Ольга Шишанова
Внимание к проблеме экологических рисков за последние десятилетия сильно возросло. Объясняется это стремлением государства и общества найти максимально эффективные способы управления рисками, связанными с загрязнением природной среды. Среди них способом контроля рисков, которые предполагают меры, направленные на снижение частоты и размера убытков, является экологическое страхование

Экологическое страхование - это страхование ответственности и имущественных интересов предприятий, являющихся источниками повышенной экологической опасности в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, которое обеспечивает возможность компенсации причиняемых при этом убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. При этом понятие “экологическое страхование” чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам (реципиентам), обусловленного технологической аварией или катастрофой.
Экологическое страхование выполняет следующие функции:
- превентивную;
- компенсационную;
- контрольную;
- инвестиционную;
- социальную;
- информационную.
Тогда как объектом экологического страхования является:
а) гражданская ответственность за деятельность, повлекшую экологический ущерб, или
б) прямые имущественные потери от экологической аварии или катастрофы.
При этом экологическое страхование позволяет компенсировать имущественные потери от экологических аварий и катастроф, снизить риск банкротства в случае крупных потерь.
Одновременно экологическое страхование способствует предотвращению возникновения аварий, повышению безопасности потенциально опасных объектов, разработке экологически чистой технологии.
Этот вид страхования предусматривает ответственность страхователя за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, например:
- страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья;
- страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии;
- страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха;
- страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т. д.
Цель страхования экологических рисков - покрытие убытков страхователя, связанных с необходимостью возмещения ущерба, который понесли третьи лица в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя.
Напомним, что ущерб - это выражение в денежной форме результатов вредного воздействия аварии и ее последствий на окружающую природную среду.
Авария - опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению зданий, сооружений, оборудования и транспортных средств, нарушению производственного и транспортного процессов, нанесению ущерба окружающей природной среде.
Тогда как вредное воздействие - это воздействие хозяйственной и иной деятельности на природный объект, в результате которого происходят нарушения устойчивого состояния экосистемы, ее естественного развития и ухудшение условий использования объекта или его части (участка).
Соответственно страхование экологических рисков и предоставление финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде приобретают огромное значение в связи с необходимостью обеспечения экологической безопасности, предупреждения и ликвидации последствий негативного воздействия на среду обитания и привлечения негосударственных ресурсов в сферу природопользования и охраны природы.
Страхуется предусмотренная законом обязанность страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.
Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риски, происхождение которых часто не удается идентифицировать, а следовательно, оценить и адекватно отразить в количественных показателях.
Тогда как риск экологический - это количественная характеристика экологической опасности объекта, оцениваемая произведением вероятности возникновения на объекте аварии (инцидента, происшествия), на ущерб, причиненный природной среде этой аварией и ее непосредственными последствиями.
Что касается величины страховой суммы, теоретически она состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные расходы в случае отсутствия договора экологического страхования. Для общества и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное загрязнение среды, такие затраты - это часть возмещаемых потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на предупреждение аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.
Вторая составляющая страховой суммы - это убытки в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов, и экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.
Возможна и такая ситуация, что страховщик, компенсируя убытки страхователя, не создает заинтересованности у последнего в предотвращении аварии. Но даже в этом случае большим плюсом будет наличие ответственных лиц в противовес сложившейся ситуации, когда найти “крайних” практически невозможно.
Таким образом, обязательное экологическое страхование будет гарантией возмещения ущерба, а также создаст условия и обеспечит экономическое стимулирование предотвращения аварийного загрязнения окружающей среды. Ведь процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношений общества и природы.
Однако экологическое страхование сталкивается и с трудностями, мешающими динамичному его развитию. Важнейшая из таких проблем - крупные размеры и многообразие видов экологического ущерба. Например, ущерб от аварии нефтяного танкера с разливом нефти составляет десятки миллионов долларов. Это приносит огромные убытки страховым компаниям и делает этот вид страхования малопривлекательным для них. Другая проблема - неопределенность самого понятия экологического ущерба. Часто оно не совпадает с понятием материального ущерба. Например, ущерб, причиненный аварией на Чернобыльской АЭС. Ведь постоянный контроль состояния застрахованных экологически опасных объектов является достаточно дорогостоящей операцией, требующей квалифицированного персонала и соответствующего оборудования.
Добавим, что страхование экологических рисков хорошо развито на Западе. В ряде стран - в Великобритании, Швеции, Испании, Дании - действует система, при которой, выдавая лицензии на хозяйственную деятельность, государство требует от компании доказательства финансовой возможности покрыть возможные ущербы окружающей среде. При этом одним из вариантов такой гарантии зачастую является страхование ответственности предприятий.
Что касается Казахстана, то в республике существует Закон об обязательном экологическом страховании, принятый в декабре 2005 года, изменения в который внесли в апреле 2015-го, дополняя взаимоотношения между сторонами, размер страховых сумм, страховых премий и т.п., благодаря чему вопросам сохранения окружающей среды уделяется повышенное внимание.

Нур-Султан