Часто ошибка в алгоритме кроется в ДНК
Невозвратные мозги
На этой неделе вновь тревожно заговорили о нашем банковском недуге - ставшей уже хронической проблеме невозвратных кредитов. Казахстан, напомним, вот уже несколько лет уверенно лидирует по этому показателю среди всех стран мира, причем лидирует с весьма солидным “преимуществом” и вполне может называться в этой области абсолютным чемпионом.
Показатели наши такие: уровень невозвратных у нас составляет 31,7 процента от всех выданных кредитов. Это по оценкам Всемирного банка и рейтингового агентства Fitch. Но есть мнение, что оценки эти явно мягкие и заниженные, а цифра эта явно больше - называют даже 36 процентов. Так или иначе, но следующие за Казахстаном “претенденты” на высокие места в этом списке отстают безнадежно - Ирландия с 18,7 процента и Литва с 18 процентами нам явно не конкуренты.
Что это вообще такое - невозвратный кредит? Это когда банк выдает деньги и назад не получает. А ведь значительная часть активов банка - это средства вкладчиков. Так вот, эти вклады и выдаются кому-то, кто их не возвращает. Причем есть даже понятие “заведомо невозвратные операции”. Это когда банк, зная, что деньги не вернутся, их все же выдает. То есть они-то вернутся, но не банку, а тому, кто выдает... Если не все, то часть. Какая часть - об этом уже уславливаются те, кто берет, и те, кто выдает.
Это также называется мошенничеством, внутрибанковской коррупцией - по-разному называется, но суть одна. Воровство. Иногда очень изощренное, многоходовое, с участием десятков людей и множества звеньев. Судя по цифре в 36 процентов невозврата - это целая “финансовая отрасль”, в которой из года в год “прокручиваются” миллиарды тенге. Точное число этих миллиардов, понятно, не называют, но подсчитать его несложно.
Например, как утверждает агентство Fitch: пяти наиболее проблемным банкам будет необходимо передать в Фонд проблемных кредитов (о нем ниже) чистые неработающие кредиты на сумму 841 миллиард тенге, чтобы обеспечить снижение неработающих кредитов до уровня 10 процентов кредитного портфеля, который планируется центральным банком на конец 2015 года. Так что, судите сами, сколько же в целом в банках наворовано.
Опять же, приходят более светлые воспоминания о заре нашей креативности, когда создавались и пенсионная, и банковская системы, и фондовый рынок, и их создатели - имена этих славных деятелей уже начинают подзабываться, но они не сотрутся из памяти и скрижалей истории никогда - утверждали, что создали нечто выдающееся, самое лучшее в СНГ и, несомненно, на долгие десятилетия. И не верить этим, как утверждалось, профессиональным людям не было абсолютно никаких оснований.
Однако неверующие были. Правда, было их не так много, как должно было быть. И эти немногие, к сожалению, оказались пророками. В наши дни группа неких энтузиастов готовит к изданию любопытную книжицу, в которую они хотят включить как раз самые разные мнения из того, раннего времени. И тех, кто создавал “на десятилетия”, и тех, кто предрекал этим созданиям бесславный и скорый конец. Думается, книжица получится забавной.
Но легче от нее нашей банковской системе не станет, это точно. А спасать ее в очередной раз будет, конечно же, государство - с помощью вышеупомянутого Фонда проблемных кредитов, созданного Нацбанком. То есть “выкупать” эти кредиты у банков за счет, как сказано в пресс-релизе агентства Fitch, “новых взносов капитала от государства или выпусков публичного долга”.
Все, как говорили скептики два десятилетия тому назад - и пенсионную систему, и банковскую - придется спасать государству. Хорошо хоть фондовый рынок не успели слепить такой, как задумывали тогдашние “профессиональные” креативщики - а то бы и его пришлось спасать за счет денег государственных. Благо наверху кто-то вовремя спохватился и славных наших созидателей просто и грубо остановили.