Айгуль Жилкишина

Все больше казахстанцев попадают в долговую яму, и для многих жизнь в долг стала уже нормальным состоянием. В наши дни трудно найти человека, который не испытал бы на себе проблемы выплат, просрочек и других кредитных нюансов. При этом одни недовольны тем, что выплачивают долги, другие - тем, что не могут вернуть свои деньги, отданные другу или родственнику на время. Чувство долга (денежного в том числе) у всех разное. Кто-то и с непогашенными кредитами может жить припеваючи, а кому-то впору в петлю лезть. Какими бывают неплательщики - поговорим сегодня об этом

По данным Национального банка РК на май 2012 года, казахстанцы взяли 746 миллионов 371 тысячу ипотечных кредитов и 1 миллиард 188 миллионов 34 тысячи тенге на потребительские цели. При этом кредиты на сумму 1 миллиард 756 миллионов 553 тысячи тенге были просроченными (по всем видам кредитов). Из них 73 миллиона 819 тысяч тенге граждане брали на строительство и приобретение жилья, и 132 миллиона 212 тысяч тенге - на потребительские цели.
28 апреля этого года заместитель председателя Нацбанка Олег Смоляков озвучил следующие данные: в РК доля потребительских займов составляет 49 процентов, а ипотечных кредитов - 28 процентов, однако по ним и задолженностей больше. Всего у нас по стране 64 процента заемщиков скрываются от уплаты долгов банкам. При этом 662 тысячи казахстанцев имеют просрочку более 90 дней, а общий объем неработающих потребительских кредитов около 272 миллиардов тенге.

Кредитное
поведение
Как показывает жизнь, у всех людей разное отношение к вопросу: брать или не брать в долг. Или, как говорят сегодня, различное кредитное поведение граждан. Специалисты выделяют четыре основные группы:
1. Люди, которые временами испытывают нехватку денег для крупных покупок, но предпочитают делать сбережения, а не брать взаймы. Они опираются исключительно на свои собственные силы. Кто-то из них принципиально не берет деньги в долг, другие стараются приспосабливаться и экономно расходовать имеющиеся денежные средства, третьи боятся, что впоследствии не смогут расплатиться с кредиторами.
2. Люди, склонные занимать какие-то суммы у родственников, друзей или знакомых. Они используют свои социальные связи, а кредит рассматривают для себя как самый крайний вариант. Как правило, это достаточно обеспеченные люди, у них столь же обеспеченные друзья и знакомые, которые способны одолжить им в случае необходимости требуемую сумму денег.
3. Люди, склонные пользоваться банковскими кредитами. В эту категорию входят граждане, которые либо уже брали кредит, либо пока не брали, но очень бы хотели это сделать в будущем. Проблема заключается в том, что потенциальный заемщик чаще всего не соответствует формальным требованиям банка или попадает в группу риска. Это молодые семьи, имеющие маленьких детей, пенсионеры, а также лица, имеющие невысокую официальную (белую) зарплату.
Многие люди, однажды уже воспользовавшиеся возможностью взять кредит, продолжают оставаться его активными сторонниками. При этом среди заемщиков есть и те, у которых первый опыт получения кредита оказался скорее негативным, например, возникли существенные проблемы с кредитными карточками при покупке товаров для дома через торговые сети. Тем не менее результаты исследования показывают, что наличие негативного кредитного опыта во многих случаях не снижает желание людей брать кредит в дальнейшем. Есть и такие люди, чей интерес к кредиту обусловлен прежде всего любопытством и желанием попробовать эту новую услугу.
4. Наконец, среди нас есть люди, не нуждающиеся в дополнительных финансовых средствах - те, кого вполне удовлетворяет их текущее материальное положение. К этой группе относятся люди с самым разным уровнем материального положения: от весьма малообеспеченных пенсионеров до семей, имеющих относительно высокий уровень дохода.

