Константин Маскаев
Накануне праздника Наурыз Нурбанк сделал своеобразный весенний подарок своим клиентам и партнерам, обнародовав результаты деятельности за минувший 2014 год. Вопреки довольно непростым мировым тенденциям и снижению рейтингов ряда финансовых игроков, Нурбанку удалось не только сохранить рейтинг, реструктурировать портфель, но и на 46,2 процента увеличить активы. На начало года они составили 369,5 миллиарда тенге

Объем ссудного портфеля (без учета провизий) составил 233,9 миллиарда тенге. На 24 процента прирос депозитный портфель и составил 189,2 миллиарда тенге. На 13 процентов увеличились комиссионные доходы банка, в основном по кассовым и переводным операциям. Чистый доход банка составил 2,6 миллиарда тенге. С собственными оценками банка оказались созвучны долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги Нурбанка, присвоенные международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s. Они подтверждены на уровне “В/В”. Рейтинг по национальной шкале расположился на уровне “kzBB+”. Подтверждение этих рейтингов отражает не только эффективную работу Нурбанка с проблемными активами, но и указывает на снижение подверженности рискам, связанным с кредитованием компаний сектора строительства и недвижимости, что обусловило улучшение профиля рисков банка. Аналитики Standard & Poor’s ожидают, что в текущем и следующем годах показатели капитализации Нурбанка останутся “адекватными”. Прогноз “стабильный” отражает, что Нурбанк продолжит увеличивать объем бизнеса и постепенно сокращать объем проблемных кредитов, а также поддерживать “адекватные” показатели капитализации и “адекватные” показатели ликвидности.
Среди 38 казахстанских банков по размеру активов по итогам 2014 года Нурбанк занял 14-е место. Банк представлен во всех основных регионах Казахстана, обладает развитой сетью филиалов и банкоматов, демонстрирует высокий уровень эмиссии пластиковых карт, отсутствие внешних долгов, а также высокий уровень капитализации (на 1 февраля 2015 года Нурбанк занял 15-е место по размеру собственного капитала).
Ближайшие планы и стратегические задачи банка по дальнейшему развитию бизнеса опираются на стремление к наращиванию объемов кредитования физических лиц, увеличению доли в обслуживании розницы и МСБ, повышению качества ссудного портфеля и депозитной базы. Решение развивать розничное направление бизнеса как неотъемлемый атрибут универсального коммерческого банка было принято в 2013 году. Что к концу 2014 года структурировало кредитный портфель в таких долях: корпоративный бизнес - 57 процентов, МСБ - 24 процента и розничный бизнес - 19 процентов. Планы к 2016 году - снизить доли корпоративного бизнеса в ссудном портфеле до 48 процентов за счет увеличения доли МСБ и розницы.
Тем не менее банк активно реализует программу “Дорожная карта бизнеса-2020”, участвует в Программе развития моногородов на 2012-2020 год, субсидирует ставки вознаграждения по кредитам субъектов частного предпринимательства, а также возмещает ставки вознаграждения по кредитам на поддержку сельского хозяйства в рамках реализуемой совместно с Министерством сельского хозяйства программы.
Социальным эффектом проектов, получивших финансирование в рамках госпрограмм, стало развитие производства, создание дополнительных рабочих мест, увеличение доходов, заработной платы, поступлений в госбюджет.
- Наши филиалы эффективно поддержали представителей пищевой промышленности. А те, в свою очередь, использовали возможность оптимизировать производство, расширить ассортимент, выйти на качественно более высокий уровень, - поделился с читателями “НП” председатель правления АО “Нурбанк” Кантар Орынбаев. Он также ответил на наши вопросы.
- Как Вы воспринимаете критику со стороны депутатов за отказ банков второго уровня от кредитования в тенге?
