Юлиана Жихорь, Алла Иванилова

Возможно, в перспективе казахстанцы будут иметь возможность забрать свои пенсионные накопления до выхода на пенсию. Изучив международный опыт Малайзии, Сингапура, ряда европейских стран, руководство Единого пенсионного накопительного фонда рассматривает такой вариант, но только лишь на определенные нужды

Сегодня в Казахстане законодательно запрещено досрочное изъятие пенсионных накоплений, можно лишь перевести деньги со счета в случае достижения 50 лет женщинами и 55 лет мужчинами в страховую компанию для приобретения пенсионного аннуитета, но опять же при их необходимом объеме. Так, минимальная сумма пенсионных накоплений для оформления аннуитета в 2016 году для женщин должна составлять 8 800 000 тенге, для мужчин - 6 300 000 тенге, что, соответственно, в 2,7 и 2,4 раза больше, чем в 2013 году. Учитывая “приличные” суммы, далеко не все могут воспользоваться такой возможностью.
Однако в Едином пенсионном накопительном фонде (ЕНПФ) сегодня рассматривают вариант выдачи пенсионных накоплений до достижения пенсионного возраста. При этом есть определенные условия. Во-первых, на счету должна быть достаточная сумма. Какая именно, чиновники пока не говорят. Во-вторых, пенсионные накопления могут дать только на определенные цели - лечение тяжелых заболеваний, образование и приобретение недвижимости.
Пока вопрос возможности изъятий лишь изучается, а поэтому нет четкого алгоритма, как будет функционировать система. В частности, будет ли вкладчик возвращать деньги?

