Айгуль Жилкишина

Долги у людей бывают разные - одни забыли оплатить штрафы за нарушения ПДД или кредиты, другие уклоняются от алиментов, третьи - не погашают еще какие-то взятые на себя обязательства. Год назад, по данным департамента юстиции, “невыездными” по стране числились около 300 000 человек. И 36 тысяч жителей Алматы, будучи занесенными в этот черный список, так и не смогли отправиться в отпуск. Самое интересное то, что в этот непочетный список попали и те, кто на первый взгляд задолжал совсем незначительные суммы, к примеру, 700 тенге. Как обычные люди становятся неплательщиками - несколько примеров

Если в 90-е годы “забыть” заплатить долг (когда одна половина страны была должна второй) было делом тривиальным, то нынче долг вписывается навечно. Причем не только в скрижали истории, но и в списки кредиторов. Долги взыскиваются и с тех заемщиков, которые подписались под суммами и 10, и 20 лет назад. К примеру, не выполняет свои обязательства перед банком подполковник Шахамжан Айсаров, начальник финансовой службы воинской части №51809 из Мангыстау. Еще в мае 2007 года господин Айсаров взял крупную сумму в кредит и перестал платить. Не стала обременять себя возвращением займа и проводник поезда сообщением Астрахань - Мангыстау Жанна Узакбаева. А вот известному в Мангистауской области и за ее пределами хореографу Серику Сариеву недосуг погашать долги: с его слов, мешают постоянные гастроли.

“Прятки”, ледяные
избушки и прыжки
с балкона
Житель Новосибирской области накопил массу штрафов за пьяные выходки и неявку в суд. Пристав навестил его дома, но хозяина не оказалось на месте. Однако госслужащий заметил на пороге мужскую обувь и решил обратиться к сыну должника. “Папа спрятался от нас. Давай вместе его искать”, - предложил мальчик и тут же, подбежав к кровати, закричал: “Дядя, дядя! Вон мой папа!”. Должнику пришлось вылезти из своего укрытия и проследовать за приставом.
В отдельных случаях “прятки” с приставами могут угрожать здоровью должников. Например, одна гражданка Иланского района Красноярского края, увидев людей в форме, спряталась за печь в своем доме, а самостоятельно выбраться оттуда не смогла - на помощь пришлось звать судебных приставов.
Жительница Новосибирской области, увидев машину приставов у ворот своего дома, выскочила на мороз и спряталась в ледяной избушке во дворе. Но пристав так долго и подробно объяснял ее мужу порядок взыскания штрафа, что женщина, замерзнув, выбралась из снежного домика навстречу судьбе.
Под Новосибирском должник по алиментам спрятался от приставов в собачью будку. Когда приставы приехали по адресу мужчины, дверь открыла его сожительница, которая рассказала, что мужчины нет дома. Сотрудники ФССП обратили внимание, что во дворе дома собака хозяев злобно лает на свою будку.
В Улан-Удэ, нерадивый отец, имеющий долг по алиментам в пользу ребенка в размере около 290 тысяч рублей, предпочел убежать от судебных приставов, выпрыгнув с балкона.
Бывают и не такие “экстремальные” случаи, но не менее курьезные. Например, в Новосибирской области должник спрятался от приставов под кроватью, однако его выдала маленькая собачка по кличке Чижик. В другом случае приставы отыскали должника в подвале накрытого палаткой. В Минусинском районе Красноярского края в деревне Малая Иня неплательщик алиментов решил уйти от приставов “красиво” - в домашних тапочках он “запрыгнул” на белого коня. Однако далеко ускакать ему не удалось: спустя несколько минут он был задержан, после чего его сопроводили в отдел судебных приставов.
Еще более курьезный случай произошел в поселке Ордынка Новосибирской области. Представитель закона постучал в дверь к должнику, в ответ из-за двери прозвучало, чтобы он проходил в дом. Войдя в жилое помещение, судебный пристав заметил, что в комнате напротив закрылась дверца шкафа. Пристав подошел к шкафу и постучал, в ответ услышал “Кто там?”. Судебный пристав представился и попросил человека выйти из шкафа, на что дверь шкафа отворилась, и оттуда выглянуло лицо должника, который с удивлением произнес: “А, это вы. Тогда заходите ко мне”. Представитель закона отказался залезать в шкаф и настойчиво попросил должника покинуть его убежище. В результате гражданин был извлечен из шкафа и доставлен в отдел судебных приставов.

