Алла Иванилова
Каждый хочет в старости жить достойно и получать за отданные трудовые годы хорошее “вознаграждение”. Однако далеко не всегда приличная зарплата может привести к достойной пенсии

От максимума
Работая основную часть жизни, мы зачастую задумываемся о том, какое будущее нас ждет, когда выйдем на заслуженный отдых. К сожалению, старость - сегодня не в материальном почете. Логически человек, зарабатывающий в месяц около миллиона тенге, должен на пенсии пожинать плоды своих трудов. Но на деле это далеко не так.
С 1 января 2015 года пенсии казахстанских пенсионеров повысились на девять процентов. При этом минимальная пенсия составляет 23 692 тенге. То есть ниже этой суммы пенсионер не может получать. С учетом базовой пенсионной выплаты (11 182 тенге) эта сумма увеличивается до 34 874 тенге. Конечно, минимум в стране получают те, у кого нет трудового стажа, а таких пенсионеров в республике насчитывается всего 17 тысяч. При этом средняя пенсия с “президентской надбавкой” составляет 50 549 тенге, а максимальная - 72 129 тенге.
Дело в том, что по солидарной системе, которая еще действует для тех, кто работал во времена СССР, полный требуемый стаж для назначения пенсии установлен для женщин 20 лет, для мужчин - 25 лет. При его наличии пенсия исчисляется в размере 60 процентов от учитываемого дохода, и за каждый полный год “переработки” повышается на один процент, но не более чем на 75 процентов в целом. Также по нормам действующего на сегодняшний день пенсионного законодательства доход для исчисления пенсионных выплат учитывается в сумме, не превышающей величины 41 месячного расчетного показателя (МРП). Таким образом, даже если человек получал в свое время неплохую зарплату, на пенсии он ее не сможет “перепрыгнуть”.
Но, возможно, нынешнему поколению, у которых нет трудового стажа до 1998 года, повезет больше? Ведь основным инструментом для них будет накопительная система. Солидарной части, которая рассчитывается исходя из трудового стажа, уже не будет. Следовательно, чем больше получаешь - тем больше копится. Однако и тут есть подводные камни.
При достижении пенсионного возраста “новым” пенсионерам будет назначена государственная базовая пенсионная выплата плюс выплаты из Единого накопительного пенсионного фонда. И не обязательно, что бывший сотрудник нацкомпании, который получал ежемесячно около 700 тысяч тенге, будет иметь достойную пенсию. Сумма, которую человек может получить за год из своих накоплений, строго фиксирована. К примеру, годовой фонд пенсионных выплат из ЕНПФ не должен превышать 30-кратный размер минимальной пенсии, установленной на соответствующий финансовый год. В этом году это 710 760 тенге. Но стоит учесть, что с накопленной пенсии удерживается индивидуальный подоходный налог. В итоге “чистыми” на руки пенсионер за год получит максимум 665 321 тенге. Это в среднем по 55 тысяч ежемесячно. Кстати, если пенсионных накоплений меньше 700 тысяч тенге, то, выйдя на пенсию, можно получить всю сумму сразу.
Есть, правда, еще одна методика расчета, но она применяется лишь тогда, если у вкладчика значительная сумма накоплений (более шести миллионов тенге). В этом случае коэффициент составляет 0,10467, на него и умножаем накопленную сумму. Если же она получается больше фиксированной, то ее перечислят пенсионеру. При этом периодичность выплат (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) вкладчик определяет сам.
Сегодня, как правило, люди, выходя на пенсию, выбирают единовременную выплату в начале года. А затем после перечисления ее на текущий счет в банке переносят средства на депозит либо снимают наличными. Однако в будущем такой возможности не будет, и пенсия из накопительного фонда станет строго ежемесячной.
Многие задаются вопросом: как долго я буду получать пенсию? Этот момент чиновники предусмотрели. В мировой практике есть “возраст дожития”. Это срок, до которого растягиваются и выплачиваются накопленные пенсионные взносы человека. В Казахстане это 19 лет. Правда, как показывает статистика - фактический средний срок дожития мужчин шесть лет (хотя ряд социологов считает более достоверным три года), а женщин - 11 лет. Также подсчитано, что женщине, выходящей на пенсию с накоплениями четыре миллиона тенге, этих денег хватит ориентировочно на семь лет. Причем если человек живет меньше, его деньги остаются родственникам, дольше - от государства он может получить лишь минимальную пенсию. И только инвалиды I и II группы имеют право получать выплаты бессрочно.
Есть еще один вариант. Можно заключить договор страхового пенсионного аннуитета. Последний позволяет человеку пожизненно получать пенсию. Однако это дорогое удовольствие - в прошлом году минимальный пенсионный аннуитет для женщин в 50 лет составлял 7,3 миллиона тенге, для мужчин в 55 лет - 5,2 миллиона тенге. (Рост планки по пенсионным аннуитетам связан не только с повышением размера минимальной пенсии, но и обязательной индексацией выплат по пенсионным аннуитетам в размере пяти процентов, которая введена в 2013 году.) Исходя из суммы на счете по установленным коэффициентам определяется и размер пенсиона. Единовременно аннуитетные компании начисляют 10-30 процентов от суммы накоплений плюс ежегодную выплату. Базовым основанием для страховщиков является размер минимальной пенсии. Однако, учитывая, что выплаты пожизненные, размер годовой суммы может быть меньше, чем в ЕНПФ.
При этом пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета, отмечают эксперты. Вкладчики, которые в состоянии позволить себе заключение договора аннуитета, зачастую не могут рассчитывать на выплату выше минимальной пенсии. При этом сами страховщики признают, что получаемые их клиентами суммы не гарантируют обеспеченной старости.
В итоге правы мировые эксперты, которые считают, что идеальной пенсионной системы в мире не существует. А рецепт обеспеченной старости для тех, кто сегодня работает - не ограничиваться обязательными пенсионными накоплениями и использовать дополнительные способы сохранить и приумножить.

