Мадина Меирманова

Сколько стоит обеспеченная старость? Для всех и всегда по-разному. И при солидарной, и при накопительной системе размер пенсии напрямую привязан к уровню зарплаты и стажу трудовой деятельности. Однако накопительная пенсионная система существенно увеличивает разрыв между бедными и богатыми

Снова попробуем разобраться в терминологии и системах пенсионного накопления.
Солидарная пенсия (то, что было у нас до 1998 года). Это когда пенсия действующих пенсионеров финансируется за счет отчислений (налогов) трудоспособного населения. В условиях инфляции и роста экономики повышаются номинальный размер заработной платы и, соответственно, совокупные отчисления в пенсионную систему. То есть государство определяет размер пенсии своим гражданам и оплачивает его из бюджета исходя из размеров поступающих в него отчислений.
 Накопительная пенсия (внедренная в РК с 1998 года). В этом случае каждый работающий сам копит себе на пенсию (10 процентов с доходов). То есть чем выше зарплата, тем больше отчисления. При этом государство гарантирует индексацию накоплений на размер инфляции (минимум) и прирост суммы за счет инвестдохода (про него мы поговорим чуть позже). Получается, что чем выше заработная плата гражданина, тем больше сумма, которая откладывается на его счете. И тем выше будет его пенсия.
А вот теперь об инвестдоходе. Собственно, этим сейчас занимается ЕНПФ. Если говорить о Едином накопительном пенсионном фонде, то его задача не просто аккумулировать деньги, но инвестировать их с умом так, чтобы получить как можно большую прибыль. По сути, ЕНПФ сейчас - это некий формат инвестфонда, участниками которого являются 10 292 662 человека (именно столько счетов открыто в ЕНПФ) и в котором собрано 8 891 460 901 тысяч тенге накоплений.
Как их приумножить? Либо дать деньги в кредит реальному сектору экономики (под проценты), либо инвестировать (стать совладельцем) в какой-либо бизнес с расчетом на долю его прибыли (по примеру исламского банкинга). В ЕНПФ пока выбирали первый путь. Например, в 2015 году БРК (Банк развития Казахстана) получил из ЕНПФ 15 миллиардов тенге под 15 процентов годовых. (Деньги БРК пустил на кредитование (под 16,5 процента) для реализации проекта по строительству Mega Silk Way.)
Выдача подобных дорогих займов позволяет ЕНПФ получать неплохой инвестдоход. Так, согласно данным сайта пенсионного фонда, инвестиционный доход за период с сентября 2013 по декабрь 2017 года составил 2 175 117 629 000 тенге. Только с начала этого года инвестдоход - 623 564 579 тысяч тенге (то есть доходность пенсионных денег - 14 процентов). При этом с начала год на счета фонда поступило 617 041 279 тысяч тенге (те самые 10 процентов с доходов казахстанцев), выплачено в виде пенсий - 130 908 022 тысячи тенге.
Но это отступление.
Как мы сказали, размер будущей пенсии формируется исходя из размеров отчислений (то есть размера ежемесячной заработной платы) и инвестиционного дохода на них. Получается, что чем больше накопленная сумма, тем выше ее доход: при 14 процентах гораздо больше денег физически “накапает” на накопленный миллион, чем на накопленные 100 тысяч. Впрочем, не стоит забывать, что, как любой инвестор, ЕНПФ может получить как прибыль, так и убытки. Но убытки, согласно казахстанскому законодательству, коснутся лишь инвестиционного дохода, но не затронут основные накопления.
Пока (тьфу-тьфу) в ЕНПФ доходность неплохая.
Недавно в АО “ЕНПФ” назвали самую маленькую и самую большую пенсии, которые выплачивают из фонда. “Минимальная ежемесячная пенсионная выплата по графику (в связи с достижением пенсионного возраста в 2018 году) составляет 15 273 тенге, средняя ежемесячная выплата - 20 179, максимальная ежемесячная сумма составляет 337 059 тенге. Не можем назвать последнего. Защита персональных данных. Это реальный человек, он уже получает пенсию”, - сказала заместитель председателя правления АО “ЕНПФ” Сауле Егеубаева.
Подсчитать, сколько отложили получатели минимальной и максимальной пенсий (со своих зарплат), довольно сложно, поскольку, как мы уже говорили, общая сумма на счету каждого гражданина складывается из накоплений и инвестиционного дохода. Но то, что доходы высокооплачиваемого пенсионера были весьма немаленькими, ясно сразу.
Каждый может зайти на сайт фонда, узнать и объемы своих накоплений, и инвестдоход по ним (с момента передачи его счета в ЕНПФ) и рассчитать будущую пенсию.
Мы решили взять усредненный показатель по стране: количество накопленных денег поделили на число счетов. Получилось, что в среднем каждый из работающих казахстанцев имеет на счету 863,8 тысячи тенге. Всего. Это тот самый показатель “усредненности”, которым так любит пользоваться статистика и который, собственно, не дает реальной картины, поскольку объединяет практически пустые счета самозанятых и многомиллионные счета владельцев крупного бизнеса и зарплат.
Но если считать, что средняя реальная зарплата (на текущий момент) в стране 80 000 тенге, то с учетом “обратной динамики роста доходов” за 20 лет среднестатистический гражданин мог накопить на своих счетах около трех-четырех миллионов тенге. Используя калькулятор, мы можем высчитать его будущую пенсию (исходя из цен сегодняшнего дня).
Предположим, что гражданину предстоит выйти на пенсию в 2041 году, он получает зарплату 80 тысяч тенге. Тогда, согласно расчетам ЕНПФ, в случае “пессимистичного сценария развития событий, когда инвестиционный доход равен 0, средний рост заработной платы в течение жизненного цикла равен одному проценту (в ценах текущего периода) при прогнозируемой зарплате к моменту выхода на пенсию в 88 004 тенге, выплаты из пенсионного фонда (в расчете на время дожития - 16 лет) составят 46 306.00 тенге в месяц. Если же сценарий реалистичный (инвестдоход по пенсионным накоплениям - один процент, а средний рост зарплаты в год - 1,5 процента), то зарплата к моменту выхода на пенсию составит 98 450 тенге в месяц, а пенсионные выплаты из фонда - 56 062.00    тенге в месяц. В оптимистичном сценарии инвестдоход - два процента, рост пенсии - 2,5 процента в год, то есть зарплата перед выходом на пенсию - 115 355 тенге, а ежемесячные выплаты из фонда 68 871 тенге.
Уточним, здесь речь идет только о размере выплат из фонда. В Казахстане также существует солидарная пенсия (за стаж до введения пенсионной системы, ее закончат выплачивать в 2040 году) и базовая пенсия (ее размер привязан к трудовому стажу и длительности участия в пенсионной системе). Например, наш среднестатистический гражданин со стажем 21 год и участием в накопительной пенсионной системе будет получать солидарную пенсию (при разных сценариях) от 2640 до 3319 тенге в месяц и фиксированную базовую - 28 284 тенге. А это значит, что его пенсия (при, повторим, разных сценариях: пессимистичном, реалистичном и оптимистичном), куда включатся все виды выплат, может составить от 77 230 до 100 474 тенге в месяц.
Вот такая пенсионная арифметика.

Астана