева не пояснила, но отметила, что ограничения эти не распространяются на сами банки второго уровня, на АО “Казпочта” и небанковские обменные пункты.
То есть намерения Нацбанка ограничить снятие наличных денег, о которых регулярно говорили как минимум пять последних лет, начали активно реализовывать. И фраза Дины Галиевой о введении такой меры до конца этого года означает, что с начала года будущего ее изменят, но уж никак не отменят.
Потому что стимулирование безналичных расчетов, как неоднократно отмечали казахстанские чиновники в сфере финансов, является одним из приоритетных направлений развития экономики страны, равно как и расширение налоговой базы и упрощение процесса уплаты налоговых платежей.
Кроме того, по безналичным расчетам прорабатывают вопрос стимулирования граждан, выбирающих безналичный вид оплаты. Те, кто расплачивается картой в торговых сетях, возможно, будут получать от государства бонусы на свой налоговый кошелек, чтобы этими бонусами оплачивать налоги либо покупать товары. Этот непростой вопрос требует взаимодействия с банками. И эти предложения, о которых, к примеру, не так давно говорил Министр национальной экономики РК Руслан Даленов, также должны быть представлены уже в этом году.
Как прокомментировал эту работу финансовых госорганов доктор делового администрирования, доцент Almaty Management University Ерлан Ибрагим: “Постепенное ограничение на использование наличных денег - это планомерная программа, которую последовательно реализуют не только в Казахстане, но и по всему миру.
Во-первых, это обусловлено регулирующими функциями налогового характера. Во-вторых, связано с контрольными функциями, нацеленными на обеспечение безопасности, такими как борьба с терроризмом, преступностью и коррупцией. Но самое главное - это борьба с теневой экономикой”.
Причем речь идет отнюдь не о сокращении денежной массы. В целом денежная масса растет. Растет и наличная масса, считает эксперт, но концентрация ее в сфере теневого оборота и беспокоит главным образом регулирующие финансовые органы.
Надо заметить, что сегодня уже применяют такого рода регулирование наличности. Например, принятым ранее Законом РК “О платежах и платежных системах” предусмотрено ограничение на проведение операций с наличными деньгами между юридическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, состоящими на регистрационном учете в качестве плательщика налога на добавленную стоимость.
И в соответствии с указанным законом платежи по сделкам, сумма которых превышает тысячекратный размер месячного расчетного показателя (2 778 000 тенге), осуществляются только в безналичном порядке. Таким образом, вводимые предельные размеры на снятие наличных денег превышают указанную сумму даже для субъектов малого бизнеса в 7,5 раза.

Забудь
наличность
всяк платящий
Для того чтобы обосновать политику повсеместного внедрения безналичных расчетов, госорганы используют, что называется, весь пропагандистский информационный арсенал. Аргументы в пользу такой политики выдвигают самые разнообразные.
К примеру, такой как инвестиционная привлекательность государства, которая, как утверждают, в той или иной степени зависит от прозрачности экономической деятельности. Широкое использование безналичных платежей как раз обеспечивает прозрачность этой деятельности в стране. Доступная информация позволяет инвесторам получить объективную оценку инвестиционных возможностей и рисков. И переход к более прозрачным экономическим отношениям будет стимулировать зарубежные компании инвестировать в нашу экономику, что обеспечит приток капитала в страну.
Одним из аргументов является и практика других стран, где установление предельных размеров для расчетов в наличной форме, включая физических лиц, при превышении которых установлен штраф или обязанность направлять соответствующий отчет об операции, используют уже довольно широко.
Например, в странах Европейского союза предельные размеры по сделкам и покупкам, оплачиваемым наличными деньгами, составляют от 1000 до 15 000 евро в зависимости от страны, в США - 10 000 долларов, в Канаде - 10 000 канадских долларов, в Австралии - 10 000 австралийских долларов.
При этом в Швеции сегодня около 97 процентов всех операций осуществляется по безналичному расчету. Одни из самых низких показателей использования наличных зафиксированы в Южной Корее - два процента. В США этот показатель равен семи процентам, а в Евросоюзе - девяти.