Банковское
рабство
Портал Nur.kz опубликовал две истории “банковского рабства”, из которых можно узнать, как легко казахстанцы становятся рабами банков. Эти примеры поучительны для других - что нужно делать, чтобы этого избежать.
В каких случаях люди решаются оформить кредиты? Всем они известны: желание (или необходимость) приобрести себе имущество здесь и сейчас, сложные жизненные обстоятельства - болезни родных, ремонт имущества, серьезные семейные мероприятия и другое. Некоторым гражданам требуются деньги на обучение либо стартовый капитал, чтобы начать свое дело. И наконец, кому-то необходима наличность для погашение уже имеющихся долгов.
При этом далеко не все задумываются о том, как быть, если заемщик лишится работы. Пожив “как люди”, новоявленный должник, потеряв заработок, может стать огромной гирей на шее семьи. На тот момент, когда брали заем, и намека не было ни на финансовый кризис, ни на потерю работы - кредиты создавали иллюзию того, что можно было жить сытно. Как в истории кредитного рабства одного 37-летнего алматинца, у которого все началось с револьверной карты.
“До 2015 года в течение трех лет я очень неплохо зарабатывал, правда, неофициально, но зато деньги были всегда, и в кредитах я не нуждался. Но с началом украинского кризиса и введения санкций против России мои российские партнеры заморозили наши общие проекты, и я остался без дела.
Привычка жить, не волнуясь о завтрашнем дне, сыграла со мной злую шутку. Моих накоплений надолго не хватило, тем более что как раз в этот момент возникли солидные траты по семейным причинам, и перед потерей стабильного дохода я сам осуществил несколько больших приобретений - одним из которых стал автомобиль.
И тут грянула февральская девальвация, отрезавшая от моих накоплений еще 25 процентов. Я стал интенсивно искать работу, но если сказать честно, то от работы на “чужого” дядю я был не в восторге и все надеялся, что проекты вот-вот пойдут снова, поэтому придирчиво выбирал поступающие предложения.
Привыкнув к прошлому безмятежному образу жизни, я стал частенько снимать с револьверной карты одного из казахстанских банков, благо лимит средств на карте был большой - около полумиллиона тенге. С этого все и началось. С работой не клеилось (то мне не нравится, то я не нравлюсь, то попадались непорядочные работодатели).
В общем, чтобы гасить этот кредит, пришлось взять еще один, затем взять кредит на жену, потом на друга и сейчас фактически на мне пять потребительских кредитов в среднем по 200 000 тенге. Ситуация зашла совсем далеко, пришлось заложить золотые изделия в банк. Ну я, конечно, не сижу сложа руки, я сейчас работаю официально, но заработной платы еле хватает на погашение текущих кредитов, оплату расходов и еду.
Тут как назло автомобиль, который я приобрел до падения российского рубля, подкинул проблем - вышла из строя АКПП. Пришлось опять взять кредит на ремонт автомобиля. Сейчас я пытаюсь продать машину, но этот недавний переход на плавающий курс тенге, а фактически еще одна, теперь уже непрекращающаяся девальвация подкосила рынок авто. Автомобиль по той цене, по которой я его покупал, продать уже не получается. Потеря составляет около 3000-4000 долларов, но я не теряю надежды. Продам автомобиль, кое-какие долги закрою, а остальные с течением времени”, - уверен наш заемщик.
Отметим, что револьверные карты с их простотой и доступностью получения денег являются одним из основных “крючков” для будущих кредитных рабов. И, как правило, по револьверным кредитам процентные ставки значительно выше, чем по обычным потребительским кредитам.

Урок для других
Специалисты советуют, что нужно сделать, чтобы не стать банковским рабом:
1. Не заводить более одной кредитной карты на одного работающего члена семьи.
2. Не брать кредитную карту с лимитом, превышающим вашу заработную плату более чем в три раза.
3. Иметь “подушку безопасности” - накопления с минимумом хотя бы в три ваши заработные платы.
4. Страхование жизни. Зачастую крупные кредиты не выплачиваются по причине смерти или болезней заемщика, а обязательства по ним банк перекладывает на близких родственников. В Казахстане имели место абсурдные по своей сути случаи перехода обязательств по оплате кредита на малолетних детей умершего заемщика.
5. Рефинансировать имеющиеся кредиты. Всегда нужно иметь в виду такую возможность. Конечно, придется побегать с документами, возможно, найти некоторую сумму денег на рефинансирование, но, в конце концов, оно того стоит. Рефинансировав свой кредит, можно сэкономить приличную сумму денег.
6. Научиться финансовому планированию.
Первый заемщик, историю которого вы узнали, нарушил четыре из этих шести пунктов, поэтому и оказался в такой очень неприятной ситуации.
История другой жительницы Алматы, которая взяла ипотечный кредит на ремонт квартиры в одном из казахстанских банков под 18 процентов на 15 лет, прилично зарабатывая в то время в сфере строительства.
Первые три года оплачивала все вовремя, но затем из-за нервной работы у нее случился приступ инсульта, который сразу же поставил крест на ее дальнейшей трудовой деятельности. Чтобы погасить несколько месяцев задолженности и пеню, она была вынуждена продать свою машину. На сегодняшний день этот кредит оплачивают ее дети, которые, конечно, не в восторге от такого стечения обстоятельств.
В этой истории заемщик нарушил несколько пунктов вышеперечисленных правил. И самое главное - не подумал о том, что завтра может подвести здоровье и человек просто физически не сможет выполнить свои обязательства.
В конце 90-х годов стали появляться новые (на нашем рынке) финансовые продукты. Их рекламировали усердно, со стратегией на десятилетия, причем только их “сахарные” стороны. У них же, как и у Луны, есть обратная сторона - как, к примеру, у очень “простых” кредитов.