Какие они,
неплательщики
Как правило, казахстанцы берут в долг, чтобы решить возникшую материальную проблему. Например, появилось прибавление в семействе, и возникла необходимость расширить площадь. Взяв в ипотеку более просторную квартиру, они поправляют положение дел, и их система остается в равновесии.
Но бывают случаи, когда человек берет деньги, когда у него к материальной проблеме прибавляется еще и социальная. Например, почему-то появляется склонность к “шопоголизму” - покупкам не по карману, потому что страдает социальный статус. Он достаточно низок, и человек хочет искусственно повысить его. Что называется, чтобы казаться больше, выше, чем есть. Показать, что у него дорогая машина, он очень крутой, и неважно, что он за нее 100 или больше тысяч в месяц отдает. В итоге деньги кончаются, но обе проблемы никуда не исчезают, потому что к их решению подошли неадекватно, неконструктивно. При этом такие побудительные причины брать в долг появляются не только у 20-летних наших сограждан, но и у тех, кому за 30, за 40 и даже выше.
Как люди относятся к тому, брать или не брать в долг, мы выяснили. Теперь давайте разберемся, как заемщики относятся к вопросу выплаты долга. Как вы понимаете, ответ не для всех однозначен.
Существует множество типологий, порой очень узкоспециализированных, для сотрудников служб безопасности, кредитных и торговых учреждений или коллекторских агентств, в отношении граждан, не выполняющих свои долговые обязательства. Одна из таких типологий неплательщиков выглядит следующим образом:
К первой катерогии относятся неэкономные, небережливые люди, которые, получив какую-то сумму денег, думают только о сегодняшнем дне и не могут спланировать ближайшее будущее. Сознательно, а иногда неосознанно тратят средства только здесь и сейчас и перезанимают их вновь. К ним в том числе относятся и безрассудные, беспечные транжиры.
Ко второй категории относятся наивные люди. К примеру, жители отдаленных деревень и аулов. Зачастую они юридически неграмотны и слабо представляют, каковы могут быть последствия займа. Для таких граждан просроченная задолженность - это неожиданность, которая произошла не по их вине.
К третьей группе можно отнести тех людей, которые попали в непредвиденные обстоятельства. К финансовому коллапсу их привело чрезвычайное событие в жизни. Например, срочно потребовались деньги на операцию или лечение. Или они не смогли расплатиться по каким-то внешним причинам, например, потеряли работу, кормильца и т. д. И здесь уже не так важен интеллектуальный или социальный статус человека - форс-мажорные ситуации бывают у всех.
Четвертый тип - беспринципные, непорядочные люди, которые просят средства, заранее зная, что не будут их отдавать. Они, как правило, имеют высокий социальный статус, хорошо знакомы с законами, знают лазейки и уверены в том, что их все равно не найдут и не заставят расплатиться.
Наконец, пятая категория - это заведомо финансово несостоятельные люди, прослойка граждан, которая живет чуть ниже среднего уровня потребителей. Деньги им нужны на более реальные, недорогие вещи - даже не на машину, а, к примеру, на сборы ребенка в школу. Они берут неподъемные для себя суммы и поэтому попадают впросак.

Воспитание
неплательщиков
Психологи выделяют два критерия, сложив которые, можно спрогнозировать поведение неплательщика и, соответственно, выбрать тактику воздействия на него. Первый из них - психологическая активность, она может быть высокой и низкой.
Второй критерий - это психологический ранг. К нему относятся такие параметры, как возраст, пол, социальный статус, образование. На основании этих двух критериев можно выделить четыре основных типа поведения должников и, соответственно, тактики воздействия на них.
К первому относятся граждане с высокой психологической активностью и высоким социальным рангом. Им присущи выраженная доминантность, повышенная конфликтность, иногда даже агрессивность. Работая с таким типом неплательщиков, необходимо дать им возможность выпустить пар. Потом, давя на их сознание уверенно и спокойно, без эмоциональных реакций, продолжить излагать свое требование. Главное - не дать им почувствовать, что их агрессия и разрушительная энергия попала в цель.
Второй тип, когда психологическая активность низкая, а ранг все-таки высокий. Это безответственные люди, которых ныне в просторечии называют “пофигисты”. Их эмоциональная система очень стабильная и достаточно уравновешенная. Они доминанты, снисходительны, поэтому разговор с ними нужно начинать в устойчивом состоянии. Сначала стоит попробовать выстроить с ними конструктивный диалог. Приводя аргументы, лучше попробовать подчеркнуть свое превосходство.
Третья категория - это неплательщики с низкой психологической активностью и низким психологическим рангом. Они менее эмоциональные, неконтактные, депрессивные. Это самая сложная для работы категория, потому что к ней, в том числе, относятся больные люди с психическими патологиями или зависимостью. Любая их реакция слишком слабая, они уклоняются от решения проблем, равнодушны по отношению к своему будущему. В данной ситуации бесполезно говорить о физических санкциях, наказаниях. Можно лишь выиграть на разнице в социальном статусе, на чувстве уважения к себе. Психологическое давление на них только ухудшит состояние.
К последней группе можно отнести должников с повышенной активностью, но низким психическим рангом. Это люди истеричные, нервные, высокоэмоциональные, неуравновешенные. Им важно сначала покричать, предъявить кому-то претензии. Как правило, не себе, а учреждению или человеку, выдавшему заем. Что хорошо, они демонстративно конкурентны, поэтому под воздействием достаточно быстро становятся уступчивыми и готовыми к компромиссу. Нужно лишь дождаться более адекватного их состояния и продуктивно начать вести переговоры, подобрав подходящие аргументы.

