Айгуль Жилкишина

Об элементарных правилах для сохранения здоровья, а следовательно и жизни знает каждый из нас. А как быть с кредитным здоровьем? Около года снижаются реальные доходы населения, в стране наблюдается не только рост долгов заемщиков, но и снижение их платежеспособности. Сейчас каждый третий казахстанец имеет кредитную историю, и, тем не менее, почти 60 процентов населения не знают, что такое кредитная история. А 50 процентов наших сограждан уверены, что можно допустить просрочку по кредитам. Может быть, поэтому более одного миллиона казахстанцев имеют ту или иную просрочку по кредитам? При этом только одна четверть заемщиков не погашает задолженность в силу форс-мажорных обстоятельств, а 64 процента заемщиков скрываются? Поговорим сегодня о том, что такое синдром черного списка и как соблюсти свое кредитное здоровье

В разговорах часто можно услышать “черный список должников”, “не попасть бы в черный список банков, а то не дадут кредит” и т.д. Иногда и менеджеры банков для пафоса могут упомянуть о пресловутом “черном списке”. На самом деле никакого черного списка в том виде, в каком его представляют, в природе не существует. Разумеется, каждая кредитно-финансовая структура может завести свой собственный non grata - список заемщиков или клиентов, и тогда с ними не будут иметь дело. Но какого-то общего списка должников всех банков нет. Это всего лишь миф.
Просто не все люди знакомы с механизмами работы банков и кредитных бюро (бюро кредитной истории). Например, когда клиент банка впервые оформляет кредит, кредитную карту, кредитную линию или ипотеку, то вместе с кредитным договором и графиком погашения обязательств клиент подписывает согласие на обработку и передачу своих данных в кредитное бюро. Они заносятся в базу данных, куда впоследствии из банковских систем и будет стекаться вся информация о займах клиента. А при последующих обращениях банки с письменного согласия клиента запрашивают данные из базы кредитного бюро (отчет кредитного бюро) и, анализируя полученные данные, принимают решение выдавать кредит или нет.
В зависимости от того, какой стратегии придерживается банк, так настраивается и скоринговая система. Напомним, что скоринг - это оценка платежеспособности заемщика. Если банк консервативный, то значениям баллов кредитного отчета придается большое значение. А в случае, если банк работает преимущественно с физическими лицами, баллы кредитного отчета большой роли не играют, и значит кредит получить уже реальнее.
И все же у некоторых клиентов банков возникает устойчивое ощущение “синдрома черного списка”. Как они утверждают, в какой бы они банк ни обращались, им везде отказывают. В чем причина, кроме как не в том, что клиент записан в базу должников, и оттуда приходит однозначный ответ: “Не кредитовать”.
На деле все гораздо проще - в данных отчета кредитного бюро указаны все действующие просрочки этого земщика, информация о его кредитах, которые закрывались с просрочками, а также слишком большая кредитная нагрузка и т.д. Именно поэтому такие клиенты не проходят скоринги банков.
Если глобального черного списка должников нет в принципе, значит и искать себя таким “невезунчикам” негде. Однако для успокоения они могут проверить отчет кредитного бюро, который отражает данные по всем обязательствам клиента за 10 лет с даты последнего обращения. Поговорим об этом подробнее.

Первое кредитное
бюро
Начиная с 22 декабря 2014 года каждый казахстанец может получить персональные кредитные отчеты в 53 отделениях ЦОН по всему Казахстану. Такие услуги предоставляют нам ТОО “Первое кредитное бюро” (ПКБ) и РГП “ЦОН”. Показав удостоверение личности или паспорт, а также подождав 15 минут, вы получите на руки такой отчет.
Этот документ содержит информацию обо всех кредитных обязательствах заемщика, а также о том, насколько добросовестно он погашал заем, допускал ли просрочки и когда они были закрыты. Сегодня кредитная история (как финансовый паспорт) нужна всем организациям, которые выдают займы.
По законодательству любой казахстанец в течение года может получить один персональный кредитный отчет бесплатно, а за все другие обращения нужно заплатить 400 тенге. Кроме того, наши граждане могут получить свои кредитные отчеты в офисе Первого кредитного бюро или через порталы www.1cb.kz, электронного правительства www.egov.kz или www.myth.kz, а также запросить кредитную историю по почте.
Случается так, что в своей кредитной истории наши граждане могут обнаружить различные ошибки и неточности, которые чреваты рисками при получении кредита. Это могут быть:
• неверно указанные персональные данные/данные о компании;
• неверно указанная непогашенная сумма по кредиту или сумма просроченных взносов;
• несуществующий кредит.
Такие ошибки возникают по вине сотрудников банка или финансовой организации, которые отправляют недостоверную информацию в кредитное бюро. Если в кредитную историю закралась ошибка, вы можете сразу обратиться в этот банк или финансовую организацию для устранения некорректно переданных данных. Также вы можете обратиться с заявлением об оспаривании информации в кредитное бюро. При этом услуга по оспариванию информации предоставляется бесплатно.
Кроме так называемых “технических” ошибок, в кредитную историю может попасть кредит, который вы не оформляли, то есть мошеннический. Чтобы избежать такого “сюрприза” в своей кредитной истории и связанных с этим дальнейших разбирательств, ПКБ предоставляет услугу “Контроль кредитной истории CREDIT CONTROL”. Она поможет ответить на такие вопросы как: когда банк обновил информацию по вашему кредиту, кто запрашивал вашу кредитную историю, какова непогашенная сумма по кредиту и, наконец, имеется ли просрочка по кредиту.

