Даулет Алтаев
В Казахстане могут провести тотальную проверку микрофинансовых организаций (МФО). Внеочередную. А еще предлагают признать договоры займов, которые нарушают закон, недействительными.
Сегодня, по мнению депутатов, подобного рода организации, пользуясь ситуацией и непростым финансовым положением некоторых казахстанцев, предлагают получить деньги под грабительские 600-700 процентов годовых. Несмотря на то, что Гражданский кодекс запрещает давать взаймы более чем под 100 процентов годовых

Чем грозит популярность таких сервисов для бюджета, налогоплательщиков, которые даже не подозревают о проблеме и далеки от микрокредитов в принципе? Не исключено, что именно за их счет (как ни крути, но бюджет формируется в том числе и на налоги) проведут очередную кредитную амнистию. Конечно же, если ситуация выйдет из-под контроля. Упустят. Причин, по которым можно объяснить позже государственную помощь закредитованным согражданам, масса. Особенно в свете последних событий. Но насколько это справедливо и законно по отношению к тем, кто не поддается искушению, живет по средствам и платит налоги?
Когда населению предоставлены кредитные каникулы и банки дают возможность повременить с платежами по уже существующим займам, появляется психологическая возможность (разрешение самому себе) взять “быстрый” кредит. “Быстрый” - это с минимальным пакетом документов и на небольшой срок. Ощущение риска? Конечно. Но оно притуплено непростой финансовой ситуацией - это когда запасы истощаются, а с получением социальной помощи наблюдаются некоторые технические сложности. Притупляется чувство ответственности также ввиду прошлогоднего решения государства о погашении кредитов определенным слоям населения. В общем, жизненная необходимость, финансовая инфантильность и невысокая финансовая грамотность, надежда на “нематериальные” силы - все это, в конце концов, заставляет идти к ростовщикам.

Подобная ситуация, считают депутаты, грозит повышением закредитованности населения. Учитывая принципы работы МФО, человеку со средним доходом в принципе невозможно выбраться из долговой ямы. “Сделано так, чтобы человек никогда не мог рассчитаться по долгам и все время оплачивал неустойку и проценты. Просто удивительно, почему в такой ситуации Агентство по регулированию и развитию финансового рынка продолжает бездействовать. И сейчас эта “зараза” продолжает распространяться быстрее коронавируса”, - отмечает в своем запросе депутат Аманжан Жамалов. При этом микрокредитные сервисы делают все для того, чтобы раздать как можно больше денег и заключить как можно больше договоров. Пусть удаленно. Деньги переводят на карту или, говорят независимые эксперты, готовы привезти домой. Легко.
По данным Жамалова: “Гражданским кодексом РК предусмотрен прямой запрет на предоставление займов физическим лицам с годовой эффективной ставкой более 100 процентов годовых (статья 725-1, пункт 1, подпункт 5. - “НП”) с учетом всех комиссий”. Так как складываются те самые “дикие” 600-700 процентов, о которых говорят мажилисмены? “Несмотря на законодательные ограничения, компании онлайн-кредитования продолжают выдавать займы по запредельным ставкам. Онлайн-кредитор под разными предлогами взимает всевозможные дополнительные комиссии за организацию и обслуживание займа. В итоге эффективная ставка может составлять до 600-700 процентов годовых”, - отметил депутат. Позже он привел расчеты, “основанные на реальном примере из жизни”. “Компания взимает, цитирую: “платеж в пользу третьего лица за осуществление им проверки сведений о заемщике”, который составляет до 56 процентов от суммы займа. Это плата за так называемую “быструю выдачу”. Есть реальный пример из жизни, когда при сумме займа в 100 000 тенге дополнительная услуга “быстрая выдача” обошлась в 27 150 тенге”, - комментирует Жамалов.
Однако и это еще не все. В подобных договорах деньги, которые приносит заемщик, в первую очередь идут на погашение вознаграждения, услуги сторонних организаций (оказывается, за проверку благонадежности заемщика надо тоже заплатить), всевозможные дополнительные услуги (организация займа, страховка) и только в последнюю очередь - на погашение суммы основного долга. В общем, по мнению депутата, налицо классический пример грабительского микрокредита, который продолжает работать в Казахстане. Тот вариант, с которым периодически боролся и борется финрегулятор.
Что предлагают? Во-первых, провести тщательную проверку каждой подобной организации, которые сегодня работают на рынке. А во-вторых, и это наиболее радикальная мера - признать договоры, ставка по которым превышает 100 процентов, недействительными. Считается, что таким образом удастся наказать коммерсантов, которые оценивают деньги выше их номинала и только увеличивают размер долговой ямы казахстанцев. К слову, по данным Национального банка на середину 2019 года, казахстанцы заняли у микрофинансовых организаций около 238 миллиардов тенге. Этот показатель растет невероятными темпами - согласно результатам 2017 года, объем выданных онлайн-займов составил около 40 миллиардов тенге! По данным на конец 2020 года, уверены, сумма долгов МФО будет еще больше. Может быть, придется помогать также и МСБ. Ведь с начала 2020 года увеличена максимальная сумма микрокредита с 8000-кратного МРП до 20 000-кратного (один МРП - 2778 тенге). По задумке это должно существенно увеличить охват аудитории.