Юлиана Жихорь
Банковские кредиты - не безвозмездная помощь. За них платить надо. Такова квинтэссенция очередных заявлений главы Нацбанка РК Кайрата Келимбетова, рассказавшего о планируемых реформах финансовой сферы страны. А заодно призвавшего граждан не вешать себе “долговое ярмо”, коли оно карману не по силам

Еще и десяти лет не прошло с того момента, когда официальные власти призывали граждан не бояться брать кредиты в банках. Мол, весь цивилизованный мир живет “в долг”, покупая в кредит и рассрочку от квартир и машин до бытовой техники. Да так рьяно призывали, что добрая часть казахстанцев ринулась в банки за деньгами. Последние, в отличие от собратьев в цивилизованном мире, обходились гораздо дороже. Так, если в Америке и Европе ипотечные кредиты выдавались под 1-5 процентов годовых, то у нас - раз в десять дороже. Аналогичная ситуация и по всем остальным видам кредитования.
В общем, в нужный момент государственная агитация сделала свое дело - банковская сфера Казахстана в части потребительского кредитования быстро пошла в рост. Банки получали хорошую прибыль, “перепродавая” деньги, занятые ими у западных коллег под весьма либеральные проценты, граждане страны массово покупали квартиры, машины, холодильники и телевизоры.
Теперь же госполитика сделала резкий поворот. Колебаться с ней стала и агитационная линия. Отныне власти призывают граждан не жить в кредит. Мол, слишком много развелось должников, которые не возвращают взятые ранее средства и портят кредитные портфели банков.
Так, около 15 процентов обладателей ипотечных кредитов в Казахстане - неплатежеспособны (30 тысяч из 200 тысяч прокредитовавшихся граждан).
С потребительскими кредитами ситуация и того хуже. “Свыше 4 миллионов человек в Казахстане получали потребительское беззалоговое кредитование, что нас насторожило”, - заявил глава Нацбанка Кайрат Келимбетов. Насторожило потому, что процент невозврата этих кредитов растет столь же быстрыми темпами, что и объем выданных кредитов. Что существенно ухудшает общий фон “здоровья” банков. Банки сегодня пытаются собственными силами “выбить” невозвращаемые деньги, что приводит к массе конфликтов. Бывает, что кредиты “вешаются” даже на несовершеннолетних детей умершего заемщика или на его дальних родственников, которые ни сном, ни духом о долгах гражданина не знали.
При этом банки редко идут на уступки временно неплатежеспособных граждан и не соглашаются на отсрочку кредита или “замораживание” капающих процентов на определенный срок, дожидаясь, когда у граждан вновь появятся работа и средства для выплаты долгов. И, разумеется, категорически против списания долгов в принципе. “Когда плохие кредиты списываются, это налагает нагрузку на капитал. И, соответственно, акционеры должны будут вкладывать дополнительные деньги, если капитал будет проседать, с другой стороны, стоит вопрос, почему банки не спешат списывать проблемные кредиты. Поскольку есть до сих пор конфликт интересов между акционерами, советом директоров и связанными сторонами менеджмента”, - сообщил Келимбетов.
Сейчас власти пытаются найти баланс между платежеспособностью граждан (призывая их рассчитывать собственные платежные возможности на десятилетия вперед) и собственно политикой банков.
“Я вообще советую кредиты не брать, если не знаете, что вы их вернете, - призвал Келимбетов. - Надо понимать, что если вы взяли на год кредит, то еще и проценты. И вопрос: вам это надо? Надо для себя решить. Если вам это действительно надо, то надо брать кредит”.
“Мы удивляемся, когда бывает, что пенсионеры берут кредиты в миллион, полмиллиона. На что вы рассчитывали, когда собирались возвращать долг? Или не собирались возвращать? И вопрос к банку: как ваша система риск-менеджмента думала, если с человеком что-то случится, что тогда? На мой взгляд, когда люди берут кредиты, большие в том числе, должно быть четкое осознание, как вы его собираетесь погашать”, - отметил он.
Келимбетов рассказал, что Нацбанк включил для БВУ “новый триггер”: “Кредитные портфели в сфере беззалогового потребительского кредитования в банках могут расти не выше, чем 30 процентов от уровня прошлого года”.
В целом же уровень проблемных кредитов в банках Национальный банк намерен снизить до 10 процентов в общем портфеле. Причем в предельно короткие сроки - до 1 января 2016 года. Правительство уже подготовило совместно с Национальным банком проект изменений в налоговое законодательство, которое позволяет облегчить возможность списания безнадежных кредитов. Большую роль в процессе отводят Фонду проблемных кредитов, куда, собственно, списанные долги и будут передавать БВУ. На ФПК уже выделили 250 миллиардов тенге. (Собственно ФПК и будет в дальнейшем “вести коллекторскую работу” с населением по возврату заемных средств.)
Вместе с этим власти ужесточают требования к банковскому сектору. Концепцией развития финансового сектора до 2030 года предусмотрено увеличение требований капитала с 2016 года до 30 миллиардов, с 2017 года - 50 миллиардов, с 2018 года - 75 миллиардов, с 2019 года -100 миллиардов.
Повышение требований к капиталу банков автоматически приведет к уменьшению числа игроков на рынке и слиянию мелких банков в более крупные. Уже фактически слились два крупнейших банка страны - Казком и БТА (процесс завершится к концу года). В ближайшие несколько лет стоит ожидать сокращения числа игроков на рынке и появления нескольких (не более десятка) крупных банков. Сегодня в Казахстане насчитывается 38 банков второго уровня, включая филиалы иностранных банков (согласно казахстанскому законодательству, представительства иностранных БВУ обязаны пройти процедуру регистрации в РК, получив “местную прописку” и фактически становясь “отечественными”).
Одновременно с этим будет повышена ответственность акционеров банка за принятие решений. “Во всем мире, особенно в Европейском союзе, где банки больше всего пострадали, очень четко перешли на принцип того, что при следующих каких-то циклических кризисах большую ответственность за реализацию различных проблем, возникающих в банках, должно брать не государство в лице налогоплательщиков, как это случилось и в ЕС, и в Казахстане в 2008-2010 годах, когда были выделены средства Нацфонда, но и средства акционеров и кредиторов”, - сообщил глава Нацбанка, отметив, что это может стать планом спасения в случае возникновения финансового кризиса.

Астана