Алан Байтенов
Сложно придумать более подходящий повод для того, чтобы поговорить об особенностях такого продукта, как страхование медицинских расходов за границей для выезжающих. Ведь порой заграничные поездки имеют неотложный характер и связаны не только с отпуском.
В чужой стране проблемы со здоровьем особенно неприятны. Ведь они также несут ощутимые финансовые расходы. Бывает, что неподъемные - бесплатно вас лечить никто не будет. Поэтому наличие подобного договора страхования для выезжающего - это, без преувеличения, в некоторых случаях действительно вопрос жизни или смерти

Мы продолжаем серию материалов, посвященных тонкостям работы отрасли страхования рисков. В качестве экспертов, напомним, выступают специалисты страховой компании (СК) “Виктория” - компании-лидера отечественного страхового рынка. Напомним, что СК “Виктория” входит в ТОП-5 страховых организаций Казахстана по объемам активов и собственного капитала. Отметим, что она обладает солидным запасом прочности, которого достаточно, чтобы многократно покрыть убытки по всем заключенным компанией соглашениям.
Вернемся к основной теме. Если сформулировать кратко суть предмета этого договора страхования, то можно сказать так: “Добровольное страхование медицинских и/или медико-транспортных расходов лиц, выезжающих за границу, предусматривает компенсацию расходов на получение неотложной медицинской помощи при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования”.
Основные страховые риски включают в себя: острое внезапное заболевание; травмы, полученные в результате несчастного случая; острую зубную боль, возникшую в результате воспаления зуба и/или окружающих его тканей, или челюстную травму, полученную в результате несчастного случая. Конечно же, как отмечают специалисты страховой компании “Виктория”, каждый случай по желанию конкретного клиента обговаривается отдельно - допускается обсуждение не только условий страхования в рамках положений типового договора, но и не исключается добавление конкретного страхового случая по желанию клиента. Конечно же, с обсуждением дополнительных, устраивающих стороны, условий. Иными словами, специалисты компании “Виктория” всегда пойдут навстречу клиенту в вопросе выбора программы страхования, наиболее подходящей конкретно ему, его случаю. Здесь множество факторов - страна пребывания, сроки пребывания, а также уровень, а следовательно, стоимость оказываемой медицинской помощи в конкретной стране.
Как отмечают специалисты компании, страховая премия по Договору добровольного страхования медицинских и/или медико-транспортных расходов лиц, выезжающих за границу, исчисляется в долларах США или евро и взимается в тенге по курсу Национального банка РК. При этом размеры страховых премий устанавливаются с учетом индивидуальных особенностей страхователя и договора страхования.
На возмещение каких расходов в рамках страховой суммы, предусмотренной договором страхования, может рассчитывать застрахованный клиент компании “Виктория”? В первую очередь это расходы, потребовавшиеся для эвакуации, перевозки в больницу для госпитализации. Это, на наш взгляд, один из важнейших пунктов - от скорости предоставления квалифицированной медицинской помощи напрямую зависят жизнь и здоровье застрахованного. Также в рамках договора и в рамках суммы страхования покрываются расходы по госпитализации, хирургическому, диагностическому, медикаментозному лечению в стационаре. Здесь же отмечено - страховая компания, в зависимости от страхового случая, покрывает расходы по оказанию медицинской помощи, диагностическому, медикаментозному лечению, а также и в условиях амбулаторного лечения.
Если вдруг заболел зуб... Согласитесь - это бывает внезапно. Договор предусматривает покрытие расходов на стоматологический осмотр, рентгеновское исследование, удаление или пломбирование зубов в случаях острого воспаления зуба и/или окружающих зуб тканей или травм, полученных в результате несчастного случая (в пределах лимитов ответственности страховщика). Конечно же, дополнительные условия по этому типу расходов могут быть обсуждены со специалистами компании “Виктория” в индивидуальном порядке. При этом, если застрахованный примет рекомендуемые условия, он всегда может рассчитывать на квалифицированную, достаточную помощь в чужом государстве.
Также договор страхования подразумевает покрытие расходов на внутрибольничный контроль, расходы на предоставление медицинских препаратов в чрезвычайных обстоятельствах и расходы на предоставление услуг врача-специалиста.
Отметим, что договор страхования также компенсирует расходы, связанные с оказанием медико-транспортной помощи. Сюда включены расходы на медицинскую транспортировку и медицинскую репатриацию. Это предусмотрено в том числе на случай, когда назначенный страховщиком врач при консультации с местным лечащим врачом определяет, что, согласно его профессиональному мнению, больного необходимо перевезти для лечения в другую больницу. Тогда, как объясняют представители компании “Виктория”, уполномоченная сервисная компания (с которой заключен соответствующий договор) на деньги страховщика организует перевозку в ближайшую больницу, способную обеспечить адекватное лечение под подобающим медицинским контролем.
 Между тем бывают моменты, когда медицинское состояние застрахованного препятствует продолжению путешествия и его транспортировки. В этом случае перевозка к постоянному месту жительства застрахованного осуществляется в возможно короткие сроки после того, как назначенный страховщиком врач при консультации с местным лечащим врачом определит такую возможность. Во главу угла в этом случае ставятся забота о здоровье и жизни застрахованного. Что называется, “не навреди”.
Согласно условиям договора, страховщик покроет расходы, связанные с оплатой транспорта для третьих лиц. То есть в том случае, если путешествующий в одиночку застрахованный окажется госпитализированным на территории страхования на срок более 10 (десяти) дней, страховщик предоставляет одному лицу, на которое укажет сам застрахованный, авиабилет в оба конца экономическим классом для посещения больного. Подобная мера, на наш взгляд, бесценна. Ведь поддержка близких всегда положительно сказывается на состоянии заболевшего. Однако бывали случаи, когда таким правом могли воспользоваться для консультационного привлечения альтернативного врача, что в некоторых случаях также может быть полезным.
Довольно часто мы путешествуем с детьми. Но что же делать, если дети, находящиеся на иждивении застрахованного, остаются на территории страхования без присмотра из-за болезни или несчастного случая с застрахованным? В этом случае, согласно оговоренным условиям, страховщик оплачивает им проезд в страну постоянного проживания экономическим классом. То есть застрахованный может быть спокоен за путешествующих с ним детей - в экстренном случае их отправят домой максимально безопасным способом.
Напомним, что размеры страховых премий устанавливаются с учетом индивидуальных особенностей страхователя и договора страхования. Есть также понятие “территория страхования” - это территория, на которую распространяется действие страховой защиты по договору. В этом случае определены две так называемые “зоны”. Первая: весь мир (в том числе Европа), кроме СНГ, стран Северной и Южной Америки, Карибского бассейна, Кубы, Австралии и Японии. И вторая: весь мир (в том числе страны Северной и Южной Америки, Карибского бассейна, Куба, Австралия и Япония), кроме СНГ. Каждая из них подразумевает свои условия страхования по части определения страховой премии в зависимости от размера страховой суммы. Есть и такой раздел, как “коэффициенты к базовому тарифу в зависимости от рода занятий во время поездки”. Ведь каждая профессия и профессиональные обязанности подразумевают свою степень риска. Однако об этом, а также о документах, которые необходимо предоставить для подтверждения наступления страхового случая и случаев, которые не покрываются договором страхования, мы расскажем в ближайших публикациях.