Алла Иванилова
Участившиеся в последнее время скандалы, связанные с деятельностью Единого накопительного пенсионного фонда, заставили казахстанцев переживать за сохранность своих вкладов “на старость” и искать ответ на вопрос: есть ли альтернатива?

Многие потеряли доверие к некогда разрекламированной и заимствованной у Чили накопительной государственной системе. Оно и понятно - у человека десятилетиями отнимали 10 процентов от заработной платы, а при выходе на пенсию оказывается, что он отложил на старость лишь обесцененные копейки. В такой ситуации напрашивается вопрос: почему казахстанцы не могут сами распоряжаться своими пенсионными вкладами? Тем более что предложений множество, начиная от перевода части пенсионных накоплений в доллары или золото, чтобы защитить их от будущих девальваций и инфляции, и заканчивая возможностью хранения определенной их доли на выбранных вкладчиком банковских депозитах под проценты. Также ранее планировалось, что пенсионные взносы можно будет перевести из ЕНПФ в страховые компании.
Еще в прошлом году глава Национального банка Данияр Акишев, выступая на пресс-конференции, заявил, что казахстанцы в будущем смогут использовать свои пенсионные накопления еще до выхода на пенсию. Однако банкир был сдержан и не уточнил, о какой перспективе идет речь. Он лишь отметил, что такая возможность появится у тех, кто имеет “сверхнакопления”, и потратить досрочно изъятые средства можно будет лишь на определенные цели - обучение, лечение и ипотеку. С тех пор эта инициатива бурно обсуждается в обществе и находится на стадии обсуждения в правительстве.