Кроме того, непонятно и какая часть граждан сможет воспользоваться этой услугой. Ведь на пенсионных счетах большинства казахстанцев лежат суммы, которые не дотягивают и до половины первоначального взноса за жилье и с трудом - до необходимого “пенсионного” уровня.
И это не считая “потерянных накоплений” из-за инфляции и девальвации.
Сингапур и Малайзия, на опыт которых так любят ссылаться и наши реформаторы, в этом плане оказываются гораздо стабильнее. Более того, сама накопительная система с возможностью “кредитования” граждан частью средств пенсионных фондов (точнее, частью средств, накопленных на персональных счетах самих граждан) предполагает обязательную инфляционную стабильность и быстрый рост экономики.
Так, сингапурский Центральный фонд социального обеспечения (ЦФСО) изначально был создан как сберегательный пенсионный фонд, куда каждый гражданин откладывал по пять процентов со своих доходов. Однако со временем он стал фактически фондом кредитования. Участникам системы разрешалось использовать накопленные в ЦФСО средства для выплаты первоначального 25-процентного взноса и выплат по жилищному займу на протяжении более чем 20 лет. А позднее и на частичную оплату медицинских счетов как личных, так и ближайших родственников (супругов, детей и бабушек-дедушек).
С годами правительство Ли Куан Ю разрешило использовать средства ЦФСО в качестве личного сберегательного фонда для инвестирования, в том числе и в частные коммерческие и промышленные объекты, акции, золото и акции инвестфондов. “Если доход по этим инвестициям превышал сумму процентов, начисляемых на остатки по счетам ЦФСО, владельцы счетов могли снять излишки денег со своих счетов в фонде.
Однако расширение возможностей использования гражданами денег фонда сопровождалось и увеличением уровня отчислений на пенсионные счета граждан: с пяти до 25 процентов (позднее эта сумма была снижена до 20 процентов). При этом размер взносов зависит не только от зарплаты сотрудника, но и от его возраста (наемных работников делят на шесть возрастных категорий). К примеру, сотрудник до 35 лет перечисляет в фонд 20 процентов от своего заработка, еще 15 процентов - работодатель. Но чем старше работник, тем меньше становится взнос. К 55-60 годам общий уровень ставки снижается с 35 до 20,5 процента.
Ли Куан Ю особо отмечал, что успешность функционирования фонда обеспечивалась наличием экономики с низким уровнем инфляции и поддержанием ставки банковского процента на уровне, превышающем уровень инфляции. “Люди должны быть уверены, что их сбережения не пропадут в результате инфляции и девальвации национальной валюты”.
Малайзийская пенсионная система очень похожа на сингапурскую модель. В стране функционирует Фонд обеспечения сотрудников (KWSP), персональные пенсионные счета в котором обязаны иметь все работающие граждане старше 16 лет. Обязательный пенсионные взнос в размере 12 процентов от заработной платы вносит работодатель, еще 11 процентов считаются “добровольным взносом” самих сотрудников. Средства пенсионных накоплений граждане также могут использовать для покупки жилья, оплаты медицинских услуг и образования. И так же, как в Сингапуре, использовать на эти цели средства можно лишь частично - в случае, если уровень накоплений позволяет гарантировать обеспечение уровня доходов пенсионеров в размере 50-70 процентов от уровня последней зарплаты.
В Казахстане уровень пенсий в размере 70 процентов от заработной платы пока только мечта.
По состоянию на 1 апреля 2016 года пенсионные накопления казахстанцев составили 6,07 триллиона тенге. При этом общее количество пенсионных счетов на 1 января 2016 года - 9,9 миллиона. Из них 6,4 миллиона вкладчиков осуществили хотя бы один взнос в течение 2015 года. При этом 3,5 миллиона ни разу в прошлом году не пополнили свой счет. Руководство Единого пенсионного накопительного фонда (ЕНПФ) считает, что обладатели этих пенсионных вкладов когда-то работали легально, а потом перешли в неформальный сектор. И теперь главная задача - вернуть их в пенсионный фонд. Для этого ЕНПФ намерен повысить доверие населения к пенсионной системе и провести ликбез финансовой грамотности через сотрудничество с вузами, Назарбаев университетом, академией РФЦА и другими учреждениями.
Еще одна цель фонда - качественное оказание пенсионных услуг в соответствии с лучшими международными стандартами. Одной из основных задач здесь является развитие электронных услуг. Планируется, что подача заявления на открытие счета, изменение реквизитов, оформление пенсионной выплаты будет осуществляться электронным способом через интернет с использованием электронной цифровой подписи. Также предполагается автоматизировать выплаты при достижении пенсионного возраста без заявления получателя, чтобы вкладчик получил свою пенсионную выплату автоматически. Но для этого сначала необходимо синхронизировать базу данных ЕНПФ с базами данных государственных органов, чтобы не было расхождений при получении сведений.
В связи с неоднозначной экономической ситуацией в стране казахстанцев волнует вопрос сохранности пенсионных активов. В Национальном банке, а именно он является инвестиционным управляющим пенсионными активами, заверяют, что принимают все меры по защите “народных денег” от возможных рисков.
Но где же сейчас пенсионные деньги казахстанцев, во что они вкладываются? Сегодня 45 процентов средств ЕНПФ инвестированы в государственные ценные бумаги, 34 процента - в банковский, а 10 процентов - в квазигосударственный сектор. Инвестиционный доход, полученный в 2015 году и распределенный на пенсионные счета вкладчиков, составил 761,4 миллиарда тенге, а доходность пенсионных активов составила 15,65 процента при уровне инфляции 13,6 процента.
На расширенном заседании правительства, которое прошло в феврале текущего года, президент Казахстана поручил для обеспечения сохранности и доходности средств вкладчиков ЕНПФ инвестировать свободные пенсионные накопления в 2016 году в сумме 1 триллион 450 миллиардов тенге по ряду направлений. В числе ключевых - финансирование малого и среднего бизнеса, ускорение реализации проекта “Север - Восток - Юг” АО “KEGOC” для снижения энергодефицита на юге Казахстана и финансирование приоритетных проектов АПК, в том числе по производству и переработке мяса и молока.
В перспективе планируется вывести ЕНПФ из-под контроля Национального банка и передать часть пенсионных активов в частные управляющие компании для большей инвестиционной эффективности пенсионных денег. Сейчас изучаются возможности условий передачи, в том числе необходимость их диверсификации не только внутри Казахстана, но и за рубежом, а также разрабатываются критерии отбора.


Астана