Алла Иванилова
Национальный банк Казахстана утвердил программу ипотечного жилищного кредитования “7-20-25”. Планируют, что уже с июля дадут официальный старт многообещающей президентской инициативе

Постановление подписали еще 31 мая, но так как документ проходил необходимые юридические процедуры, об этом заявили только на днях. В утвержденной программе определены условия выдачи ипотечных займов, критерии, предъявляемые к заемщикам и банкам второго уровня.
Ипотечная программа “7-20-25” выделяется на фоне других, аналогичных предыдущих и действующих государственных инициатив. Так, населению предложат беспрецедентные условия получения ипотечного кредита по самой минимальной ставке в семь процентов, первоначальным взносом в размере 20 процентов, а также рекордным сроком кредита до 25 лет. К примеру, если гражданин планирует приобрести квартиру стоимостью семь миллионов тенге, ежемесячный платеж составит до 50 тысяч тенге. Такая сумма, как считают чиновники, будет по силам большинству работающих казахстанцев. При этом установили предельную стоимость жилья, участвующего в программе, для таких городов, как Астана, Алматы, Актау и Атырау, она составит 25 миллионов тенге, для других регионов - 15 миллионов тенге.
 Принципиальным отличием новой ипотечной программы “7-20-25” является то, что в ней нет государственного финансирования. В качестве источника активно задействуют механизмы фондового рынка. Для приобретения ипотечных займов уже создали специальную компанию - АО “Ипотечная организация “Баспана”, которая будет выпускать надежные облигации с привлекательной доходностью, размещая их на фондовом рынке среди широкого круга инвесторов. Планируют, что за счет выпуска и размещения облигаций оператор привлечет на Казахстанской фондовой бирже (KASE) не менее триллиона тенге, а это рекордный по своим масштабам размер, и направит полученные средства на выкуп ипотечных жилищных займов, выданных банками-участниками по условиям программы. Коммерческий банк, в свою очередь, будет выдавать ипотечный кредит заемщику, причем только в тенге. Затем этот кредит выкупит у банка специальная компания Нацбанка, а банк полученные средства от продажи кредита направит на кредитование следующих ипотечных заемщиков.
При условии успешной реализации портфель ипотечных займов, выкупленных АО “Ипотечная организация “Баспана”, увеличат до 1 триллиона тенге в течение пяти лет, таким образом, достигнув фактически удвоения текущего ипотечного портфеля.
В рамках программы определят критерии к банкам-участникам, а их утвержденный перечень разместят на официальном интернет-ресурсе Национального банка после заключения соответствующих договоров с АО “Ипотечная организация “Баспана”. К слову, по условиям программы банки-участники не вправе взимать с клиентов комиссии за предоставление и обслуживание займов.
Что касается требований к заемщикам, то они должны иметь подтвержденный доход от трудовой или предпринимательской деятельности. У них не должно быть непогашенной задолженности по прежним ипотечным жилищным займам, которые, в свою очередь, нельзя рефинансировать (погасить) по программе “7-20-25”.
По сути, стабильный доход и платежеспособность станут ключевыми факторами в получении ипотеки. Также одно из главных требований - отсутствие собственного жилья в Казахстане. При этом допускается наличие комнат в общежитиях полезной площадью менее 15 квадратных метров на каждого члена семьи. Также на заем могут претендовать собственники жилых домов в аварийном состоянии на грани обрушения, что должно подтверждаться соответствующей справкой местного исполнительного органа по месту нахождения этого жилища. Оговаривают, что банк вправе установить дополнительные требования к заемщикам, а также к предмету и стоимости залога, не противоречащих программе. После того, как банк оценит кредитоспособность заемщика и созаемщика, если такой имеется, он принимает решение о выдаче жилищного займа. В случае одобрения банк заключает договор с заемщиком, который, естественно, должен соответствовать требованиям законодательства и содержать условия о возможности уступки оператору, то есть ипотечной организации “Баспана”, прав требования.
Указываемый в договоре ипотечного жилищного займа размер годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) может отличаться от годовой номинальной ставки по ипотечному жилищному займу. ГЭСВ - это расчетная величина стоимости займа для банка, при этом заемщик будет осуществлять платежи исключительно в пределах номинальной ставки вознаграждения по займу, то есть семь процентов.
Возникает много вопросов относительно пенсионных накоплений - можно ли их использовать в качестве первоначального взноса? Однако такой возможности не предусматривается. Еще один важный момент, который связан с объемом годовых, - влияние инфляции. В среднем она составляет 6-8 процентов в год - учитывая хотя и медленный, но рост доходов, власти считают, что сумма процентов со временем будет съедать сама себя.
Национальный банк планирует запустить программу льготного ипотечного кредитования “7-20-25” в зависимости от того, как быстро вступят поправки, которые сейчас на финальной стадии рассмотрения в сенате. Предположительно официальный старт дадут с июля. Финрегулятор дополнительно объявит, с какой даты можно обращаться в банки.