Впрочем, возможность изъять пенсионные накопления еще до наступления пенсионного возраста есть и сейчас, но только для приобретения пенсионного аннуитета. Однако такой “привилегией” могут воспользоваться далеко не все. Женщины могут приобрести пенсионный аннуитет в 50 лет, но при этом их пенсионные накопления должны составлять не менее 9,1 миллиона тенге. Мужчинам необходимо накопить - не меньше 6,36 миллиона тенге, но они смогут получить свои пенсионные накопления в 55 лет. Однако, как считают экономисты, суммы и возрастные пределы, которые позволяют воспользоваться пенсионным аннуитетом, “чрезвычайно завышены”. Но и здесь есть свои риски. Человек не может распоряжаться своими пенсионными деньгами, он отдает их на откуп страховой компании. При этом остается риск ее банкротства и полной потери вклада.
Между тем практика досрочного изъятия пенсионных накоплений успешно действует в некоторых странах. Именно их опыт намерены изучить казахстанские чиновники. Так, в Сингапуре у вкладчиков Единого пенсионного фонда изначально есть три счета: специальный, где копятся деньги, которые можно снять только с момента выхода на пенсию, обычный, с которого накопленные финансы можно использовать на разные цели - от покупки недвижимости до получения образования, и медицинский счет, с которого оплачивается лечение вкладчика. Таким образом, собранные 30 процентов отдаются обратно населению разными способами. Обналичить деньги нельзя, да и нет смысла, так как государство тратит на население намного больше, чем собирает с него налогов. Что касается покупки жилья, то сингапурец выплачивает первый взнос в размере пяти процентов. Остальная сумма покрывается из накопительных пенсионных сбережений либо за счет банковского кредита под 2,5 процента. Банки на это охотно идут, так как выданный ими кредит закрывается за счет ежемесячных пенсионных отчислений. Такая политика позволила практически 90 процентам населения страны приобрести собственное жилье.
Также в Сингапуре при выходе на пенсию у человека есть выбор, какой объем своих накоплений снять - всю сумму или ее часть. При этом вкладчик знает, что на государственную поддержку в случае потери всех денег надеяться не стоит. В Казахстане при выходе на заслуженный отдых сумма, которую может получить в год из своих накоплений “новоявленный” пенсионер, строго фиксирована. Так, если на счету вкладчика накопилось 3 миллиона тенге, то выдадут их лишь частями. При этом удержат индивидуальный подоходный налог в 10 процентов. Максимальная ежегодная сумма, которую пенсионер может снять, не должна превышать 30-кратного размера минимальной пенсии - в 2017 году это 844 440 тенге. Эту сумму можно получить, либо один раз в год обналичив ее, либо разделить на ежемесячные или ежеквартальные платежи. В итоге получается, что максимальная сумма, на которую может рассчитывать вкладчик ежемесячно, - около 66 тысяч тенге. Сегодня, как правило, люди, выходя на пенсию, выбирают единовременную выплату в начале года. А затем после перечисления ее на текущий счет в банке переносят средства на депозит либо снимают наличными. Однако в будущем такой возможности не будет, и пенсия из накопительного фонда станет строго ежемесячной.
Малайзийская пенсионная система очень похожа на сингапурскую модель. Обязательный пенсионный взнос в размере 12 процентов от заработной платы платит работодатель, еще 11 процентов считаются “добровольным взносом” самих сотрудников. Средства пенсионных накоплений граждане также могут использовать для покупки жилья, оплаты медицинских услуг и образования. И так же, как в Сингапуре, использовать на эти цели средства можно лишь частично, в случае если уровень их накоплений позволяет гарантировать обеспечение уровня доходов пенсионеров в размере 50-70 процентов от уровня последней зарплаты.
Интересен опыт Австралии. Там доступ к накопленным средствам пенсионеры получают только по достижении 65 лет. Но каждый желающий может зарегистрировать личный пенсионный фонд и управлять пенсионными деньгами самостоятельно. Во Франции особыми случаями, когда до выхода на пенсию можно снять деньги со счета, являются: смерть вкладчика или супруга, развод, инвалидность, потеря работы, создание собственного дела, рождение третьего ребенка, свадьба и т.д.
Конечно, в отличие от Сингапура и других вышеперечисленных стран уровень жизни большинства казахстанцев не очень высок. Как и существующие заработные платы, с которых можно делать пенсионные отчисления. Одним из стимулов вернуть доверие и привлечь в пенсионную систему казахстанцев является наличие возможности гибкого использования своих пенсионных накоплений, не дожидаясь выхода на пенсию. С точки зрения логики лучше быть живым, излечившись от болезни, используя для этого часть пенсионных накоплений, чем мертвым, но при деньгах на счету, которыми уже никогда не воспользуешься. К тому же это более честно по отношению к своим гражданам, чем постоянно безответственно экспериментировать с народными накоплениями, теряя их по пути и не гарантируя доходов и сохранности в будущем.
Но прежде чем пойти на такой шаг необходимо продумать все до мелочей. Сегодня много вопросов вызывает размер лимита по сверхнакоплениям. Какая сумма должна быть на счету у вкладчика, чтобы он мог воспользоваться возможностью снять досрочно часть своих накоплений? Ведь если часть средств из ЕНПФ захочет взять 25-летний казахстанец на обучение, то понятно, что сумма накопленных средств будет весьма невелика. Аналогично и возможность инвестировать в недвижимость - у многих граждан на счетах пенсионного фонда суммы, которые и до половины первоначального взноса за жилье не дотягивают. При этом есть вероятность, что возможность досрочного изъятия накоплений будет доступна лишь состоятельным гражданам, поскольку только у тех, кто получает высокую заработную плату, могут быть “сверхнакопления”. По официальным данным, у 78 процентов вкладчиков ЕНПФ средняя сумма накоплений составляет меньше 1 миллиона тенге, у 21 процента - от 1 до 5 миллионов тенге. И свыше 5 миллионов тенге на счету только у одного процента вкладчиков.
К тому же лимит должен учитывать среднюю продолжительность жизни пенсионеров, гендерные различия и долгосрочную инфляцию. Соответственно, и сумма так называемого неснижаемого остатка в ЕНПФ будет постоянно меняться. С другой стороны, после частичного изъятия пенсионных денег у человека на счету должна остаться сумма достаточная для выплаты пенсии. Иначе такая реформа может привести к большим социальным рискам.

Астана