До минимума
В стране не раз ставили эксперимент - как прожить на минимальную пенсию, доказывая практическим путем, что это невозможно. Если некоторые зарубежные пенсионеры после себя умудряются оставить наследство, то казахстанские старики - только долги за похороны.
При исчислении размеров базовых социальных выплат во главу угла ставится прожиточный минимум - сумма, необходимая для удовлетворения базовых потребностей человека в питании, жилье и медицинских услугах. На сегодняшний день это 21 364 тенге. Этот минимум в свою очередь рассчитывается исходя из стоимости продовольственной корзины, увеличенной на 40-процентную долю расходов на минимально необходимые непродовольственные товары и услуги. Сегодняшняя продовольственная корзина в Казахстане насчитывает 43 наименования и на 60 процентов состоит из продуктов, остальные 40 процентов - услуги. В нее входят мясные, рыбные, молочные, масложировые, хлебные, плодоовощные продукты питания, а также яйца, сахар, чай и специи. Если сравнить нынешние нормы питания, которые якобы установлены в соответствии с мировыми стандартами, с нормами Института питания Академии наук СССР, действовавшими вплоть до 1991 года, то налицо огромная разница в цифрах. К примеру, раньше на человека приходилось по одному литру молока в день, сейчас - по стакану. Фруктов по советским стандартам было положено съедать не менее 300 граммов в день. Сейчас норма - около 80 граммов (одно среднее яблочко, или пять вишен, или два мелких мандарина). На треть, а то и наполовину уменьшились и нормы по остальным продуктам питания первой необходимости, в том числе и по хлебу. При Советском Союзе минимальная потребительская корзина состояла из 239 товаров и услуг. Ее стоимость по сегодняшним меркам, как некоторые подсчитали, равнялась бы 120-150 тысячам тенге. Следовательно, и пенсия была бы на этом уровне. В реальности современная продовольственная корзина намного скромнее, отсюда и скромные пенсии.
Нынешнюю пенсию нельзя назвать полноценной, которая, по идее, должна замещать определенный коэффициент дохода, получаемого при работе. По словам экспертов, если человек, работая, получает 150 тысяч тенге, его пенсия должна быть хотя бы 100 тысяч, ну никак не 30-40 тысяч тенге.
Между тем, по результатам многочисленных опросов, большинство казахстанцев считают, что накопительные пенсии могут остаться “виртуальными кошельками” на банковских счетах, сгореть или деноминироваться.

Астана