Вы можете поставить свою оценку в конце страницы
Пишем кредитную историю Кредитная история есть не что иное, как финансовая биография человека, которая может ответить на вопросы где, когда и сколько он взял в долг и как распорядился деньгами. Наибольшую ценность в кредитной истории представляет информация о добросовестности исполнения заемщиком своих обязательств плательщика по полученным ссудам, налогам, расчетам с поставщиками, а также сведения о его потенциальной платежеспособности: наличие имущества, денежных средств, ценных бумаг или иных активов.
Итак, с момента первого официального кредита пишется и кредитная история. В конечном счете, стоимость ресурсов для каждого отдельного заемщика и его положение на рынке определяется тем, насколько безупречна его кредитная история. В странах Европы, к примеру, чем аккуратнее расплачиваешься по долгам, тем выше уровень доверия у следующего кредитора и соответственно ниже процент по выплатам.
 |
Кредитная история потенциальных заемщиков главным образом интересует банки и другие кредитные организации, которые готовы платить от 10 до 20 долларов в специальные “Бюро кредитных историй” за информацию об одном потенциальном клиенте только для того, чтобы выяснить надежность и платежеспособность будущего заемщика. Кстати говоря, в США, дабы выглядеть надежным в глазах будущих кредиторов и иметь устойчивый социальный статус, необходимо не только вовремя погашать долги и иметь стабильный доход, но также аккуратно оплачивать счета газовых и электрических компаний.
Наряду с этим “Бюро кредитных историй” отслеживают злостных неплательщиков и также вносят их в свой информационный реестр. Шансы таких людей получить кредит, да еще и на выгодных условиях, очень незначительны. Поэтому хорошая кредитная история для людей на Западе так же важна, как и деловая репутация, поскольку зачастую она определяет дальнейшую материально обеспеченную жизнь человека.
Так в чем заключено преимущество практики ведения кредитных историй? Прежде всего банки, зная кредитную историю, застрахуют себя от ненадежных клиентов и значительно снизят свои финансовые риски, исчезнет необходимость поручительства за исключением отдельных сложных случаев, снизится уровень выплат (убытков) страховых компаний при страховании гражданско-правовой ответственности заемщика.
Тем самым создается конкурентная цивилизованная среда для заемщиков, в которой добросовестные плательщики имеют ряд существенных преимуществ перед недобросовестными; устанавливается равноправное положение кредитора и заемщика - уже не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора, как сейчас происходит в Казахстане, но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков.
Создание кредитных бюро позволит повысить доступ населения к финансированию, улучшить финансовую прозрачность и сократить пакет необходимых для рассмотрения кредитных заявок документов, снизить риски мошенничества и создать более устойчивый сектор малого и среднего бизнеса и розничной торговли.
Кроме того, исходя из сложившейся мировой практики, ежегодно кредитные бюро составляют списки людей с хорошей кредитной историей и продают их банкам. В итоге в почтовые ящики “надежных” людей ежедневно приходят предложения завести новые кредитные карточки, взять ссуду под низкие проценты и т.п. К слову сказать, в Америке 75 процентов недвижимости покупается в кредит, а уж про потребительское кредитование не приходится и говорить.
В настоящее время организация кредитных бюро в Казахстане - не мечты, а реальность. В соответствии с приказом Национального банка РК №18 от 17.01.2003г. была создана рабочая группа по разработке законопроекта “О Кредитном бюро и формировании кредитных историй”. В состав рабочей группы вошли представители Национального банка РК, Ассоциации финансистов, корпорации Прагма/ЮСАИД, банков второго уровня, а также организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.
На текущем этапе планируется создание двух кредитных бюро - государственного, которое будет вести кредитные истории по юридическим лицам, и частного - для формирования кредитных историй по физическим лицам. Обмен информацией между кредитным бюро и его клиентами будет производиться в соответствии с действующим законодательством республики, основным принципом при этом является полная конфиденциальность таких сведений.
В настоящее время ЮСАИД финансирует работу по учреждению кредитного бюро в Казахстане. Представители нескольких наиболее крупных операторов кредитных бюро в мире в прошлом году посетили нашу страну и на них произвели огромное впечатление усилия республики по созданию кредитных бюро.
Рабочая группа по разработке законопроекта “О Кредитном бюро и формировании кредитных историй” уже завершила свою работу над подготовкой проекта, и он внесен на рассмотрение правительства. Будем надеяться, что до конца текущего года мы сможем реально ощутить преимущества прихода в нашу жизнь нового финансового института - кредитного бюро.
Роман Коновалов,
юридическое управление ОАО “Банк ЦентрКредит”
|
