Алан Байтенов
Намеренно просроченный долг человека не красит. Однако не все заемщики пытаются обмануть кредитора - как говорится, в жизни случается всякое. В то же время для коллекторских организаций оттенков ситуаций не существует. В этом случае они как роботы - понимают лишь двоичный код: “единица” - есть долг, “ноль” - нет. Отчего, стараясь оправдать свое существование, коллекторы прибегают к очень изощренным методам давления на должника. Как правило, это психологические атаки, идущие буквально по границе, с одной стороны, наказуемых законом откровенных угроз, а с другой - цивилизованных уговоров решить проблему.
Однако есть Закон “О коллекторской деятельности”, который способен “прижать” самого ретивого “решалу”
    
Защититься от произвола коллекторских компаний более чем реально. Закон в равной степени выступает как на стороне кредитора, так и на стороне должника. При этом жестко регулирует деятельность посредников, которыми в этом случае являются коллекторские компании. Штрафы за нарушения норм статьи 5 “Правила осуществления коллекторской деятельности” Закона “О коллекторской деятельности” начинаются с 50 МРП (один МРП равен 2525 тенге) и заканчиваются двумя тысячами МРП. В последнем случае их действия регулируются уже Уголовным кодексом РК, который в зависимости от ситуации может “предложить” и реальный срок до трех лет лишения свободы. К слову, чтобы коллекторы занялись вашим делом, просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 последовательных календарных дней. И свыше 180 дней по любому другому займу.
Довольно часто коллектор, имея на руках персональные данные заемщика (получил от банка или купил на черном рынке), начинает “прессовать” заемщика через людей, которых он указал в анкете. Безусловно, они вроде как поручителями не являются, однако некоторое давление на должника оказать могут. Конечно же, все направлено на то, чтобы испортить отношения людей и любыми способами заставить вернуть долг.
Коллекторы могут достать и спровоцировать нервный срыв у должника и без обращения к третьим лицам. Так, бывали случаи, когда коллекторы отправляли уведомление о долге на бумаге, где как бы невзначай на фоне, если приглядеться, был изображен человек за тюремной решеткой. Бывали случаи, когда будили ночью и напоминали о долге. Или отправляли вместе с письмом рекламный буклет похоронного агентства. Часто могли в письмо с уведомлением подкинуть, как бы между прочим, брошюру, где расписаны цены на органы человека...
Как правило, такую изобретательность особенно активно проявляют коллекторы из соседней России. Там проблема превышения полномочий коллекторами настолько актуальна, что не так давно, выступая с официальной речью, призвал навести в этом деле порядок сам президент страны. Примерно так и было сказано - “загонять человека в тупик - последнее дело”. И тут же начали появляться сообщения со всех уголков Российской Федерации - мол, коллекторы оштрафованы на 50, 100, 150 тысяч рублей (1 рубль - 5,8 тенге) за назойливость и превышение полномочий. Некоторых даже лишали лицензии.
Но, что интересно, до этого момента люди, чувствуя свою вину, даже не пытались обращаться к правоохранительным органам, указывая на нарушение норм закона... Оказывается, можно и нужно было.

Кто приглянется
коллекторам?
В Казахстане проблемы взаимоотношений коллекторов и должников являются схожими. Хотя бы потому, что у нас также очень высокий уровень закредитованности населения. Что интересно, Закон “О коллекторской деятельности” появился у нас сравнительно недавно - 6 мая 2017 года.
Следит за соблюдением порядка Национальный банк. Тем самым, если вы столкнулись с произволом коллекторов, стоит сразу же обращаться к специалистам этой организации и докладывать по форме о нарушении норм закона. Он может даже лишить лицензии. Но об этом подробнее немного ниже.
Тема зашиты от агрессии коллекторов, даже несмотря на то, что дикие 90-е прошлого столетия с их “братками” и откровенно уголовными методами работы вроде как ушли в прошлое, остается актуальной. Согласно статистике, которую приводит Первое кредитное бюро, розничный кредитный портфель пересек отметку в шесть триллионов тенге. При этом более 53 процентов составляют потребительские кредиты без залога. Собственно, вот они - потенциальные клиенты коллекторских организаций.
То есть проблема взаимодействия с коллекторами касается (учитывая, что по состоянию на октябрь 2018 года числилось 11,1 миллиона единиц кредитных контрактов) более чем 5,5 миллиона человек. Впрочем, и остальные 47 процентов могут быть атакованы представителями кредиторов - в секторах автокредитов (6,5 процента), ипотеки (24,3 процента), потребительских кредитов с залогом (15 процентов) и карточного кредитования (1,1 процента) также есть над чем работать и что “отбирать” порой даже с нарушением закона. Однако, как показывает практика, в этих секторах рисков несколько меньше, поэтому мы не будем акцентировать на нем внимание.

