Алан Байтенов
Наиболее значимые трансформации в отрасли, а также ожидания от следующего года - в разговоре с экспертами компании-лидера отечественного рынка страхования.
Завершающийся год принес ощутимые изменения на отечественном рынке страхования. Самое заметное новшество - это отказ от устаревшей неудобной бумажной формы полиса обязательных видов страхования.
В будущем году оцифровывание сферы страхования продолжится - ожидается введение механизма онлайн-урегулирования страховых случаев. Это сведет к минимуму потери времени клиента и позволит ему участвовать в процессе дистанционно, отслеживая каждый этап формирования выплатного дела. Подробнее об этом, а также о том, что принесет отрасли отказ от услуг страховых агентов (ведь теперь клиент способен застраховаться сам в режиме онлайн), - в беседе со специалистами страховой компании “Виктория”. Напомним, что СК “Виктория” входит в ТОП-5 страховых организаций Казахстана по объемам активов и собственного капитала

Начиная со следующего, 2020 года регулировать сферу отечественного финансового рынка будет вновь созданное Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Организация выведена из структуры Национального банка и подчиняется непосредственно главе государства. Главная интрига: какую стратегию изберет агентство - ужесточит действующие требования или же создаст условия для увеличения количества игроков на подконтрольном ему рынке? Однако сегодня делать далеко идущие прогнозы пока преждевременно. Поэтому вернемся к более злободневным вещам - к тому, что уже сделано и что реализуют в самое ближайшее время.
Один из главных трендов этого и будущего года - переход на цифровой документооборот. В том числе и на рынке страхования. Согласно ожиданиям экспертов СК “Виктория” уже в 2020 году клиенты смогут воспользоваться всеми расширенными возможностями, которые даст новая услуга - онлайн-урегулирование страховых случаев. “Нет более необходимости тратить время человека на посещение офисов страховых компаний. Фактически процедура обработки страхового случая не меняется. Меняется лишь участие клиента - он предоставляет документы и наблюдает за всем происходящим дистанционно. В целом же это существенное упрощение процесса работы. Процедура обработки и утверждения документов в процессе формирования выплатного дела достаточно сложна и не всегда понятна клиенту. Однако ему ведь и не надо вникать в тонкости производственного процесса страховщика, ему важен лишь результат.
Так как в личном кабинете отражается вся информация об этапах дела, клиент имеет возможность оперативно реагировать на ситуацию. Например, если его по каким-то причинам не устраивает сумма оценки ущерба, он может подать соответствующее заявление в электронном виде”, - делится Сергей Лаврентьев, заместитель председателя правления СК “Виктория”.
В таком кабинете заложена возможность выбирать и приобретать подходящий страховой продукт. Напомним, СК “Виктория” согласно лицензии осуществляет помимо 16 видов добровольного страхования шесть видов обязательного страхования.
Как отмечают наши эксперты, остается актуальной задача синхронизации программных инструментов и баз данных страховых компаний, Министерства юстиции и Министерства внутренних дел. Отдельно прорабатывается часть, которая отвечает за сохранность личных данных клиентов.
Защищенность персональных данных клиентов первостепенна, ведь процедура страхования подразумевает получение подробной информации о человеке. Например, в рамках системы “бонус-малус” (система тарифных коэффициентов, которая учитывает стаж вождения, период безаварийного управления автомобилем и определяет скидку на стоимость страхового полиса) для того, чтобы составить статистический “портрет” водителя и определить стоимость его полиса, необходимо иметь бесперебойный доступ к вышеупомянутым хранилищам информации. Естественно, подобный доступ также необходим в моменты заключения договоров страхования и обслуживания страховых случаев - обращение к государственным базам позволяет в режиме онлайн определять подлинность документов и “чистоту” человека перед законом.
По мнению экспертов страхового рынка, сейчас все еще сохраняются некоторые технические нюансы в сфере взаимодействия страховых компаний с государственными базами данных. Однако работа в этом направлении ведется, и налаживание бесперебойной работы всех компонентов системы онлайн-страхования и онлайн-урегулирования - вопрос ближайшего времени. Интересная подробность. На сегодняшний день согласно статистике работы системы “бонус-малус” более 70 процентов отечественных автолюбителей оплачивают примерно половину стоимости полиса ОС ГПО ВТС (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности водителя транспортного средства). То есть являются адекватными опытными водителями, которые имеют высокий класс страхования.
Возвращаясь к теме, отметим: над развитием и внедрением новых инструментов онлайн-страхования, а также над переводом документов в цифровой формат работает группа, состоящая из ведущих экспертов рынка. Специалисты СК “Виктория”, разумеется, входят в эту группу. Так, эксперты компании со своей стороны предлагают ряд нововведений, которые позволят существенно оптимизировать процедуру сбора и обработки личной информации потенциального клиента.
Цифровой формат оказания услуг позволяет страховым компаниям становиться значительно сильнее и надежнее. При этом он дает возможность клиенту выбирать лучшее, основываясь на личных предпочтениях, а не на мнении заинтересованного в получении агентского вознаграждения страхового агента. “Онлайн-страхование решает несколько важных задач. В первую очередь - это доступность. Человек может застраховаться сам. Поэтому страховые компании становятся менее зависимы от агентской сети. Ведь агент всегда будет выступать на стороне компании, которая лучше для него, которая платит больше комиссионных. При этом она может быть не самой надежной на рынке, а следовательно, не самой лучшей для клиента.
Еще один важный момент - “выпал” агент, значит, отпадает необходимость платить комиссионное вознаграждение. Эти средства позволяют формировать более правильные страховые резервы. Бывали случаи, когда до 40 процентов от стоимости полиса (согласно неофициальной информации) приходились на оплату работы агента, что негативно сказывается на состоянии страховой компании как минимум по двум причинам. Во-первых, страховые компании “содержали” ненужную агентскую сеть. А во-вторых, такое положение дел не добавляет надежности страховым компаниям. Ведь как только у какой-либо компании падали сборы страховых премий, она повышала комиссию агентам, и количество страхователей в результате старания агентов резко увеличивалось. Но от этого она не становилась более надежной”, - рассказывает Сергей Лаврентьев.
Переход в цифровой формат, несомненно, очень важное оптимизационное явление для всего отечественного рынка страхования. Впрочем, это удобно и в более, скажем так, повседневных моментах: теперь у клиента не будет шанса забыть о том, что заканчивается действие полиса. Программный комплекс отправит ему уведомление за месяц, за 10 дней и за три дня до истечения срока договора. К тому же переход в электронный вид полностью исключает подделку полисов страхования, что было не таким уж редким явлением в период использования бумажных версий.
Еще одно существенное событие на рынке страхования, которое мы не могли обойти вниманием - уменьшение количества игроков. Подобные изменения, по мнению экспертов, связаны как с сериями слияний в банковском секторе (следовательно, оптимизацией расходов со стороны управляющих организаций), так и с постоянно ужесточающимися требованиями к страховым компаниям по части надежности. Отметим, что фактическая маржа платежеспособности компании более чем в 50 раз превышает нормативный показатель. Иными словами, компания располагает таким запасом прочности, который позволит гарантированно обеспечить выплаты по страховым случаям даже при таком маловероятном стечении обстоятельств, что все они произойдут единовременно. Конечно же, не все подобные организации на отечественном рынке, особенно начинающие, имеют возможность создать себе “подушку безопасности” такого объема.