Кредит - это когда вас грабит банк, а вы ему за это еще и платите

Банки двойного уровня

В минувшую среду глава государства заслушал отчет о работе Нацбанка в минувшем году и подверг резкой критике некоторые банки второго уровня, сообщив, в частности, о закрытии программы по оздоровлению банковского сектора Казахстана. Правда, это закрытие касается банков, имеющих, по словам президента, очень плохие показатели. И их глава государства назвал.
- Эти банки имеют отрицательные показатели из-за того, что акционеры руководили не эффективно, нарастили долги и не могут обеспечить вкладчикам выполнение своих обязательств. Каким видится выход из сложившейся ситуации? Для сохранения этих банков акционеры должны вложить свои собственные финансовые средства, чтобы вернуть те деньги, которые ранее вывели оттуда, - сказал глава государства.
Как известно, значительную часть своего ежегодного послания стране в январе президент посвятил возможным изменениям в финансовом секторе и дал ряд директив, направленных на ужесточение и повышение эффективности банковского надзора. В результате Нацбанк как бы получил дополнительный мандат для изменений в сфере регулирования.
То есть, согласно сказанному президентом о том, что “Нацбанк не должен быть созерцателем” в ситуациях, когда происходит вывод активов из банковской системы, главный финрегулятор принял прежде всего меры по недопущению кредитования аффилированных с банками заемщиков. Но не только.
Большинство авторов, пишущих на банковско-финансовую тему, сходятся в том, что серьезные, если не системные проблемы наших банков начались после пресловутого мирового кризиса 2008-2009 годов. То есть сразу после золотой поры, когда можно было брать кредиты за рубежом под одни проценты, а давать их внутри своей страны своим согражданам совсем под другие. Вот в ту пору у наших банков проблем, наверное, не было.
Между тем сами банки все больше превращались в проблему для отечественной экономики. Об этом говорит хотя бы то, что с каждым годом правительство и Нацбанк все больше и больше принимали самое непосредственное участие в их поддержке. Когда говорят о том, что так, мол, поступают во всем мире, то ответ тут очевидный - так, да не так.
Да, правительства иногда помогают банкам выкарабкиваться из кризисов. Но помогают очень умеренно и жестко контролируя свою помощь. Везде и всюду бюджетные деньги, если их направляют на санацию проблемных частных банков, возвращаются со временем - нет ни одной развитой страны в мире и в истории, которая бы жертвовала из своих бюджетов средства в качестве какой-то благотворительности безвозвратно.
И это не потому, что чиновники там очень честные, просто везде банки конкурируют друг с другом и очень болезненно реагируют на то, что кому-то из них правительство оказывает помощь, а кому-то нет. Потому-то правительства и находятся постоянно под прицелом прессы, которая внимательно за подобной помощью следит. Так что, как говорится, тут банкам “срубить на халяву” никак не удастся - уличат, огласят, выгонят министра финансов или еще кого.
У нас же все по-иному. Начиная с 2009 года правительство помогало банкам постоянно. Причем безвозмездно и щедро. И банки также щедро за это “благодарили”. Свидетельство тому слова главы государства: “Нацбанк не может быть созерцателем того, как происходит вывод активов из банковской системы”.
Пиком этой благотворительности стал минувший год, когда на поддержку банков государство потратило свыше трех триллионов тенге. То есть системную проблему казахстанской банковской системы так и не решили за десять лет, она остается риском для всей экономики. И для того, чтобы, например, очистить банки от плохих долгов и запустить кредиты в экономику, нужно было жесткое политическое решение, лежащее более в сфере идеологии, а не управления экономики, но правительство в этом случае оказалось бессильным.
И, как и следовало ожидать, все закономерно свелось к тому, что проблему решать пришлось президенту. Он из года в год слышал обещания финансистов, банкиров, аналитиков о том, что вот-вот, нужно еще помочь, что, если выделить еще вот столько, то... Но с каждым годом денег из бюджета для банков требовалось все больше. А ситуация не только не менялась, она усугублялась.
И каждый раз в качестве главного аргумента выдвигался один и тот же: если не помочь “системообразующим банкам”, а вместе с ними и некоторым другим, то экономика погрузится в кризис.
И вот после событий 2017 года, когда государству пришлось сделать рекордные вливания в банковский сектор и принять специальную программу софинансирования докапитализации крупнейших банков, грянул уже другой кризис - кризис доверия к банкам.