Есть еще один любопытный аргумент: расходы на наличное денежное обращение в Казахстане составляют примерно один процент ВВП. Все эти затраты уходят на содержание монетного двора, банкнотного производства, инкассацию, охрану, кассиров в банках. Это тоже, по мнению сторонников внедрения безнала, убедительно свидетельствует о необходимости сокращения процента наличности в обороте.
Высказывают даже мнение, что идеальным решением явилась бы полная отмена в РК наличного денежного обращения. Помимо существенного сокращения расходов бюджета это позволило бы достигнуть 100-процентной собираемости налогов, искоренить лжепредпринимательство и победить коррупцию.
Как говорит экономист Astana Best Consulting Group Арман Байганов: “Чиновников ловят с поличным при получении взяток в наличной форме, и при этом никто не берет ту же взятку безналичным путем. Надо быть дилетантом, чтобы чиновник решил получить взятку путем зачисления на свой банковский счет либо на счета своих родственников. В Казахстане также существует проблема неуплаты налогов - начиная от мелкого предпринимателя до крупной корпорации, при этом создают замысловатые схемы от лжепредпринимателей до вывода средств в офшоры. Как искоренить в стране коррупцию и теневую экономику, изъедающую РК изнутри, - для власти головная боль. Предотвратить все это можно, отменив в стране наличное денежное обращение”.
Это основной набор аргументов в пользу отказа от наличных денег и, как следствие, ограничения их обналичивания.

Терминалы
не для всех
А как обстоят дела с использованием различного вида платежей в Казахстане?
Более 68 процентов всех безналичных платежей в этом году приходится на Алматы - 2,6 триллиона тенге. Это в 2,3 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года (1,1 триллиона тенге). В то же время это частично объясняется техническими особенностями банковского процессинга, связанного с обслуживанием операций по картам.
Доля безналичных платежей остальных регионов сильно уступает южной столице. На втором месте Нур-Султан: 321,6 миллиарда тенге, эта доля составляет 8,6 процента от всех таких платежей в стране. Замыкает тройку лидеров Алматинская область: 186,9 миллиарда тенге - пять процентов от общего объема таких платежей. Наименее популярны безналичные платежи в Кызылординской, Северо-Казахстанской и Жамбылской областях: их совокупная доля составила всего 1,7 процента.
Что касается обналиченных денег... В 2017 году юридические лица сняли с банковских счетов 1,6 триллиона тенге, годом позже - 2,4 триллиона, в 2019 году - 2,8 триллиона. Как видим, суммы обналиченных денег растут из года в год.
Как используют эти снятые наличные деньги? Как указывают сами предприниматели, эти средства идут на то, чтобы платить за те или иные товары и различные услуги, где безналичный расчет либо затруднен, либо у партнеров просто нет возможности получать за свои услуги или товары безналичную оплату (есть у нас, оказывается, еще и такие субъекты бизнеса).
Но, как утверждают в Нацбанке и в правительстве, компании могут проводить такие операции безналичным способом - нет, мол, никаких ограничений. Для этого сегодня созданы все необходимые условия. Банки организовали и сопровождают зарплатные проекты, создана комфортная среда для проведения платежей, безналичных расчетов и переводов. Например, в 2019 году юридические лица оплатили безналичным способом товары и услуги на сумму 65,6 триллиона тенге, что на 14 процентов выше показателей предыдущего года.
А в 2019 году, если брать среднюю статистику, одно юридическое лицо обналичивало около 9 миллионов тенге в год, или 747 тысяч тенге в месяц.
Это что касается, по большей части, бизнеса, но кроме него есть еще мелкая розничная торговля, да и просто денежные отношения между людьми. Конечно, их пока ограничения на снятие наличных денег, о которых мы говорим, как бы не касаются, но для полноты картины использования безналичных расчетов и наличных нужно сказать и об этом.