Револьверные
кредитные карты
Кредитная (револьверная) карта - это пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. То есть кредитная карта есть кредит, который предоставляется непосредственно частному лицу, независимо от того, закладывает или не закладывает он какое-либо имущество или денежные средства в банке, приносит или нет гарантийные письма поручителей. Выглядит она как кусок пластика размером примерно 86х54 мм с ферромагнитной полосой. На нем указаны имя владельца, его шифр, образец подписи и номер личного счета в банке.
Как правило, револьверная кредитная карта предназначена для оплаты товаров и услуг. Держатель кредитной (револьверной) карты может свободно в пределах кредита совершать разнообразные покупки и совершенно спокойно выплачивать минимальный платеж от общей задолженности. Но у кредитных (револьверных) карт высокие процентные ставки.
Уникальность этих кредитных карт (еще известных как возобновляемые) в том, что они предоставляют клиенту возможность выбирать: либо погасить всю сумму кредита по карте в конце месяца, либо оплатить лишь часть потраченных средств. В последнем случае неоплаченный баланс переносится на следующий месяц, а у клиента снова появляется выбор: либо погасить оставшуюся часть задолженности целиком, либо снова погасить лишь определенную часть долга. Выходит, что в среднем в месяц ты можешь гасить 10-15 процентов долга, при этом у тебя всегда будут “свободные” деньги, даже когда в кошельке по каким-то причинам не окажется наличных.
У таких карт есть и еще одно серьезное преимущество: в отличие от целевых кредитов данный вид кредитования не предусматривает информирования банка о целях трат. В переводе с экономического языка на русский это означает, что владелец револьверной карты не обязан отчитываться, покупал ли он на предоставленный ему заем телевизор, или расплачивался на автозаправке за бензин, или приобретал товары в магазинах “дьюти фри”. Главное условие - чтобы сумма покупки уложилась в кредитный лимит.
Впрочем, последнее удается владельцам карт далеко не всегда. Американская и английская литература - а именно в Великобритании и США наиболее широко распространена практика использования револьверных карт - полна упоминаний о том, как люди превышают отведенные им лимиты средств, как потом обращаются в банки с просьбой эти самые лимиты повысить и т.д. Тем не менее ни в одной из этих стран банки от предоставления данного финансового продукта отказываться не собираются.
По причинам сугубо экономического характера (даже в случаях превышения лимита) ежегодный доход банков от револьверных карт достигает 25 процентов. В то же время у большинства европейских финансово-кредитных структур этот показатель составляет всего 10 процентов.
Причина в том, что в Германии и Франции, например, по историческим причинам банки предпочитают использовать альтернативные - овердрафтные схемы кредитования. Кроме того, во Франции в силу особенностей местного законодательства банки не имеют права конкурировать на рынке банковских платежных карт, выпуская продукты, действующие по различным схемам. Поэтому в этих странах револьверные кредитные карты выпускают преимущественно филиалы английских и американских банков. А население пока отдает предпочтение “своим”.
Владельцам револьверных карт специалисты советуют одно - не раздражать банк слишком частым и слишком серьезным превышением лимита кредитования. Дело тут не в том, что это может навлечь на человека судебные санкции или привести к отзыву карты - хотя последнее в особо злостных случаях вполне вероятно. Сейчас банки и потенциальные клиенты, что называется, “принюхиваются друг к другу”: клиенты на примере предоставления одного или нескольких кредитов выбирают, с каким банком они предпочитают иметь дело, а банки - в каких заемщиках они заинтересованы больше всего.
По сути, и те и другие создают себе репутацию, своего рода кредитную историю, если речь идет о заемщиках. Поэтому добросовестные клиенты могут в перспективе рассчитывать не только на получение бонусов, но и на предоставление им более выгодных условий при обращении за “серьезным” кредитом - например, ипотечным. В странах с развитой экономикой такая практика не является чем-то из ряда вон выходящим, она достаточно широко распространена.