На статус выше
Помимо утверждения программы ипотечного жилищного кредитования “7-20-25” на днях другую правительственную программу “Нурлы жер” переутвердили как государственную с внесением важных изменений.
В новый документ вошли поручения президента страны, озвученные в рамках обращения главы к народу Казахстана “Пять социальных инициатив президента Казахстана”. Так, начиная с 2019 года предлагают увеличить на 10 миллиардов тенге финансирование арендного жилья без выкупа, что позволит обеспечить социальным жильем ежегодно еще около тысячи казахстанцев. Также дополнительно на 20 миллиардов тенге увеличат финансирование обустройства стройплощадок инженерными сетями.
В рамках вносимых изменений акиматам предоставляют право приобретения построенных объектов для активного участия частных застройщиков в программе. Также предусматривают реализацию жилья не только вкладчикам “Жилстройсбербанка”, но и банков второго уровня, что даст импульс развития программы “7-20-25” из-за доступных ценовых параметров.
Помимо этого предусмотрены дополнительные нормы для государственных и негосударственных предприятий по поддержке своих работников, что позволит решить жилищные проблемы учителей, врачей и государственных служащих. “Такие организации смогут выдавать работникам жилищные ссуды, в том числе в качестве первоначального взноса”, - уточнил вице-министр по инвестициям и развитию Роман Скляр. Либо же, исходя из возможностей, предприятия имеют право для своих сотрудников строить жилье и по этой ипотечной программе реализовать. Сейчас обсуждают вопрос, каким категориям граждан будут выдавать ссуды в первую очередь - работникам со стажем, ценным сотрудникам или “новичкам”. Чиновники обещают проработать этот механизм.
В целом обновленная программа позволит обеспечить ежегодную динамику прироста объемов ввода жилья на более чем восемь тысяч жилищ в год и довести показатель обеспеченности жилья к 2030 году до 30 квадратных метров на человека. В текущем году в рамках ее реализации планируют обеспечить ввод не менее 12,1 миллиона квадратных метров жилья.
Власти уверены, что реализация этих инициатив станет огромным толчком в развитии жилищного строительства и будет иметь огромный мультипликативный эффект для развития экономики страны.

Существуют опасения, что с началом реализации жилищных программ в Казахстане вырастут цены на жилье. Однако чиновники уверены, что этого не произойдет. “В рамках программы жилищного строительства “Нурлы жер” мы поставили ограничения: в регионах цена за квадратный метр не должна превышать 140 тысяч тенге, в городах Астана, Алматы, Атырау, Актау - 180 000 тенге. Поэтому, я думаю, особых изменений не будет. Цены останутся такими же”, - констатировал вице-министр по инвестициям и развитию Каирбек Ускенбаев.
Также правительство принимает меры по повышению качества строительства жилья. Сейчас проводят работу по усовершенствованию системы строительного контроля и переводу всей отрасли в цифровой формат. Впредь в отношении каждого участника строительства будет предусмотрена уголовная и административная ответственность. Кроме того, в целях обеспечения прозрачности и качества строительства все бумажные журналы переведут в электронный формат. “У нас на сегодня существует пять журналов, которые заводятся на время стройки. Теперь мы должны их видеть на специально открытом электронном портале. Все участники рынка должны получить ЭЦП. Госорганы будут видеть весь ход строительства по всей стране. Они смогут отправлять уведомления. Если этого будет недостаточно, то станут проводить проверки”, - отметил Каирбек Ускенбаев.

Астана