Жить здесь и сейчас  Все сейчас только и говорят об ипотеке и, вообще, о жизни в кредит. Впервые люди, которым больше двадцати, но меньше сорока, поняли, что могут жить на одну катушку уже сегодня. Вот где конфликт отцов и детей. Старшее поколение все время только готовилось к настоящей жизни: сначала нужно было поставить детей на ноги, накопить на машину, десятки лет стоять в очереди на квартиру или столько же собирать деньги на кооператив, а потом можно было и пожить, если получится. Младшее поколение хочет все сразу и немедленно. Речь не о тех, кто идет ради этого на преступление, и не о 401 способе “относительно честного отъема денег”. Можно жить на одну зарплату и приобрести, например, квартиру, потом мебель, а там и автомобиль. Слава богу, теперь не нужно ждать милостей от партии. Их можно купить. Как? В прошлом номере мы с помощью кредита покупали мебель. Теперь поговорим об ипотеке, то есть приобретении в кредит жилья Dалее
Аннуитет - долгам привет Многих из тех, кто хотел бы взять в банке кредит, отпугивает слишком высокий, по их мнению, процент вознаграждения. Dалее Не нефтью единой... В очередной раз направляюсь к выходу с Зеленого базара на улицу Пушкина и вспоминаю, что с этой стороны все перекрыто из-за реконструкции бывшего Дома быта “Асем”. Чертыхаясь, выхожу на Макатаева: опять придется делать крюк, чтобы попасть на Пушкина. Продолжается это уже более полугода. Вроде за это время можно было бы и привыкнуть. С другой стороны, интерес тоже растет: что же будет на месте старого доброго “Асема”? Dалее Нельзя рисковать многим ради малого В настоящее время тема риск-менеджмента очень актуальна в банковской системе Казахстана. Хотя в развитых странах мира она как философия стратегического управления компанией появилась еще в 90-х годах прошлого столетия.
Одним из самых значительных для банка является риск потери ликвидности, когда банк не может вернуть деньги вкладчикам и партнерам. Такая ситуация может привести к банкротству банка. Наша недавняя история имеет множество таких примеров. Недаром из трехсот казахстанских банков в настоящее время осталось менее сорока. Те, кто выжил, научились управлять своей ликвидностью, и современная казахстанская банковская система сейчас лучшая в СНГ. В этом вопросе мы даже Россию обогнали на много лет.
Для того чтобы избежать риска потери ликвидности, банк должен четко контролировать все свои притоки и оттоки денег. То есть, выдавая кредиты, банк должен сопоставлять размеры и сроки кредитов с размерами и сроками денег, которые он получил от вкладчиков и из других источников.
Очень часто можно услышать критику в адрес банкиров. Банкиры, мол, не понимают, что кредиты для малого и среднего бизнеса надо выдавать на длинные сроки, а банкиры их выдают всего на один-два года.
Банки и рады помочь отечественным бизнесменам, выдавая кредиты на большие сроки, но просто не в силах этого сделать.
Хорошим подспорьем в решении данной проблемы является привлечение денег с мировых рынков. Благодаря росту доверия к Казахстану, наши банки получили возможность получать деньги на длинные сроки.
Нельзя не отметить наличие внутренних источников “длинных” денег, таких как Казахстанская ипотечная компания. Благодаря ей казахстанцы получили возможность покупать жилье в кредит на срок до 15 лет. За счет собственных средств банки позволить такую роскошь не могли при всем желании.
Кроме сопоставления срока привлечения и размещения денег банки всегда держат не менее пятой части своих активов в запасе. То есть эти деньги не выдаются в виде кредитов и в любой момент могут быть использованы для выполнения обязательств банка перед клиентами.
Риск потери ликвидности может быть следствием многих других рисков: кредитного, валютного, процентного и т.д.
Наиболее известный - это кредитный риск. Непогашение одного значительного кредита может свести к нулю результаты работы филиала банка в течение всего года. А многие банки вообще разорялись по этой причине. Поэтому банки так требовательны к потенциальным заемщикам.
Недавно казахстанские банкиры побывали в США, где американские коллеги делились опытом развития ипотечного кредитования. Так вот: американские банки требуют от заемщиков не меньше документов, чем наши.
Другой известный банковский риск - валютный. В принципе, он не является специфичным для банковского бизнеса. Ему подвержены все компании и простые люди. Все помнят 4 апреля 1999 года, когда курс доллара резко возрос. Тогда от валютного риска пострадали очень многие.
Для банка сложность управления валютным риском отягощается тем, что количество кредитов и депозитов у банка может достигать десятков тысяч. Например, примет банк все депозиты в долларах, а все кредиты выдаст в тенге. Тогда, если курс тенге к доллару США существенно снизится, банк может понести значительные убытки, потому что отдавать вкладчикам придется намного больше денег, чем будут возвращать заемщики. В настоящее время, благодаря эффективной политике Нацбанка, валютный риск не столь значителен, как в недавнем историческом прошлом. Курс доллара к тенге даже, наоборот, снизился, впервые в истории. Но валютный риск все равно остается для банков весьма актуальным.
Негативную роль на прибыль банка оказывает риск изменения процентных ставок. Как правило, сроки депозитов у банков меньше сроков кредитов. Если на рынке процентные ставки увеличатся, то банку придется принимать депозиты по более высокой ставке, в то время как погашать кредиты заемщики будут по прежним процентам. В результате банк может потерпеть убытки. Если же ставки пойдут вниз, то, наоборот, может получить доходы. Этот риск также управляем и требует постоянного контроля. Тем более, постепенно разница процентных ставок между депозитами и кредитами будет уменьшаться. И опасность процентного риска для банков будет возрастать.
Все эти риски требуют эффективного управления. Казахстанские банки в настоящее время активно развивают системы управления рисками. Этому в немалой степени способствует политика Национального банка. Крупные казахстанские банки уже выполнили все условия перехода на международные стандарты, осталось довести до международных стандартов только системы управления рисками.
Асет Омашев,
главный аналитик
департамента анализа и управления рисками
ОАО “Банк ЦентрКредит” Полосу подготовила Светлана Грибанова
|
