Алла Иванилова
Впервые о пенсионном аннуитете в Казахстане заговорили в 2005 году. Тогда пожизненная пенсия казалась чем-то нереальным и к обещаниям страховщиков о “манне небесной” население относилось настороженно. Сегодня аннуитетные компании заняли свою нишу на рынке пенсионных услуг и все больше казахстанцев до конца своих дней желают получать определенную ренту

При выходе на заслуженный отдых пенсионер может получать выплаты из трех источников: Государственного центра по выплате пенсий, в том случае, если имеется трудовой стаж до 1998 года, из Единого накопительного пенсионного фонда и из компании по страхованию жизни по договору пенсионного аннуитета. В последнем случае выплаты можно получать пожизненно и до выхода на пенсию - женщинам с 50 лет, мужчинам с 55. Такой возможностью могут воспользоваться далеко не все. Чтобы купить право на пожизненные выплаты, у женщин к 50 годам должно быть пенсионных накоплений не менее 8 324 421 тенге, у мужчин к 55 - не меньше 5 974 364 тенге. 

На заре появления аннуитетных компаний в Казахстане, а этот процесс начался в 2004 году, богатых вкладчиков пенсионных фондов находили шустрые агенты. Они красочно рассказывали будущим пенсионерам выгоды перевода пенсионных накоплений в страховые компании и сулили большие выплаты. Деньги можно было перевести в компанию и после заключения договора - на личный счет в банке. На депозите под 10 процентов годовых бывшие пенсионные накопления явно перевешивали все прелести выплат из пенсионного фонда. В итоге страховые компании получали “обеспеченных” клиентов, а те на руки - до 80 процентов собственных накоплений и договор, что оставшиеся “копейки” начнут выплачивать через 15-20 лет. В 2009 году около 3,5 миллиарда тенге перевели из пенсионных фондов в компании по страхованию жизни. Многие тратили полученные деньги на автомобиль или выплаты по кредиту. В итоге их ждала нищая старость. В феврале 2013 года в законодательство внесли изменения, и у вкладчиков пенсионных фондов появилась возможность объединять свои добровольные и обязательные пенсионные счета для перевода в страховую компанию. Также те, у кого суммы накоплений не хватало для покупки пенсионного аннуитета, могли использовать для этого личные средства.
Но в июне 2013 года государство прикрыло лавочку, и в связи с переводом пенсионных накоплений граждан в Единый накопительный пенсионный фонд продажу пенсионных аннуитетов приостановили. После снятия запрета, в мае 2014 года, аннуитеты подорожали в два раза. Так, если в 2013 году для покупки минимального пенсионного аннуитета для мужчин в 55 лет нужно было иметь накоплений 2,7 миллиона тенге, для женщин в 50 лет - 3,3 миллиона, то в 2014 году соответственно 5,5 миллиона и 7,6 миллиона тенге. Объяснений такому скачку несколько. Во-первых, по закону страховщики не могут платить своим клиентам меньше минимальной пенсии, а в начале прошлого года она была увеличена с 19 066 до 20 782 тенге. Во-вторых, в 2013 году введена обязательная 5-процентная индексация выплат по пенсионному аннуитету. Эта мера хоть и призвана защитить пользователей от обесценивания пенсионных накоплений, но увеличивает стоимость конечного продукта. Естественно, количество клиентов страховых компаний снизилось. Тем не менее, интерес к этому продукту не пропал. Сегодня в Казахстане аннуитетные пенсионные выплаты получают более 40 тысяч человек.
Если выплаты из ЕНПФ рассчитаны до 80 лет (в лучшем случае), то из пенсионного аннуитета они пожизненные. В их расчетах страховщики применяют не срок дожития, а таблицы смертности, где для каждого возраста указаны свои коэффициенты вплоть до 110 лет. Что касается вопроса относительно советской “уравниловки”, то здесь она исключена, так как пенсионные выплаты страховых компаний полностью зависят от вашего пола, возраста и накоплений.
Но многих интересует, в каком размере они будут получать ренту? С этим вопросом мы обратились в Государственную аннуитетную компанию (ГАК). Итак, рассмотрим конкретный случай. Скажем, менеджер нацкомпании решил при выходе на пенсию приобрести пенсионный аннуитет. Сумма его пенсионных накоплений, учитывая приличную заработную плату, составляет 50 миллионов тенге. По словам управляющего директора компании по страхованию жизни “Государственная аннуитетная компания” Тимура Бекенева, при гарантированном периоде в 15 лет единовременно пенсионер получит на руки 30 процентов от своих накоплений, то есть 15 миллионов тенге. Ежегодные выплаты составят 1 538 326 тенге, а ежемесячная пожизненная пенсия - 128 194 тенге. Женщина в 50 лет с суммой пенсионных накоплений в 30 миллионов тенге и при аналогичном гарантированном периоде сразу получит 10 процентов от своих накоплений, то есть девять миллионов тенге, далее ежегодно страховщики ей будут перечислять 706 310 тенге: каждый месяц по 58 859 тенге. Рассмотрим случай, когда у женщины минимальная сумма пенсионного аннуитета - девять миллионов тенге. В этой ситуации единовременно она может получить 547 073 тенге, а ежемесячная пожизненная пенсия составит 23 692 тенге.
Расчеты впечатляют, но не стоит забывать, что сегодня в Казахстане нет 50-миллионных и 30-миллионных пенсионных аннуитетов.
Оппоненты пожизненной пенсии полагают, что здесь есть подводные камни. В частности, человек не может распоряжаться своими деньгами, которые он копил на пенсию, а отдает их на откуп страховой компании. При этом остается риск банкротства страховой компании и полной потери вклада. При заключении договора пенсионного аннуитета определяется период гарантированных страховых выплат, в течение этого срока вне зависимости от дожития пенсионера его выплаты могут получать наследники. “Если клиент в договоре пенсионного аннуитета указал период осуществления гарантированных страховых выплат 10 лет, но через три года после заключения договора скончался, на все время действия периода осуществления гарантированных страховых выплат, то есть оставшиеся семь лет, его аннуитетные выплаты на тех же условиях - с ежегодной индексацией пять процентов и любой периодичностью (раз в месяц, в квартал или год) - получают наследники”, - пояснил управляющий директор компании по страхованию жизни “Государственная аннуитетная компания” Тимур Бекенев. После истечения гарантированного срока клиент продолжает получать аннуитетные выплаты согласно условиям, предусмотренным договором пенсионного аннуитета. Однако, если он умрет, деньги останутся страховщикам.
Что касается стабильности страховой компании, то даже если теоретически представить ее банкротом, права клиентов в этом случае защищены. Все договоры могут быть переданы другой страховой организации, которая, в свою очередь, будет нести финансовые обязательства по ним и продолжать осуществлять выплаты в обычном порядке. В качестве гарантов выступают страховые резервы, которые формирует каждая компания, отправляя 90 процентов от размера полученных взносов. Кроме того, учитывая, что аннуитет является долгосрочным продуктом, а это как минимум от 20 лет и более, то средства, уплаченные нами, инвестируются страховщиком в ценные бумаги, и от внесенной суммы вкладчик регулярно получает инвестиционный доход. По словам специалистов, в среднем это 4,6-5,5 процента в год.
Однако пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета. Между тем за рубежом, в США, Канаде или Западной Европе, аннуитетные страховки имеет практически каждая семья.

Астана