Юлиана Жихорь
Несмотря на все опасения относительно экономического состояния страны, население в собственном благосостоянии уверено. Лучше всего это демонстрирует уровень потребительского кредитования БВУ. Только за этот год рост потребительских кредитов в ссудном портфеле банков превысил 16 процентов

Потребительское кредитование в Казахстане появилось относительно недавно. Интерес населения к возможности брать взаймы у банков прямо пропорционален относительной финансовой стабильности граждан. Причем, что интересно, в Казахстане всплеск потребительского кредитования начался незадолго до мирового экономического кризиса 2007-2009 годов: бум пришелся на 2005-2007 годы, что в значительной мере было вызвано широким распространением ипотечного кредитования. В общем портфеле личного дохода долговых обязательств доля потребительского кредитования превышала 50, а то и более процентов.
Собственно, с этого же периода исчисляется и рост токсичных займов в кредитном портфеле банков. Экономический кризис, затронувший Казахстан, резко уменьшил платежеспособность граждан. В том числе и потому, что в результате проведенной первой девальвации тенге (2009 год) объем выплат для заемщиков, бравших кредиты в иностранной валюте (а их было едва ли не половина от общего числа), увеличился на четверть. Что стало для них порой непосильным грузом. (Впрочем, положительным опытом той девальвации можно считать тот факт, что БВУ резко увеличили объемы кредитования в национальной валюте.)
Однако неипотечное потребительское кредитование если и приостанавливалось, то ненадолго. Казахстанцы с удовольствием начали (да и до сих пор продолжают) покупать в кредит бытовую технику, одежду (весьма популярна покупка шуб в рассрочку) и даже услуги (например, косметологические). Примерно с этого же периода широкое распространение получила система кредитных карт.
Рост объема всех систем кредитования населения привел и к общему ухудшению качества кредитного портфеля. Ссудные портфели банков в период кризисных 2008-2010 годов содержали более 20 процентов просроченных кредитов, а к настоящему моменту превысили 30 процентов. Так, на 1 января 2014 года займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней составили 31,2 процента с приростом за год 19,7 процента. На начало осени - около 37 процентов. Доля потребительских кредитов в ссудном портфеле банков достигла 18 процентов.
Весной нынешнего года Нацбанк обязал БВУ представить собственные планы мероприятий по уменьшению уровня просрочки (Программа по оздоровлению банковского сектора). При этом лимиты для доли “неработающих” займов в ссудном портфеле банков не должны в этом году превышать 15 процентов, а в 2016-м - спуститься до 10 процентов.
Только за третий квартал банковский сектор сократил объем “плохих” кредитов на 201,3 миллиарда тенге.
Причем речь идет не только о передаче требований по кредитам коллекторским компаниям, но и о платежеспособности граждан в принципе. (Мы ведем речь исключительно о потребительском кредитовании граждан, не затрагивая просрочку по кредитованию реального сектора экономики.) Меньше всего проблем с просрочкой в Астане. Причем доля таких кредитов неуклонно сокращается. Только за последний месяц она сократилась на треть (на 37,4 миллиарда тенге). В Алматы, который является лидером по количеству выданных потребительских кредитов, процент погашения просрочки гораздо ниже - всего 2,6 процента (или 48 миллиардов).
Сегодня некоторые парламентарии выступают за ужесточение процессов выдачи потребительских кредитов гражданам. Обвиняя банки в “слабой работе по оценке рисков, коррупции, непрофессионализме, жадности”. Впрочем, даже первое обвинение можно поставить под сомнение: по мнению некоторых экономистов, в целом число проблемных потребительских кредитов в ссудном портфеле банков-лидеров по потребкредитованию не критично. Но главное - граждане не только не хранят сбережения в “кубышках”, но заставляют “работать” и те деньги, которые они реально еще не получили. А потребительский спрос - главный локомотив экономики, благодаря которому она сама себя принуждает к развитию. Это мы можем наблюдать на примере той же американской экономики, подобную картину хотелось бы видеть и у нас.
С другой стороны, население радо возможности компенсировать недостаток средств в бюджете подобными кредитами. Для многих казахстанцев перспектива накопить на новый холодильник или автомобиль (не говоря уже о квартире) гораздо более туманна, нежели вероятность стабильного заработка на протяжении 10 лет для выплаты кредита. К тому же люди хотят не жить мечтой о хорошей жизни (в процессе накопления на тот же холодильник), а иметь ее уже сейчас. Хотя бы в кредит. И БВУ, пусть даже с риском для собственного портфеля, эту возможность дают.
Что же касается “наездов” на банки и коллекторские компании, которые вытребывают с неплательщиков задолженность (вплоть до суда и выселения из неоплачиваемых квартир), то, как говорится, “видели глазки, что покупали”: насильно никто не заставлял подписывать соглашение о займе. А прочитать условия договоров многие, увы, даже не удосуживались. Не задумываясь, что незнание не освобождает от ответственности.

Астана