Ярослава Науменко
В условиях кризиса получить кредит для своего бизнеса становится делом практически нереальным. Но безвыходных ситуаций не бывает - и поддержкой для предпринимателей могут стать “кредиты для бедных”. Название нового для Казахстана финансового инструмента кому-то может показаться обидным, однако он уже стал третьим уровнем кредитной системы

Микрокредитные организации (МКО) в последующие три года получат через фонд “Даму” и банки второго уровня 35 миллиардов тенге. Деньги придут туда, куда не доходят банки по причине удаленности и небольшой численности населения - в первую очередь в село. Средняя сумма кредита составит 320 тысяч тенге, максимальный срок займа - один год, процентная ставка - около 20 процентов годовых.
 - Микрокредитование наряду с обычным кредитованием населения банками выполняет социальную роль, - говорит председатель правления фонда “Даму” Булат Мукушев. - Через МКО займы могут получить сельские жители, предприниматели, у которых не хватает залоговых ресурсов, и самозанятые граждане.
Считается, что микрокредитование по природе своей социально - благодаря этим мелким займам миллионы людей во всем мире начинают свой бизнес, вырываясь из нищеты. Автор идеи - финансист Мухаммед Юнус - единственный за всю историю Нобелевской премии банкир, получивший награду за свою финансовую деятельность (это произошло в 2006 году). Ему почти 70, и половину своей жизни он посвятил борьбе с бедностью, создав систему микрокредитования. Философия “банкира для бедных” проста: посмотри, как делают банки, и сделай наоборот. Он считает, что “деньги давать нужно тем, у кого их нет, а не тем, у кого их много”. В созданном им микрокредитном банке Grameen bank (за тридцать лет выдавшем в долг бедным слоям населения почти 7 миллиардов долларов) не требуют залоговое имущество, ставят символические проценты и не имеют в штате юристов. Как ни странно, но, по статистике, 98 процентов клиентов возвращают кредиты.
В нашем случае микрокредитные организации, коих в республике чуть более 700 (реально работающих, всего же зарегистрировано 1600), бесплатно давать не будут, хотя и залога тоже не потребуют. Государственные деньги они получат через банки второго уровня, посредником выступит фонд “Даму”.
- У банков есть опыт кредитования и человеческий ресурс, плюс они имеют разветвленную сеть филиалов по всему Казахстану, - говорит Шалкар Жусупов, председатель совета директоров Ассоциации микрокредитных организаций. - Мы считаем, это наиболее оптимальный механизм фондирования, даже несмотря на то, что в их лице появляется дополнительный посредник. Исходя из опыта предыдущих попыток финансирования МКО, могу сказать, что благодаря “Даму” эффективность нынешней программы выше.
- Микрокредитные организации очень важны для страны, - уверен Булат Мукушев, - ведь не каждый банк будет заниматься кредитованием, если сумма сделки составляет в среднем 300 тысяч тенге. МКО не регулируется АФН, соответственно, нет тех жестких требований, которые предъявляются к банкам. И поэтому им гораздо легче работать с населением.
Основная часть транша пойдет через банки второго уровня, часть будет получена через созданное Ассоциацией микрокредитных организаций товарищество и напрямую через фонд “Даму” по остаточному принципу. Особое внимание будет уделено МКО, финансирующим проекты в сельской местности.
Готовность участвовать в проекте подтвердили пока только два банка (и менеджмент еще одного сейчас изучает вопрос), но руководство “Даму” уверено: даже этих банков хватит для реализации программы, тем более, что они уже имеют опыт работы с МКО. Сегодняшние клиенты микрокредитных организаций имеют потенциал вырасти в серьезный средний и крупный бизнес, считают представители банков - участников программы.
Шалкар Жусупов отметил, что задача программы - развитие не только малого и среднего бизнеса, но и самого сектора микрокредитования.
- Чем выше здесь будет конкуренция, тем ниже станут ставки. Нужно время, чтобы МКО встали на ноги, и рынок должен определять, какая будет ставка для заемщика. Благодаря программе ставки в целом по стране должны понизиться.
Что касается проблемы невозврата средств, то у МКО сейчас те же проблемы, что и в банках. Но поскольку суммы займов изначально невелики и существуют гарантии третьих лиц, процент невозврата все-таки ниже, чем в банках. А потому система в целом жизнеспособна даже в кризис.
Экономисты считают, что в тех странах мира, где весьма развит малый и средний бизнес, этому поспособствовала именно успешная деятельность микрокредитных организаций.

В ответе на вопрос о том, не боится ли фонд поддержки предпринимательства обвинений со стороны бизнес-сообщества, что кредиты в очередной раз были розданы не так и не тем, Булат Мукушев, председатель правления фонда развития предпринимательства “Даму”, сравнил кредитование с лотереей
- Нам показывают лишь одного победителя лотереи, но не показывают миллионы людей, которые купили билеты, но проиграли. Если кто-то по различным причинам не получил кредит, преподносят почему-то это как тенденцию, хотя в целом людей можно понять - верх берут эмоции. В рамках третьего транша Стабилизационной программы 2551 заемщик получил кредиты. Средняя сумма сделки - 52 миллиона тенге. Это очень хороший результат. Программа показала свою эффективность, в том числе по охвату как можно большего числа заемщиков.
Все эмоции улягутся, и начнется нормальная работа над ошибками. Многие начнут анализировать, почему им не дали кредит. И поймут, что его получение - это большой тест на зрелость бизнеса. Ведь просто так вам деньги никто не даст: вас не знают, а вы приходите и просите кредит на 300 тысяч долларов. Так что придется строить дело намного профессиональнее. Программа эффективна не тогда, когда все подряд получили деньги и столько - сколько захотели. Она работает тогда, когда один получил деньги, документы другого отправили на доработку, а третьему в кредите отказали.
Банкиры солидарны с позицией руководства фонда. Максат Альжанов, заместитель председателя правления Банка ЦентрКредит, считает: получить деньги - не проблема, а вот как их отдавать - другой вопрос. То, что банки, выдавая кредит, “в первую очередь пытаются разобраться в жизнеспособности проекта и в способности клиента вернуть деньги” - нормально и правильно.