- Я воспринимаю эту критику нормально, потому что банки, и наш в том числе, существуют для того, чтобы кредитовать население и предприятия, это наш бизнес и источник дохода. Но пока сохраняется проблема нехватки длинных денег, мы не можем широко реализовать эти задачи. Мы не отказываемся выдавать тенговые кредиты. Как только появляются длинные (долгосрочные) деньги, мы охотно пользуемся этой возможностью и выдаем кредиты. За счет того, что государство активно поддерживало в прошлом году МСБ, это направление пострадало в наименьшей степени. На сегодня доля валютных займов в работающем портфеле МСБ составляет менее одного процента, а 99,6 процента работающего портфеля составляют займы, выданные в тенге.
- Какие инструменты можно было бы предложить, чтобы стимулировать бизнес и розницу переходить в пространство тенге?
- Определенные шаги Нацбанк уже предпринял. Они увеличили разницу между тенговыми и долларовыми ставками. Привлекательность любой валюты регулируется дифференциалом разницы между ставками. К примеру, условно говоря, можно было бы ставки по тенговым вкладам сделать 12-15 процентов, а по долларовым - только один процент. Привлекательность депозита в нацвалюте над долларовым очевидна.
Второе. Можно предложить налоговые льготы. Сегодня доход по депозитам не облагается налогом. И это, безусловно, можно расценивать как льготу. Но, согласитесь, довольно странно предоставлять эту льготу тому, кто держит деньги не в национальной валюте. Можно было бы с обладателей долларовых депозитов брать что-то типа подоходного налога. Хотя с такой мерой, как фактически отмена льготы, следует обращаться очень осторожно. Такой шаг воспринимается как нечто демотивирующее.
Также можно было бы в рамках программ КФГД (“Казахстанский фонд гарантирования депозитов”) значительно увеличить сумму гарантий по тенговым депозитам. А по долларовым оставить прежнюю.
Наконец нужно избавляться от ментальной привязки к доллару. У нас, как известно, даже плиточник-отделочник называет стоимость своих услуг в пересчете на систему “доллар за квадратный метр”. А почему не в тенге? Два гражданина Казахстана заключают сделку на территории РК, а рассчитываются в долларах. Я считаю рациональным и полезным предложение перевести крупные расчеты в тенге в безналичную форму. Да, не всем это понравилось. Да, мы привыкли приносить на сделку сумки наличных. Но насколько это безопасно? Где гарантия, что купюры не фальшивые? Есть и другие риски. В безналичной форме расчетов гораздо больше плюсов.
- Как в процессе дедолларизации соблюсти интересы граждан и государства?
- Нет такой модели, которая удовлетворила бы всех поголовно. Любой прогресс неизбежно сопровождают и болезненные моменты. Чтобы соблюсти интересы большинства граждан и государства, прежде всего нужно определить приоритетную цель. Например, цель повысить ВВП на душу населения на конкретный процент или провести дедолларизацию - не важно. Важно видеть цель, достижение которой позитивно отразится на экономике страны. И сопоставлять решения с тем, насколько они приближают к цели. Тогда и возможные потери отдельных граждан или даже сектора экономики будут восприниматься как издержки. А компенсировать эти временные издержки можно за счет социальных программ или иных бонусов. Главное - не корректировать главенствующие приоритеты.
- Планирует ли банк адаптировать платежные карты для осуществления платежей через интернет?
- Такую возможность клиент открывает сам, лично обратившись в одно из отделений банка либо в контактный центр. Возможно, это покажется неудобным, но в этом мы видим элемент заботы о наших клиентах и стремление сохранить их сбережения. Мы открываем карту для расчетов через интернет на определенный срок по желанию клиента. Когда карта открыта постоянно, выше риск, что посредством кибернападения с нее могут быть списаны средства. Такие случаи известны, особенно за границей. К банку в этом случае претензий в общем-то нет. Но у клиента появится вопрос: а почему не подсказали, не предупредили. Поэтому мы выбрали такую схему.
- Какие существуют бонусные и другие клиентские программы для держателей платежных карт при расчетах за товары и услуги?
- Банк сравнительно недавно стал развивать дисконтный клуб “Нур Клаб”, который позволит значительно сэкономить на покупке товаров и услуг в сети партнеров банка. При этом скидка держателю платежной карты предоставляется сразу. Также банк активно сотрудничает с международными платежными системами Visa International и Master Card, совместно с которыми в 2014 году провел 21 акцию.