Вы можете поставить свою оценку в конце страницы
Будет тебе, дедушка,
аннуитет Светлана Грибанова Еще в 2000 году заговорили о том, что параллельно с накопительной пенсионной системой нужно развивать другой финансовый институт - аннуитет. В переводе с латыни это слово означает “ежегодный платеж”. Сегодня оно приобрело несколько другой смысл: денежный счет, переданный кому-либо в управление на определенных условиях. Согласно поправкам в пенсионное законодательство, которые вступили в действие еще 1 января 2003 года, в Казахстане будет введен пенсионный аннуитет, что подразумевает передачу пенсионных накоплений по выходу на пенсию в страховую компанию. Впрочем, выплаты из страховой компании выступают как альтернатива выплатам из накопительных пенсионных фондов Почему возникла необходимость в страховании пенсионных накоплений? Аннуитет учитывает такие факторы, как дожитие или пережитие. Представьте, что у пенсионера на его индивидуальном счете накоплена определенная сумма, причем по задумке этих денег должно ему хватить на всю старость. Он может остаться в НПФ и получать пенсию из фонда, а остаток накоплений будет по-прежнему инвестироваться и приносить ему какой-то доход. Оставшиеся после пенсионера деньги смогут получить его наследники. В этой схеме есть один минус: пенсионер может пережить свои накопления и затем существовать на мизерное государственное пособие.
 |
Второй путь - перевести накопления в страховую компанию. В этом случае обязательно будут подключаться актуарии, специалисты по финансовой и страховой математике. Они вычислят риски по каждому клиенту, исходя из многофакторного анализа среды, возможностей страховой компании, экономических прогнозов. В зависимости от этих расчетов будет выбрана оптимальная для каждого пенсионера схема выплат. Главная задача страхователя: денег должно хватить на максимальный срок жизни, то есть на дожитие. Если пенсионер даже переживет свои накопления, он все равно будет получать определенную по договору сумму. В этой схеме есть существенный согласно нашему менталитету недостаток: оставшиеся деньги не наследуются, а переходят в собственность страхователя. Можно предположить, что при назначении пенсии из страховой компании на первый план выдвинется именно этот приоритет: растянуть деньги на возможно долгий срок, чтобы еще и самому страхователю хоть что-нибудь досталось.
В первые годы действия накопительной системы вкладчики, достигшие пенсионного возраста, получали из НПФ всю сумму накоплений целиком и могли потратить ее по своему усмотрению. Но государство озаботилось тем, чтобы граждане, получив всю накопленную сумму, не потратили бы ее сразу и не сели опять ему на шею. Поэтому поправки в Закон “О пенсионном обеспечении”, о которых шла речь выше, коснулись и порядка выплаты пенсий из НПФ. Отныне фонд ежемесячно выплачивает пенсию по графику, причем сумма ее не может быть меньше минимального размера пенсии, который закладывается в закон о бюджете. В общем, нас вернули к солидарной пенсии, только накопили мы ее сами.
Предпринимаемые сегодня правительством усилия по сохранению пенсионных накоплений, конечно, похвальны. Однако нельзя не согласиться с некоторыми нашими читателями, которые назвали эти меры банальным отъемом денег под сенью закона. Во всяком случае, правительство можно обвинить в непоследовательности. Нам постоянно напоминают, что пенсионные накопления - это наша частная собственность, поэтому мы должны относиться к пенсионным накоплениям так же трепетно, как и к вкладу в банке.
В то же время предпринимают действия, которые доказывают обратное. Не верят нам: мы ведь можем их вложить в ненадежный бизнес, пропить, прогулять, купить на них “Кадиллак”, отправиться на Канары, а потом вернуться и всю оставшуюся жизнь клянчить у бедного государства.
Есть еще одна опасность. Можно привести сколько угодно примеров, когда пожилые люди попадают в руки мошенников. Это происходит и сегодня: мужчина пенсионного возраста полюбил молодую женщину, оформил на нее свою квартиру и через некоторое время остался на улице, став под старость лет бомжом. Аналогичная история может произойти и с пенсионными деньгами.
Избыточная забота со стороны государства не позволит нам, выйдя на пенсию, целиком получить свои накопления, положить их на срочный депозит и жить на проценты. Если этих денег должно хватить на всю оставшуюся жизнь, значит, можно предположить, что сумма будет внушительной и вознаграждение по вкладу соответствующим. Вместе с пенсией по солидарной системе, на которую можно рассчитывать всем, кто имел достаточный стаж работы до 1 января 1998 года, вполне хватит на безбедную старость. Но банк может обанкротиться, и мы опять станем иждивенцами.
Откуда такая уверенность, что страховые компании обеспечат сохранность наших накоплений? Кстати, в самой схеме аннуитета, по которой остатки денег переходят в собственность страховой компании, заложена провокация мошенничества. Заключит ли страхователь договор аннуитета с пенсионером с небольшими накоплениями и отменным здоровьем?
В этом смысле, конечно, как институт доверительного управления наиболее надежны пенсионные фонды. Если НПФ даже обанкротится, то это коснется только собственного капитала, пенсионные деньги, расписанные по индивидуальным счетам, никуда не денутся.
Понятно, что государство должно проявлять мудрость и дальновидность, но стоит ли вводить такие жесткие меры по сохранности пенсий? Может быть, нужно дать большую свободу гражданам в использовании своих накоплений на старость? Подстраховаться можно, учредив особый орган - какую-нибудь согласительную комиссию или экспертный совет, - который бы защищал пенсионеров от действий мошенников, мог бы дать совет, каким образом лучше распорядиться деньгами, чтобы их не потерять, а, напротив, умножить.
О пенсионной реформе можно сказать: чем дальше, тем страшнее. Она и сначала не казалась легким делом, но тома подзаконных актов и изменений, которые уже, очевидно, превысили первоначальный текст закона, доказывают, насколько это сложное дело.
|
