Мадина Меирманова
Банковская сфера Казахстана трансформируется. Причем процесс столь глобальный, что его можно назвать поворотным для всей отрасли. Мало того что сокращается число банков, но в целом меняется отношение государства к финансовой сфере

Реформирования банковской сферы страны не было давно. Наверное, последний раз такие масштабные перемены происходили в начале 2000-х годов, когда в стране эта отрасль расцветала бурным цветом, выходя на лидирующие в СНГ позиции. Массовое ипотечное и потребительское кредитование, начавшееся тогда, стало причиной, с одной стороны, роста числа участников на этом рынке, с другой - привело к откровенному бардаку, закончившемуся ликвидацией сначала БТА банка, а затем и ККБ, влившегося на днях в “Халык банк”.
Учитывая подобную нестабильность в отрасли, главные поставщики денег в банки - квазигосударственные компании, хранящие свои средства на депозитах в БВУ, предпочитают работать с крупными организациями, игнорируя амбициозные и мелкие. Банки же, чтобы не рисковать, не особо горят желанием инвестировать в экономику мелких и средних предприятий, чаще всего отказываясь выдавать беззалоговые кредиты на развитие. И также предпочитают работать с крупным, менее рисковым бизнесом. А это уже противоречит государственной политике, делающей ставку на развитие МСБ как основного драйвера пополнения бюджета в ближайшем будущем.
Для этого власти пошли на изменение политической позиции Казахстана по отношению к свободе финсектора. А точнее, взяли под полный контроль всю их деятельность. И отправной точкой для этого можно считать дефолт (второй) БТА банка. Собственно, БТА стал лишь первой ласточкой в целой веренице банковских проблем.

Отзыв лицензии, а затем и ликвидация “Казинвестбанка”, приостановление лицензии у Qazaq Banki (запрет на прием депозитов физических лиц, открытие банковских счетов физических лиц Qazaq Banki продлили до 28 сентября) и Банка Астаны (до 31 августа), проблемы в АО “Bank RBK” и “ЭксимБанке”...
В 2017 году Нацбанк начал ужесточать правила регулирования, обязал всех внедрить новые (международные) стандарты финансовой отчетности МСФО 9, предусматривающие новый подход к подсчету и размерам резервов. Банковские резервы - это личные средства банка, которые он должен держать на счете в Национальном банке (или в виде наличности в собственном хранилище) в качестве НЗ на “черный день” для обеспечения своих операций.
Новые требования, одновременно и увеличением таких резервов, а заодно и размеров собственного капитала БВУ должны, по мнению финрегулятора, удалить со сцены мелкие банки, не выдерживающие конкуренции. Потому что больше государство спасать банки от разорения не намерено.
Еще в 2014 году, рассуждая о будущем банковской системы страны, бывший тогда главой Нацбанка Кайрат Келимбетов говорил: “Есть такое понятие в литературе “моральный риск”, то есть когда акционеры не беспокоятся, потому что государство так или иначе всегда окажет поддержку системообразующим банкам. Для государства обойдется дороже, если какой-то из этих системообразующих банков обанкротится. Поэтому мы устанавливаем такие высокие требования (по минимальному собственному капиталу для банков. - “НП”). Мы считаем, что их выдержат около 15-20 банков в нашей стране”.
Собственно, об этом последнюю пару лет говорит и Назарбаев. “Много банков нам не нужно, - заявил он на недавней встрече с главой Нацбанка Данияром Акишевым. - Прошлогодние провалы банков, из-за чего мы приняли изменения в закон, говорили о том, что баловаться стали люди. Создавать банки и начинать работать - это никакой не рынок. Это напрямую влияет на благосостояние людей и на государственные финансы! Чуть-чуть деньжат соберут - приходят открывать банк. Нацбанк разрешение дает. Потом начинают уговаривать, бегают по улицам, по остановкам: “Мы даем огромные проценты! Вкладывайте деньги у нас!”. Люди верят и идут туда. А потом акционеры воруют эти деньги или раздают своим, аффилированным (лицам). Полное безобразие в банковской системе... Я считаю, нормальный банк никогда не даст кредиты несостоятельным получателям. А у нас что получилось? Сами акционеры, заведомо зная, что не вернут, давали своим. Откатывали деньги, воровали! Этого не должно быть. Жестко должно быть. Много банков нам не нужно”.
Ужесточая требования к банкам, Нацбанк одновременно накладывает запреты на своевольное взимание различного рода банковских комиссий.
На эти комиссии в Казахстане не жаловался только ленивый. Банкиры, например, брали деньги даже за то, чтобы подумать: дать кредит гражданину или нет. И даже за то, что гражданин открывает (в обязательном, кстати, порядке) счет в банке, куда перечисляют выдаваемые ему в виде кредита деньги.
Нацбанк поставил точку во многих подобных лазейках для заработка. Теперь банкиры не могут брать деньги за ведение ссудных счетов (тех самых, что заемщики обязаны открыть для перечисления им туда средств по кредиту). В том числе и тех, что связаны с ипотечными кредитами. Еще один запрет - на требование с заемщиков платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, начисленных в период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства.
Еще один важный пункт перемен. Нацбанк предложил запретить банкам брать деньги за ведение любого банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа. Такая норма содержится в проекте закона “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности и арбитража”. Документ сейчас находится на рассмотрении в мажилисе.
Таким образом финрегулятор пытается ограничить способы зарабатывания денег банками исключительно “процентным полем”. Ведь не секрет, что подобные “комиссии за обслуживание” порой составляли едва ли ни треть всех выплат заемщиков банкам.
Впрочем, нынешние запреты - это продолжение работы, начатой еще в 2016 году, когда Нацбанк установил перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения. То есть написал список того, за что и сколько банк может брать “мзду”, а что - вне закона. Кстати, с 2016 года количество комиссий сократилось едва ли не на треть. Более того, перечень позволил унифицировать все взимаемые комиссии по наименованиям и смысловым назначениям, что сделало их понятными для заемщиков.
Кстати, тогда же Нацбанк установил еще одно важное правило: когда кредит признается просроченным, то гражданин имеет право сначала гасить основной долг банку, а уже потом все неустойки и штрафы. А заодно запретил менять ставку розничных кредитов, то есть по какой ставке кредит выдали, по той и должен быть выплачен, увеличивать процентную ставку банкам теперь запрещено. Равно как запрещено и в одностороннем порядке менять условия банковского договора (разве что только в том случае, если улучшаются условия для заемщика. И то - только после уведомления гражданина).
Судя по настрою Национального банка, “расчищение” банковского поля продолжится. Пока на нем не останется полтора десятка сильных, обеспеченных собственными резервами игроков. А это значит, что, возможно, Казахстан увидит еще парочку банковских слияний.

Астана