Алан Байтенов
Национальный банк взялся за регулирование сферы онлайн-кредитования. Так, по мнению финрегулятора, упомянутые сервисы не имеют права получать более 100 процентов годовых от суммы займа. Это, заявляют авторы нового законопроекта, позволит избежать погружения казахстанцев в долговую кабалу. Сейчас же, по заявлению представителей Нацбанка, годовая ставка по онлайн-кредитам варьируется в пределах от 700 до 900 процентов

Некто из независимых экспертов называет сервисы онлайн-кредитования не иначе как плесенью. Мол, заводится она только в определенных ситуациях - безвыходных. И тут же расшифровывает свой месседж - при существующей ситуации, когда в обществе средняя заработная плата составляет 150 тысяч тенге, в условиях постоянного роста курса доллара, коммунальных платежей и цен на продукты людям денег до зарплаты хватать не будет хронически. И вот здесь, мол, приходят на “выручку” так называемые программы и сервисы онлайн-кредитования. Которые обещают помочь всего лишь от примерно двух процентов от суммы займа в день - надо только захотеть, подать заявку и получить деньги на карту. Вроде бы мелочь. Но до тех пор, говорят специалисты, пока не сопоставишь эти два дневных процента с привычными годовыми. Тогда и получается - от семи сотен.
Ограничивают на уровне 100 процентов в год. То есть на уровне 0,28 процента в день. Представители сервисов не готовы к таким цифрам - они считают, что программа может быть рентабельна только при уровнях ставки как минимум с 1,5 процента. Разница, что называется, очевидна. Однако не исключено, что еще будут обсуждения и представители отрасли выйдут с встречным предложением, которое может быть рассмотрено. В противном случае, это, в свою очередь, отмечают представители компаний, раздающие онлайн-кредиты, произойдет неизбежный возврат в “темное прошлое”. Мол, людям все равно нужны будут деньги, и на рынке начнут появляться черные ростовщики и никем не ограниченные коллекторы родом из 90-х годов прошлого столетия.

Население, к слову, не воспринимает сервисы онлайн-кредитования как угрозу стабильности в обществе и предшественника долговой ямы республиканского масштаба. За него беспокоится Национальный банк, который спустя четыре года после начала работы упомянутых сервисов решил разработать поправки в законодательство, что ограничит работу онлайн-кредиторов. В частности, не позволит им устанавливать ставку на уровне более 100 процентов годовых. Такое же правило, к слову, работает в Великобритании, Чехии, Латвии. На минуту - в очень развитых странах, где давно произошло четкое деление на классы. Но об этом немного ниже.
А вообще, в Казахстане все сложилось как нельзя кстати для успешной работы систем онлайн-кредитования. С одной стороны, повторимся, реальный дефицит средств у населения и тотальное снижение покупательской способности попутно с проповедованием культа потребления. А с другой - это просто удивительно, что до сих пор кредиты населению может выдавать каждый. Да, вне зависимости от кредитной ставки и даже валюты займа - закон никак не регулирует эти отношения. Что можно назвать только одним словом - пропустили. По данным представителей Нацбанка, сегодня клиентами онлайн-сервисов являются почти 240 тысяч казахстанцев. В денежном выражении за три года по итогам 2017 года (начали работать в 2014-м - аккурат после девальвации) объем выданных займов по республике составил около 40 миллиардов тенге. Количество заключенных договоров - примерно 240 тысяч в 2016 году и уже около 944 тысяч в 2017-м. Однако, говорят независимые эксперты, это менее одного процента от объема розничного кредитования банков и микрофинансовых организаций (МФО). В частности, об этом сообщал Марат Шибутов (выступая в качестве эксперта по оценке деятельности компаний онлайн-кредитования в феврале 2018 года), называя цифру в 5,2 триллиона тенге выданных кредитов в 2017 году.
Впрочем, здесь можно увидеть другое - динамику развития сервисов онлайн-кредитования. Судите сами - первый кредит в размере 30 тысяч тенге выдали только лишь в 2014 году. А по результатам 2017-го, повторимся, объем выданных онлайн-займов составил почти 40 миллиардов тенге. Мы даже не будем говорить о процентах роста количества договоров только с 2016 по 2017 год. Конечно же, это может наталкивать и на мысль о возможном пересечении интересов с теми же МФО. К слову, для них, как и для банков, уровень ставки ограничен 56 процентами. И представители этого сектора, не исключено, могут видеть угрозу в перспективе со стороны подобных организаций.
Онлайн-кредиторы часто дают деньги в том числе и тем людям, которых БВУ и МФО могут посчитать неблагонадежными. Учитывая риск, включается и особая ставка в размере от 700 до 900 процентов годовых, что называется, “от двух процентов в день”. Понятно, что при таком раскладе благонадежные клиенты платят за себя и “того парня”. Это так же понятно, как и то, что подобные сервисы не всегда зарабатывают только на высоких процентных ставках. И даже больше - на дополнительных услугах, что базируются на финансовой нужде человека. Как, к примеру, услуга отсроченного платежа. То есть, выплатив определенную сумму, ты можешь сдвинуть дату погашения кредита, отключая штрафные санкции, но при этом не изменяя сумму платежа. В этом ничего противозаконного нет - в договоре прописано. И да, похожее мы уже проходили во времена “дикого” становления некоторых банков, то есть популярных у нас кредитов системы “револьвер”.
Как относиться к таким финансовым продуктам? Наверное, только как к маркерам происходящего в обществе. Стоит признать реальный дефицит средств у населения, который неизбежно плодит новые долги. А также постепенное завершение эры дикого накопления капитала, то есть расслоения общества на фракции с четкими границами и даже с неизбежным выпадением осадка, где этот обычный “бессовестный” капиталистический кредитный продукт отлично удовлетворяет спрос.