Мадина Меирманова
Пару лет назад Нурсултан Назарбаев поручил правительству разработать инструменты по признанию физических лиц банкротами. Дело важное, потому что юридический статус “банкрот” явился бы этаким щитом от претензий кредиторов (чаще всего банков), отбирающих без суда и следствия квартиры у должников, фактически выбрасывая людей на улицу. Недавно Кабмин представил на суд общественности концепцию нового законопроекта

Многочисленные случаи отъема банками квартир за неуплату кредитов, как ипотечных, так и потребительских, стали причиной появления идеи формирования института банкротства. Юридические лица пару лет назад уже получили эту возможность: объявить себя банкротом и начать процедуру реабилитации. Последняя предполагает частичную реструктуризацию долгов со списанием части из них (либо штрафных санкций) или, при согласии кредиторов, сдвиг выплаты долга на более поздние сроки.
Физическим лицам в этом отношении было сложнее. Процедуры переговоров с банками частенько заканчивались ничем. И граждане просто лишались своего имущества, порой в мороз выселяемые из единственного жилища.
Власти, проанализировав ситуацию, пришли к неутешительному выводу: подписывая договор о займе, казахстанцы соглашаются на любые условия, которые им предлагают, но впоследствии не в силах не только выполнить договорные условия по возврату займа и начисленного вознаграждения, но и поддерживать способность в обеспечении своих повседневных потребностей (оплата за коммунальные услуги) и исполнять обязанности (уплата алиментов или налогов). При этом санкции за неуплату долга год за годом копятся, лишь усугубляя ситуацию.

Для того чтобы понять глубину проблемы, достаточно посмотреть на цифры. На начало прошлого года сумма займов физических лиц банков составила 3,766 триллиона тенге. При этом неработающие кредиты (то есть кредиты, по которым имеется просроченная задолженность) превысили 439 миллиардов (или 11,7 процента от общего объема банковских займов). Как отмечают в Национальном банке, более половины всех обращений по банковскому сектору поступают от проблемных заемщиков с просьбами о реструктуризации и списании задолженности. В большинстве случаев они жалуются на потерю работы или кормильца, что приводит к невозможности выплаты долгов по кредиту и угрозе (или уже факту) потери залога (чаще всего - недвижимости).
Впрочем, реструктуризация задолженности не панацея. Она лишь на короткое время улучшает условия обслуживания займа. Но и после завершения льготного периода многие заемщики не могут погашать задолженность из-за отсутствия финансовых возможностей.
Банки идут в суды, но даже при положительном для банкиров решении процент возврата по кредитам остается, как отмечают в Нацбанке, очень низким (13 процентов).
Именно для того, чтобы решить две проблемы сразу (гарантировать банкам возврат кредитных средств, а заемщикам дать возможность не лишаться жилища), пару лет назад президент выдвинул инициативу - разработать в Казахстане закон о банкротстве физических лиц.
В правительстве эту идею обдумывали долго. В итоге она вылилась в концепцию законопроекта “О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан”. Сейчас эту концепцию представили на широкий суд общественности на сайтах Минфина и комитета госдоходов.
Восстанавливать будут по плану, который определит финансовый администратор (назначаемый уполномоченным органом - комитетом госдоходов) после того, как гражданин обратится туда с заявлением об открытии процесса восстановления платежеспособности. Чтобы объявить себя банкротом, должны быть соблюдены несколько условий: неспособность удовлетворить требования кредитора (кредиторов) свыше трех месяцев со дня наступления срока их исполнения и превышение совокупного размера долгов над стоимостью принадлежащего ему имущества.
Финансовый администратор решает сразу несколько вопросов: договаривается об изменении сроков исполнения денежных обязательств (отсрочка или рассрочка выплаты долга), списании пени, штрафов, прощении части долга, исполнении обязательств вначале по основному долгу, затем - по выплате вознаграждения и пени, обмен жилья на меньшее по стоимости, переезд для проживания в арендное жилье и сдача в наем собственного дорогостоящего жилья, если в этом усматривается экономическая целесообразность. В общем, финансовый администратор становится для гражданина этаким кризис-менеджером, который должен, с одной стороны, обеспечить возврат долговых средств, с другой - дать возможность гражданину не оказаться без имущества.
Кроме того, законом предлагается определить минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника. “Это сумма, не превышающая величину прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год Законом о республиканском бюджете, размер которого исчисляется с учетом количества лиц, находящихся на иждивении должника. Все доходы, получаемые сверх установленного размера, подлежат направлению на удовлетворение требований кредиторов”, - предлагается концепцией законопроекта. (В этом году МПМ составляет 28 284 тенге.)
Чтобы не оставить должника “без последних штанов”, будущий законопроект предлагает запретить отчуждать несколько видов имущества гражданина. Среди них предметы домашней обстановки (включая одежду, кроме меховой и люксовой), столовая и кухонная утварь, кроме изделий из драгметаллов и имеющих художественную ценность, мебель, все детские принадлежности, продукты питания, топливо, книги, транспорт, предназначенный для инвалидов, международные, государственные и иные призы. Не могут продать и единственное жилье должника, если размер его полезной площади не превышает 18 квадратных метров на одного проживающего, а размер выплаченной суммы основного долга по банковскому займу составил более половины.
Все деньги от продажи имущества (на торгах) станут распределять между кредиторами. Оставшиеся долги после реализации всего имеющегося имущества будут списывать. Но будут обязательства, от которых граждан не освободит даже этот закон. Это долги по алиментам, средства на содержание нетрудоспособных членов семьи или родителей, возмещение ущерба, причиненного жизни или здоровью человека.
Уже в апреле законопроект должны внести на рассмотрение в правительство страны, а в июне - в парламент. Планируется, что сроком введения закона о восстановлении платежеспособности граждан станет 2021 год.

Астана