Алла Иванилова
Президент Казахстана поручил Правительству РК до конца 2019 года проработать вопрос, как работающие граждане могли бы досрочно использовать часть своих пенсионных накоплений. Например, для покупки жилья или получения образования. Однако, несмотря на его очевидную социальную значимость, президентское поручение и сегодня не выполнили

Многие казахстанцы уже давно потеряли доверие к некогда разрекламированной и заимствованной у Чили накопительной системе. Виновата, помимо всего прочего, инфляция: у человека десятилетиями удерживали 10 процентов от заработной платы, а при выходе на пенсию оказывается, что он отложил на старость лишь обесцененные копейки. Одним из стимулов вернуть доверие является наличие возможности гибкого использования своих пенсионных накоплений, не дожидаясь выхода на пенсию. Лучше быть живым, излечившимся от болезни, используя для этого часть пенсионных накоплений, чем мертвым, но при деньгах на счету, которыми уже никогда не воспользуешься.

Когда в сентябре 2019 года глава государства Касым-Жомарт Токаев поручил Правительству РК проработать вопрос использования казахстанцами части пенсионных накоплений, создали рабочую группу, в состав которой вошли известные ученые, эксперты и так далее. Они внимательно изучили международный опыт Малайзии, Сингапура и ряда европейских стран. В первую очередь предлагали использовать пенсионные деньги на приобретение жилья. Вторая цель - на лечение тяжелых заболеваний, но именно по тем видам, которые не предусмотрены в гарантированном объеме обязательной медпомощи или по линии обязательного социально-медицинского страхования. Эти предложения, как сообщил недавно заместитель Премьер-Министра Правительства РК Бердибек Сапарбаев, пока рассматривают в Администрации Президента и решение по ним еще не приняли. Хотя предполагалось, что окончательные расчеты того, как и на что казахстанцы смогут использовать свои деньги из ЕНПФ, будут готовы к началу 2020 года. Но, повторимся, этого не произошло.
Пока лишь понятно, что такая опция будет доступна далеко не всем. Для этого есть определенные условия. Лимит должен учитывать среднюю продолжительность жизни пенсионеров, гендерные различия и долгосрочную инфляцию. Соответственно, и сумма так называемого неснижаемого остатка будет постоянно меняться. Также после частичного изъятия пенсионных денег у человека на счету должна остаться сумма, достаточная для выплаты пенсии. Иначе такая реформа может привести к большим социальным рискам. Согласно требованиям Международной организации труда, на счету должно оставаться минимум 40 процентов накоплений.
“Мы должны посчитать пенсионные накопления каждого казахстанца, хватит ему суммы или не хватит”, - заявил недавно заместитель Премьер-Министра Правительства РК Бердибек Сапарбаев. Сделали некоторые расчеты. Так, на сегодня средняя продолжительность жизни казахстанцев, как заявляют чиновники, 73 года. Рабочая группа сделала соответствующие расчеты с учетом того, что после выхода на пенсию казахстанцы будут жить от 19 до 25 лет. Непонятно, на основании чего фигурируют такие цифры, если заявляют о возрасте 73 года? Но ведь если учитывать “лишние” года и на них “делить” сумму пенсионных накоплений, занижая их ежемесячный размер...
Но хотя поручение до сих пор не выполнено, чиновники четко дали понять, что использование пенсионных накоплений зависит от их суммы. По предварительным расчетам Правительства, накопления почти половины казахстанцев, которые имеют счета в пенсионном фонде, составляют не более одного миллиона тенге. При этом, по словам Бердибека Сапарбаева, достаточная сумма примерно от 10 до 12 миллионов тенге, а таких людей в Казахстане около 102 тысяч человек. Впрочем, со временем их может стать больше.
В частности, возможность досрочного использования накоплений должна послужить стимулом работать “по-белому” и копить на пенсию, поскольку у людей будет понимание того, что эти деньги могут принести пользу.
Впрочем, пока вопрос возможности изъятий лишь изучают, поэтому нет четкого алгоритма, как будет функционировать система. В частности, как будет вкладчик возвращать деньги?
Опыт Сингапура и Малайзии, на который ссылаются наши реформаторы, в этом плане может кое-что прояснить. Так, в Сингапуре у вкладчиков Единого пенсионного фонда изначально есть три счета: специальный, где копятся деньги, которые можно снять только с момента выхода на пенсию, обычный, с которого накопленные финансы можно использовать на разные цели - от покупки недвижимости до получения образования, и медицинский счет, с которого оплачивается лечение вкладчика. Таким образом, собранные 30 процентов отдают обратно населению разными способами. Обналичить деньги нельзя.
Что касается покупки жилья, то сингапурец выплачивает первый взнос в размере пяти процентов. Остальная сумма покрывается из накопительных пенсионных сбережений либо за счет банковского кредита под 2,5 процента. Банки на это охотно идут, так как выданный ими кредит закрывается за счет ежемесячных пенсионных отчислений. Такая политика позволила практически 90 процентам населения страны приобрести собственное жилье. Также в Сингапуре при выходе на пенсию у человека есть выбор, какой объем своих накоплений снять - всю сумму или ее часть. При этом вкладчик знает, что на государственную поддержку в случае потери всех денег надеяться не стоит.
В Малайзии обязательный пенсионный взнос в размере 12 процентов от заработной платы платит работодатель, еще 11 процентов считаются “добровольным” взносом самих сотрудников. Средства пенсионных накоплений граждане также могут использовать для покупки жилья, оплаты медицинских услуг и образования. И так же, как в Сингапуре, использовать на эти цели средства можно лишь частично, в случае если уровень их накоплений позволяет гарантировать обеспечение уровня доходов пенсионеров в размере 50-70 процентов от уровня последней зарплаты.

Сегодня в Казахстане законодательно запрещено досрочное изъятие пенсионных накоплений, можно лишь перевести деньги со счета в случае достижения 50 лет женщинами и 55 лет мужчинами в страховую компанию для приобретения пенсионного аннуитета. Но опять же при их необходимом объеме. Однако, как считают экономисты, суммы и возрастные пределы, которые позволяют воспользоваться пенсионным аннуитетом, “чрезвычайно завышены”. Но и здесь есть свои риски. Человек не может распоряжаться своими пенсионными деньгами, он отдает их на откуп страховой компании. При этом остается риск ее банкротства и полной потери вклада.

Нур-Султан