Алан Байтенов

Мы продолжаем рассказ о страховании недвижимого имущества. В этом материале коснемся истории подготовки отечественного закона об обязательном страховании недвижимого имущества для физических лиц, а также постараемся осветить позицию экспертов, которые расскажут, как именно может быть полезно для государства и для страхователя обязательное страхование недвижимости для физических лиц. Ведь эти правила разработаны для того, чтобы максимально облегчить жизнь в случае очень непростых, не всегда точно прогнозируемых ситуаций. Например, землетрясений, наводнений, прорывов дамб и других масштабных природных и технологических бедствий, в результате которых может пострадать недвижимое имущество.
Традиционно экспертами выступают специалисты СК “Виктория”, ведущей страховой компании Казахстана, которая входит в ТОП-6 на отечественном рынке по объемам активов и собственного капитала

Неоднократно в СМИ рассказывали о проекте закона об обязательном страховании недвижимости для физических лиц. Одна из главных его задач - максимально обезопасить страхователя от возможных убытков. Особенно это актуально в условиях Казахстана - страны, которая подвержена многим рискам как природного, так и техногенного характера. В то же время стоит помнить, что угроза исходит даже со стороны соседних государств. Достаточно вспомнить недавний весенний прорыв дамбы Сардобинского водохранилища, которое находится на территории Узбекистана. Напомним, что пострадали села Туркестанской области. Затопленными оказались более тысячи домов, три школы, четыре детских сада и больницы. По итогам оценки ущерба приняли решение о строительстве нового микрорайона для жертв наводнения.
Но к теме преимуществ от обязательного страхования недвижимого имущества мы еще вернемся. Вновь прибывшим читателям кратко напомним об отраслях страхования. Существуют две крупные отрасли: общее страхование и страхование жизни. В отрасли общего страхования есть три больших направления: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. К имущественному страхованию (самому обширному) относятся все риски, касающиеся физической утраты объекта страхования. В международной практике, и в том числе в Казахстане, существуют классы страхования.
Как отмечают эксперты СК “Виктория”, это группы имущества, имеющие общие условия эксплуатации и подверженные одинаковым рискам, а также имеющие общие закономерности наступления страхового случая. “Это страхование автотранспорта (АВТОКАСКО), грузов, самолетов, водного транспорта, ж/д транспорта, космических объектов и прочие отдельные классы, в том числе общее страхование имущества. Здесь объекты страхования разделяют на недвижимое имущество - здания, сооружения и прочее (то, что “привязано” к земле) и движимое имущество - оборудование, мебель, оргтехника и другое (в общем, все то, что можно переместить)”, - объясняет Сергей Лаврентьев, заместитель председателя правления СК “Виктория”.
Итак, что касается непосредственно закона обязательного страхования недвижимости для физических лиц. К сожалению, сейчас работа с этим полезным для общества документом заморожена. Краткая предыстория. Изначально предлагали такой вариант - все физические лица страхуют свою недвижимость на полную рыночную (или определенную оценочной комиссией) цену. Но в ходе обсуждения этого варианта возникли вопросы относительно формирования цены страховки. Логично, что страховка на более дорогое недвижимое имущество должна и стоить больше - риски выше. Однако, по данным рабочей группы, не все граждане Казахстана готовы принять новые условия и оплачивать страховку на принадлежащую им недвижимость размера и стоимости выше среднестатистической.  
Тогда был предложен вариант, по которому обязательному страхованию подлежали только 35 квадратных метров на одного человека. Но и в этом случае возникли вопросы и нюансы, которые не решены до сих пор. А именно - государство не смогло определиться: кто и как будет оплачивать обязательное страхование недвижимости для уязвимых слоев населения. Ведь есть определенные социальные категории, которые обладают льготами: пенсионеры, инвалиды, ветераны и так далее. А закон для всех един - застраховать необходимо весь жилой фонд физических лиц по всей республике. К слову, вопрос прорабатывали действительно очень скрупулезно - продумывали и предлагали различные механизмы оплаты обязательной страховки, стараясь максимально облегчить выплаты. Даже предлагали разбивать платежи и использовать в качестве платежного инструмента ежемесячную квитанцию за коммунальные услуги - то есть максимально удобно и прозрачно. К слову, была масса вопросов и выдвигалась масса предложений относительно того, какое конкретно государственное ведомство должно курировать вопросы обязательного страхования недвижимости для физических лиц. Но и в этом моменте к однозначному решению так и не пришли. В общем, проект закона пока так и остался на стадии разработки.  
Проект пока заморожен. И на то, по словам экспертов, есть ряд весомых причин. Иностранные специалисты, приглашенные проработать механизм, четко обозначили: чтобы подобный порядок работал, у нас не должно быть разделения на социальные группы. Но наше государство не могло пойти на то, чтобы все платили одинаково - по нашим законам обязательны преференции и льготы в зависимости от социального статуса и положения. А ведь статистика, допустим, землетрясения, она одинакова для всех слоев населения. Допустим, что инвалиды, ветераны, многодетные семьи должны быть освобождены от подобных платежей. Но при таком раскладе этот проект становился неподъемным. Логично, что если государство предоставляет льготы, значит, и государство должно оплачивать страховку для этих категорий граждан. Но государство в тот момент, когда обсуждали этот законопроект, не готово было на такой объем дополнительных трат. Государство не было готово решить и то, кто в этом случае должен был платить за льготников.
“Да, работа над законом об обязательном страховании недвижимости для физических лиц пока приостановлена. Но не ввиду его ненужности. Наоборот - закон действительно необходим, потому что Казахстан подвержен практически всем группам риска - это и лесные пожары, и оползни, сели, наводнения, землетрясения. В общем, почти все природные катастрофы, которые могут случиться внезапно. И ведь в свое время вопросы относительно необходимости обязательного страхования недвижимости для физических лиц поднимались правильно и своевременно. А теперь получается как - кого-то, допустим, затопило, и государство исправно платит из бюджета. Хотя дом - это объект негосударственный. Или в случае ветхого приватизированного, частного жилья: никто не ухаживал, никто не следил за состоянием, и с высокой долей вероятности мог возникнуть пожар, могли пострадать соседние строения. И в этом случае государство не оставляет в беде. Однако это тоже частный случай, с частной же собственностью. Для этого и существуют страховые компании, которые призваны помогать в беде. Самое главное - просто обеспечьте себя дополнительной защитой, которая позволит избежать неожиданных и очень неприятных жизненных ситуаций”, - отмечает Сергей Лаврентьев.
По данным наших экспертов, пока не решится вопрос формирования правильных, достаточных резервов, то есть не решат вопрос оплаты страховки за всех, столь нужный и облегчающий жизнь закон принят, вероятнее всего, не будет.
Между тем стоит напомнить, что всегда можно застраховать свое имущество добровольно. Специалисты СК “Виктория” подберут и просчитают подходящий именно вам и вашим условиям договор страхования. Страхователь может быть спокоен: “Виктория” является одной из крупнейших страховых компаний Казахстана, и солидный запас прочности позволяет ей гарантированно обеспечить выплаты по страховым случаям даже при таком маловероятном стечении обстоятельств, что все они произойдут единовременно. Конечно же, не все подобные организации на отечественном рынке, особенно начинающие, имеют возможность создать себе “подушку безопасности” такого объема. Подробнее с условиями программ страхования недвижимости читатель может ознакомиться на официальном интернет-ресурсе vic.kz. Напомним, СК “Виктория”, согласно лицензии, осуществляет помимо 16 видов добровольного страхования шесть видов обязательного страхования.