Алан Байтенов

Мы продолжаем цикл статей, посвященных тонкостям работы отрасли страхования рисков. Сегодня мы начнем рассказ о наиболее обширной теме имущественного страхования - речь пойдет о недвижимом имуществе. Специалисты СК “Виктория”, одной из ведущих страховых компаний Казахстана (входит в ТОП-5 на отечественном рынке по объемам активов и собственного капитала), расскажут, сколько могут “весить” различные риски и как их количество влияет на размер страховой премии. Ведь именно профессиональный страховщик, который дорожит клиентом, подберет наиболее подходящий, актуальный перечень рисков и не даст переплатить за “придуманные” страхи

“В страховании существуют две отрасли - общее страхование и страхование жизни. В отрасли общего страхования есть три больших направления: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. К имущественному страхованию (самому обширному) относятся все риски, касающиеся физической утраты объекта страхования. В международной практике, в том числе и в Казахстане, существуют классы страхования. Можно сказать, что это группы имущества, имеющие общие условия эксплуатации и подверженные одинаковым рискам, а также имеющие общие закономерности наступления страхового случая. Это страхование автотранспорта (АВТОКАСКО), грузов, самолетов, водного транспорта, ж/д транспорта, космических объектов и прочие отдельные классы, в том числе общее страхование имущества. Здесь объекты страхования разделяют на недвижимое имущество - здания, сооружения и прочее (то, что “привязано” к земле) и движимое имущество - оборудование, мебель, оргтехника и другое (в общем, все то, что можно переместить). Риски, которым подвержены эти виды имущества, могут существенно отличаться друг от друга”, - объясняет Сергей Лаврентьев, заместитель председателя правления СК “Виктория”.
Каждый тип имущества, скажем так, подвержен определенной группе рисков, которые могут привести к его повреждению, утрате качеств, потере. Что касается конкретно недвижимого имущества, то в этом случае, отмечают специалисты, в приоритете стоят огневые риски. Это пожар, удар молнией, взрыв, химическое возникновение огня и прочее. Далее риски повреждения: конструктивные просчеты и физическое воздействие извне.
В целом существуют две модели, по которым осуществляется страхование. “Условно: “Мы отвечаем за все, кроме...” и “Мы отвечаем за конкретные риски”. Это два совершенно разных подхода. Допустим, англичане говорят: “Мы отвечаем за все, кроме...”. Далее перечисляют около трех тысяч позиций. Это так называемые оговорки Ллойда - “оговорки института лондонских страховщиков”. Они имеют свое значение в истории и появились в результате судебных процессов. То есть мы говорим о прецедентном праве - если английский суд принял решение один раз, то в будущем он будет придерживаться этого прецедента и выносить аналогичные решения. Пусть даже первое решение было принято несколько веков назад в совершенно иных реалиях.
Вторая модель построена на европейском принципе. В этом случае определяются конкретные риски, учитываемые договором страхования: огонь, вода, повреждения и противоправные действия третьих лиц. То есть определены четыре основные группы рисков, которые обладают просчитанной стоимостью”, - продолжает Сергей Лаврентьев.
Как правило, в Казахстане наиболее популярна вторая модель. Однако когда клиентом является иностранная компания, то по желанию применяют первую - английскую - модель.
Теперь относительно доли рисков в тарифе. Точнее, сколько конкретно “стоят” риски и как эта информация может пригодиться клиенту. Итак, огневые риски обладают долей в 30 процентов. Если подходить к вопросу очень упрощенно - допустим, что тариф составляет один процент от стоимости объекта. Тогда 0,3 процента, получается, приходится непосредственно на огневые риски. Далее все, что связано с водой - 12-15 процентов от тарифа. На повреждения (это катастрофы природного характера, землетрясения, наезд автотранспортных средств и прочее) приходится до 40 процентов. И, наконец, противоправные действия третьих лиц (грабеж, разбой, вандализм и кража) - 15 процентов. “Что касается противоправных действий третьих лиц, то в этом разделе есть определенные условия. В случае кражи обязательно должны присутствовать следы физического воздействия, взлома. Иначе это классифицируется как недостача или воровство должностным лицом. Что подразумевает совершенно другой порядок действий”, - комментируют представители СК “Виктория”. При этом каждый случай противоправного действия третьих лиц классифицируется по-своему и обладает своими признаками. В частности, грабеж - это когда открыто похитили чужое имущество. Разбой - завладели имуществом с применением физической силы и оружия. Вандализм - когда нанесли вред, но при этом ничего не унесли.
То есть, как видно, каждая из перечисленных групп рисков имеет свои составляющие. И эти составляющие различаются по своему удельному весу в конечном тарифе. Специалист страховой компании может высчитать, каков, допустим, процент удара молнии в огневом риске. Или процент грабежа, вандализма, наводнения. Далее - сколько конкретно это может стоить. И если составляющая риска в принципе невозможна в определенных условиях, за нее и не надо платить. Да, это могут быть сотые процента, но они вполне ощутимы. Особенно когда речь идет о крупном дорогом объекте.
“Каждый риск имеет определенный процент. Если мы берем все возможные риски, мы и платим за все. При этом страхователь может отказаться от каких-либо рисков. Например, объект окружен рвом и забором. Очень маловероятно, что сам объект будет поврежден в результате наезда автомобиля. А вот самолет упасть может. Или, допустим, дерево не сможет повредить кровлю моего здания, если его высота около 120 метров. Поэтому конкретно два этих случая мы вычеркиваем. При высокой стоимости объекта это может быть существенная сумма”, - комментирует Сергей Лаврентьев.
Между тем в составлении карты рисков желательно прислушаться к мнению профессионалов. Как известно, СК “Виктория” неоднократно осуществляла страхование крупнейших объектов республиканского и даже международного значения. В качестве показательного примера профессионального подхода СК “Виктория” к нестандартным, масштабным проектам может рассматриваться страхование строительно-монтажных работ и финансовых рисков при строительстве объектов “ЭКСПО-2017”. В рамках этого проекта специалистам СК “Виктория” удалось предусмотреть и учесть максимальное число рисков, обеспечив тем самым гарантию страхового возмещения при наступлении любого страхового случая. Немаловажно и то, что СК “Виктория”, сопровождая строительство объектов “ЭКСПО-2017”, произвела перестрахование рисков в ведущих западных перестраховочных компаниях. Отметим, что СК “Виктория” работает с такими лидерами строительной отрасли, как АО “Сембол Улусларарасы Ятырым Тарым Туризм Пейзаж Иншаат Санайи ве Тиджарет Аноним Ширкети”, “BAZIS-А” , “BI Group”, ТОО “TURKUAZ-YDA STROY”, “Mabco constructions S.A.”, “САЭС СРЕДАЗЭНЕРГОСТРОЙ” и другими.
“Все состоит из массы, позвольте так сказать, кусочков. Каждый из них стоит своих денег. И в случае с предприятиями, в случае больших сумм, у нас идет довольно “живое” обсуждение условий договора. Ведь мы всегда стараемся предложить клиенту наиболее выгодный вариант - максимум предусмотренных рисков за минимальные деньги. Более того, мы всегда стараемся посоветовать клиенту не забыть о каких-либо рисках, которые он сам может и не видеть - стараемся предусмотреть и предложить максимум возможного покрытия. Ведь страховщик должен быть еще и бухгалтером, и инженером. Он должен видеть все слабые места, отлично разбираться в применяемых клиентом технологиях в любой сфере”, - комментирует Сергей Лаврентьев.

(Продолжение темы в следующих номерах)