Помощь со стороны закона
Вернемся к основной теме - возможности обратиться к закону за помощью. Как мы уже упомянули, курирует деятельность коллекторских компаний Национальный банк. Судя по отчетам, делает это он довольно часто и жестко. Так, согласно отчету Национального банка (посвящен регулированию отношений между коллекторами и должниками), в 2018 году было примерено “14 санкций и ограниченных мер воздействия”.
Со всеми этими документами можно ознакомиться на официальном сайте Национального банка. Там же есть отчеты на вкладке “Примененные меры воздействия и санкции”. И здесь мы видим, что штрафуют коллекторов довольно часто и много. Вот, к примеру, некое коллекторское агентство, что находится в городе Шымкенте, оштрафовали по части 2 статьи 211-1 Кодекса Республики Казахстан “Об административных правонарушениях” (КоАП). В тонкости нарушения мы вдаваться не будем, скажем лишь, что штраф, согласно этим “координатам”, составляет для субъектов малого предпринимательства в размере 50, на субъектов среднего предпринимательства - в размере 100, на субъектов крупного предпринимательства - в размере 150 МРП. Есть пример нарушения закона из Актобе - там, согласно информации Национального банка, некое агентство допустило нарушение подпункта 4 части 1 статьи 211-1 КоАП (“Разглашение коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайны, полученной от кредитора и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законами Республики Казахстан). За это нарушение полагается штраф на субъектов малого предпринимательства в размере 100, на субъектов среднего предпринимательства - в размере 200, на субъектов крупного предпринимательства - в размере 300 МРП. К слову, 300 МРП - это 757,5 тысячи тенге. В целом довольно ощутимо, чтобы задуматься и начать вести себя корректно.
В общем, согласно закону, коллектор может влететь на штраф даже в том случае, если не представится по форме. Вот формулировка одного из нарушений, за которое наложили штраф: “При первичном контакте с должником не сообщили номер учетной регистрации коллекторского агентства, фамилия, отчество и должность лица, которое осуществляет взаимодействие с должником”.
К слову, и в Уголовном кодексе есть свое место для коллекторов. Статья 223 “Незаконные получение, разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую либо банковскую тайну, налоговую тайну, полученную в ходе горизонтального мониторинга, тайну предоставления микрокредита, тайну коллекторской деятельности, а также информации, связанной с легализацией имущества” может “предложить” либо штраф в размере от 2000 МРП (более пяти миллионов тенге), либо заключение сроком до трех лет. В зависимости от случая, конечно же.
Как бы там ни было, проверяющие органы и закон довольно активно защищают, как нас называет Национальный банк, “потребителей финансовых услуг”. То есть при явном нарушении со стороны коллекторов необходимо обращаться непосредственно в эту финансовую структуру. Можно отправить “аналоговое” письмо по адресу: 050000, г. Алматы, ул. Айтеке би, 67. Или сообщить на е-mail: info@kzp. nationalbank.kz. Также на официальном ресурсе Национального банка можно проверить - не является ли обратившийся к вам коллектор обычным мошенником. К сведению, по состоянию на 1 января 2019 года учетную регистрацию в Национальном банке прошли 139 коллекторских агентств.
Кроме того в Законе РК “О коллекторской деятельности” четко оговорено, сколько раз и в какое время коллектор имеет право беспокоить должника. Так, по закону коллекторы имеют право встречаться с должником “не более трех раз в неделю и не более одного раза в период с 8.00 до 21.00 часа в будние дни по инициативе коллекторского агентства”. Ну а звонить по телефону - “не более трех раз в период с 8.00 до 21.00 часа в будние дни”. Все эти и другие моменты содержатся в развернутом виде в статье 5 Закона “О коллекторской деятельности”, которую, если вы попали в затруднительную ситуацию, стоит изучить очень внимательно.
И да - никогда не передавайте в руки коллекторов деньги в счет погашения долга. Брать их им запрещено законом.