О коллекторах:
по разные стороны
баррикад
О том, насколько нужны правила для работы коллекторских организаций, говорено много раз. И так будет продолжаться, пока не будет принят соответствующий закон. Тамара Вааль, автор портала vlast.kz, 28 апреля 2016-го привела мнение депутата Ирины Смирновой, переживающей за людей, которые взяли кредиты: “Помните это время - 2006-2007 годы, когда все брали кредиты и когда все имели высокие зарплаты? Уже два раза обвалился рынок очень жестко, и эти люди оказались в ужасной ситуации”. Сейчас эти заемщики не в состоянии погасить все платежи, даже если на эти цели перечислять всю их заработную плату. По мнению депутата, нельзя забирать у людей все средства - им нужно на что-то жить. Госпожа Смирнова привела случай, когда она работала директором школы. Мама одного ученика ее школы не могла оплатить кредит и скончалась. А после смерти матери банк обязал ее сына выплачивать долги. Не имея возможности найти денег, мальчик покончил жизнь самоубийством.
И если банки получают помощь от государства, то таким простым заемщикам приходится очень тяжело. Сегодня гражданин, оформивший несколько лет назад кредит, - заложник непростой экономической ситуации в стране. И для защиты таких людей, считает Ирина Смирнова, необходимо создавать соответствующие финансовые механизмы.
В интервью корреспондента делового портала Kapital.kz от 23 января 2014-го с представителем коллекторской компании Credit Collection Group в Казахстане Тахиром Мубараковым можно узнать о том, что у коллекторов жизнь вовсе не так легка, как ее представляют обычные люди. Эта международная группа коллекторских компаний работает на рынках Казахстана, России, Украины и Белоруссии и занимается взысканием долгов преимущественно с физических лиц. К слову, вообще на рынке страны работают примерно 30-40 коллекторских компаний, деятельность которых в основном сконцентрирована в Алматы.
Удивит кого-то это или нет, но коллекторы и сами выступают за принятие закона “О коллекторской деятельности”. А разработкой закона должны заняться, по их мнению, Национальный банк РК, Налоговый комитет, банки и коллекторы. Компания предлагает, в частности, следующие меры: “Работа коллекторов стала бы более продуктивной, если бы они имели право подавать заявки в Государственный центр по выплате пенсий (ГЦВП) и запрашивать там выписки о движениях на пенсионном счете. Тогда у коллектора сложится адекватная картина, какой реальный доход получает должник. Сейчас право обращаться в ГЦВП имеет только банк. Ведь заемщик может заявить коллектору, что он не работает, а на самом деле он может работать и получать высокую заработную плату. К тому же хотелось бы, чтобы в законе было обозначено, что заемщику запрещается покидать территорию Казахстана, если он не платит по кредиту более года”.
Крайне сложно структурировать и тем более оценить в цифрах количество задолженностей граждан РК банкам, так как (цитата): “По данным Национального банка РК в Казахстане объем проблемных кредитов составляет 4,1 триллиона тенге, здесь учтены как долги корпоративного сектора, так и розничных заемщиков. Очевидно, что долги компаний перед банками составляют наибольшую долю, чем физических лиц. Но точно выделить объем задолженности розничных заемщиков практически невозможно, приходится искать разные варианты, чтобы вычислить хотя бы приблизительный объем долгов. Мы заходим на сайт каждого банка, смотрим его аудированную отчетность за прошлый год, где займы ретейла выделяются отдельно. Но данная информация запаздывает на один год. В итоге, для того чтобы определить текущее состояние на рынке ретейла нам приходится накладывать свои предполагаемые тренды. По нашим оценкам, из 4,1 триллиона тенге, около 10-15 процентов из них приходится на рынок коллекторства”.

Что должны знать
заемщики?
Оказывается, кредит не имеет срока давности. По словам представителя коллекторской компании Credit Collection Group, в Казахстане “даже через 20-30 лет кредит будет числиться за заемщиком. Повторюсь, что банк может потребовать вернуть не только основной долг с процентами, но и пеню (по законодательству пеня начисляется в размере 0,5 процента в день, но не более 10 процентов от просроченного долга в год). А если дело дойдет до суда и банк будет судиться с заемщиком, то банк может потребовать от должника возмещения судебных издержек. Это расходы банка на юриста, адвокатов. К тому же заемщик обязан будет заплатить государственную пошлину, которая составляет три процента от суммы иска. Обычно сумма иска равна сумме задолженности”.
Возможно, это известно не всем читателям, но выкупленные коллекторами у банка долги могут также перепродаваться, в том числе и иностранным коллекторам и инвестиционным фондам. Такая практика принята, например, в соседней России, где “активно скупают проблемные кредитные портфели швейцарские, немецкие инвестиционные фонды. Есть также инвестиционные фонды, которые входят в международную группу”.
И выражение “следите за своим кредитным здоровьем”, как смог убедиться читатель, имеет вовсе не переносное значение, а вполне буквальное. Долги не только вечны, но могут быть взысканы даже заморской компанией. Поэтому повышение кредитно-финансовой грамотности и культуры - дело рук самих заемщиков. И будьте кредитно здоровы!