Согласно аналитическим оценкам, при активном росте безналичных платежей в Казахстане платежные карты и приложения наш народ пока не использует массово. А большую часть оборотов по-прежнему составляют наличные. И, несмотря на рост безналичных платежей, интенсивность использования платежных карт в РК пока не очень высока, и большую часть оборотов по картам по-прежнему составляет именно снятие наличных. Из 100 процентов объема операций, совершенных по картам, около 15 процентов приходится на безналичные транзакции. Для сравнения: в развитых странах этот показатель достигает 80 процентов.
Так что ситуация у нас, как, впрочем, и во многих других сферах, непростая. То есть и бизнес, и просто граждане, конечно, за то, чтобы было безопасно и удобно покупать и продавать, но есть и инерция, и необходимость использовать те способы, к которым привыкли и к которым можно прибегать вынужденно.

Пластик против
бумаги
Итак, направление, взятое в финансовой политике, ясно: максимально отказаться от наличности. А в наши дни это стремление обрело и совсем уж экзотическое объяснение: на бумажных купюрах могут появляться вирусы, даже грозный коронавирус со всеми вытекающими из этого последствиями. Некоторые сограждане так и “объяснили” апрельскую установку Нацбанком лимита на снятие наличных денег.
“Объяснение” звучит абсурдно уже хотя бы потому, что лимит вводят с 1 июня, и к тому времени пресловутая пандемия, как надеются специалисты, спадет. К тому же о введении ограничений на снятие наличных, как мы уже здесь сказали, говорят все последние годы наши чиновники и эксперты.
Однако мы говорили об аргументах в пользу таких ограничений, но ведь есть и аргументы против них.
Например, эксперт Института мировой экономики и политики (ИМЭП) Сабит Суханов, оценивая довод о том, что такие меры ограничивают теневой бизнес, высказался так: “Вопрос в том, готов ли малый и средний бизнес (МСБ) выходить из тени. Здесь важно не заставлять путем “кнута”, а стимулировать переходить к официальным операциям, предоставляя соответствующие “пряники”, как, например, снижение налогов. Ведь уменьшение налоговых ставок будет компенсировано увеличением официального налогооблагаемого оборота. Другими словами, необходимо искать первопричины того, почему МСБ предпочитает оставаться в тени. А также параллельно вводить какие-либо ограничения на паритетных условиях”.
Он также уточнил, что такие ограничения не вводят сразу. По его словам, для этого необходимы соответствующие изменения в законодательстве, а также хорошая платежная инфраструктура - от наличия терминалов до систем кибербезопасности.
В свою очередь, независимый экономист Александр Юрин считает, что наиболее высока доля безналичного расчета в государствах с развитой рыночной экономикой, где даже в рамках розничной торговли она превышает 70 процентов, а в ряде случаев - даже 90 процентов от совокупного количества транзакций.
“Ограничение на наличные расчеты между субъектами предпринимательства и организациями являются вполне обычным делом. В то же время лимит на использование наличных денег физлицами есть только в некоторых странах, причем его размер определяют исходя из доходов населения и наличия соответствующей финансовой инфраструктуры. Он есть, например, во Франции, Бельгии и Швеции, однако опыт этих стран малоприменим в Казахстане в силу серьезного отличия их экономик от казахстанской”, - пояснил экономист.
Аналитик скептически относится к тому, что эти меры помогут в борьбе с теневой экономикой.
“Выдвинувшие инициативу чиновники так толком и не сообщили общественности, чего конкретно они хотят добиться подобными ограничениями. Например, рассуждения о том, что сделки по купле-продаже автомобилей и недвижимости должны осуществлять исключительно в безналичной форме, выглядят скорее наивно. На практике нередки ситуации, когда при проведении сделок с недвижимостью в договоре указывают заниженную сумму, а основной платеж проводят наличными в целях снижения банковских комиссий или налоговых платежей. Наложение дополнительных ограничений вряд ли повлияет на проведение подобных сделок. Рассчитывать на выраженный эффект в части снижения доли теневой экономики не стоит даже в том случае, если реализация инициативы будет проходить в форме “кампанейщины” и государство наложит серьезные лимиты на обращение наличных тенге. В этом случае в неформальном обороте увеличится использование наличных долларов, как это было в 90-е годы прошлого века”, - считает Александр Юрин.