Долг как
психологическое
состояние
Понятно, что долг сказывается как на эмоциональном, так и на физическом состоянии людей. Правда, не всегда плохо. Психологи уверены - думать, что долговые обязательства могут привести человека к суициду - ошибочно.
Долг загоняет человека и его семью во внутренние границы, через которые нельзя перешагнуть. Нельзя позволить не только крупные покупки, но и приятные мелочи, которые доставляют удовольствие. Получается, в жизни заемщика становится меньше наслаждения, радости, зато постоянно присутствует напряжение, тревожность и раздражительность.
Все мысли человека заняты только тем, чтобы решить, как вылезти из долговых обязательств. Все остальные проблемы отодвигаются на второй план. Имея работу, должник старается ее сохранить, порой в ущерб собственному комфорту, либо устраивается на вторую, чтобы подстраховаться. А это значит, что он испытывает двойную физическую нагрузку. В тяжелых случаях все это может привести как к нервным срывам и нарушению сна, так и к скачкам давления и проблемам с сердцем.
Правда, отдельным личностям такие ситуации, напротив, помогают мобилизовать свои внутренние ресурсы и силы. Они не сидят ровно на одном месте, а находят новые возможности, например, другую работу, которая становится более любимой и близкой, способствует личностному развитию и даже позволяет улучшить физическое состояние.
Конечно, в обоих случаях мы говорим о типах людей, которые собираются возвращать заем. Те, кто к этому не предрасположен, переживать не станут и будут спокойно спать по ночам.
Так или иначе, неравнодушным должникам необходимо адекватно воспринять свое положение и шаг за шагом распланировать действия на пути решения проблемы или найти в кругу близких людей того, кто поможет это сделать. Чем хороши такие ситуации - проверяется окружение. Насколько жена, дети, родственники готовы терпеть неудобства, отсутствие мелочей. Приходит осознание того, насколько человек может рассчитывать на их поддержку, насколько он социально состоялся, насколько его любят. Нередки случаи, когда одним из поводов распада семьи служит именно неумение преодолевать финансовые проблемы.
Заявлять же, что долг стал причиной суицида, было бы голословно. Специалисты-психологи считают, что он лишь мог послужить толчком. Человек, совершающий суицидальные попытки, изначально имеет определенные личностные особенности. Чаще это эмоционально незрелые и нестабильные граждане, которые, в принципе, не умеют конструктивно решать любые возникшие вопросы. С тем же успехом они могли бы не брать в долг, но совершить убийственные действия или взять кредит и пойти на суицид на основании других причин.

Курьезные случаи
с должниками
Иногда должники не пытаются спрятаться, но изобретают свои способы уйти от долгов. Владелец гастронома в Октябрьском районе Красноярска задолжал 600 тысяч рублей по заработной плате своим работникам. Предприниматель оказал отчаянное сопротивление судебным приставам, приехавшим арестовывать имущество его торговой точки - ругался матом и даже пытался уничтожить часть продукции. Однако госслужащие все же сумели наложить арест на уцелевший чай, сок, а также на шоколадные батончики.
Чтобы погасить задолженность по нескольким кредитам, 38-летний житель Новосибирска ограбил лотерейный клуб. Угрожая сотрудникам флаконом туалетной воды в форме гранаты, мужчина похитил 300 тысяч рублей.
42-летний неплательщик алиментов из города Купино Новосибирской области решил избавиться от своих долговых обязательств, сменив фамилию и имя. Позднее судебным приставам мужчина пояснил, что уже третий раз меняет фамилию, никакого злого умысла в этом нет, но избавиться от проблем прошлого помогает.
Должники выдумывают разные способы скрыться от выплаты задолженностей - судебные приставы не остаются в долгу и изобретают новые способы ареста. Как полагают фискалы, самый эффективный способ найти должника - ограничить ему выезд за границу.
Например, житель Новосибирска, являясь владельцем дорогостоящего авто BMW X5, принципиально не оплачивал за него налог, так как считал, что сумма слишком завышена. Судебный пристав вынес постановление об ограничении права выезда должника из РФ. Уже через три дня на пороге районного отдела судебных приставов появился сам гражданин с оплаченной квитанцией. Оказалось, что у должника через месяц должна состояться свадьба за границей. Жених предпочел поступиться своими принципами в отношении завышенного налога, чтобы только не пропустить свою собственную свадьбу.
Приставы могут арестовать у должника любое имущество, которое сочтут ценным. Как признаются судебные приставы, угроза ареста домашних питомцев действует безотказно. Как правило, чтобы спасти своего любимца от аукциона, должники очень быстро находят деньги и “выкупают” своих питомцев.
Судебные приставы конфисковали у жителя Минусинска британского кота и домашнего кролика за долги по жилищно-коммунальным платежам. В августе прошлого года томские судебные приставы наложили арест на шотландских вислоухих котят. В октябре у жителя Новосибирской области конфисковали несколько коров в счет уплаты полумиллионного долга.
Если у должников нет ни ценного имущества, ни животных, тогда приходится арестовывать то, что есть. Владелец секс-шопа в Чите, рассуждая, “чем богаты, тем и рады”, отдал приставам для выплаты части долга несколько своих резиновых кукол. Чиновникам пришлось озадачиться их продажей.