Кроме того, он обратил внимание на то, что при подобной финансовой политике пострадают мелкие розничные компании и предприниматели.
“Скорее всего будет нанесен чувствительный удар по сегментам экономики, которые “завязаны” на наличном денежном обращении. С учетом того, что в этих сегментах занято очень большое количество казахстанцев, подобные действия могут в итоге оказать вполне ощутимое негативное влияние как на экономику в целом, так и на социальное самочувствие населения”.

Банки лопаются,
банкиры - нет
И, наконец, есть еще довольно веские возражения против тенденции убрать из оборота наличные деньги. Наиболее ярко их изложил не так давно в журнале The Money итальянский эксперт в сфере финансов Марио Бартини: “Современные деньги становятся виртуальными. Между тем реальные, бумажные или даже металлические деньги - это не пустышки. Начнем с того, что деньги всегда обеспечены долгами (работодатель должен за работу, торговец - за товар, заемщик - банку, банк - вкладчику), а классифицируются они по степени ликвидности. Угадайте, что самое ликвидное? Правильно - наличность, а уж потом и с большим отрывом все остальное - золото, депозиты и прочие “инструменты”.
Купюра - это расписка от государства, наделенного эксклюзивным правом ее выпускать (эмитировать). “Полное прощай” здесь возможно только если оно (государство) приказало долго жить. Случись финансовая реформа, она, несмотря на определенные потери и издержки, все-таки не прямой обман или грабеж, так как взамен одних фантиков вы получите другие, наделенные той же степенью государственной поруки.
Другое дело - коммерческий банк, сам живущий в долг, причем по-крупному, а отвечающий по своим обязательствам ну очень ограниченно - в пределах лимитированной страховки и активов, которых всегда будет не хватать. Почему?
Да потому что банк выдает кредиты из денег, которых у него нет. Их вообще нет... Пока не выдан очередной кредит. Процесс выглядит так: вы выпросили “вспомоществование”, на вашем расчетном счету зажглись циферки, параллельно они вспыхнули на корреспондентском счете банка. Все, новые деньги появились из ничего.
Предполагается, что вы наполните выданную сумму содержанием (товаром, работой) при погашении кредита. Не наполните - возникнет та самая “финансовая дыра”.
А вот почему коммерческие банки участвуют, таким образом, в эмиссии безналичного евро (что должно быть безусловной прерогативой государства) - вопрос отдельный. При “пожаре” воздуху (это жаргонизм - конечно же, денег) на всех не хватит при любом раскладе. Я вам даже больше скажу - банкротство коммерческих банков объективно полезно для общей экономики, так как “сгорают” (выводятся из обращения) лишние деньги.
Логика - зачем хлопоты с материальным воплощением денег (монеты, банкноты), если при развитии нынешних технологий вполне достаточно просто цифр на серверах - понятна. Но случись что с “сервером” (не в техническом смысле), апеллировать будет нечем. Буквально нечем. У пострадавших останется, конечно, какая-то бумажка, где цифрами и прописью будет указана сумма, но это вам не банкнота, гарантированная государством. Это всего лишь частная расписка.
К чему я веду? Рассовать наличные по тайникам, конечно, не выход, но и оборачиваться “в пластик” - такая же глупость. Не спешите отказываться от шуршания и позвякивания, как бы вас ни уговаривал какой-нибудь финансист. Помните - банки лопаются, банкиры - нет”.
Поэтому, повторяем, отказ от наличности или внедрение лимитов на ее обращение и для нашей страны вопрос очень непростой. Особенно если учесть грядущую перестройку всей мировой финансовой системы после неминуемого экономического кризиса, вызванного психозом пандемии и огромными финансовыми потерями.