Кредитный вопрос Как сделать банковские кредиты доступными для предприятий малого и среднего бизнеса? Дискуссия на эту тему идет давно. Особенно оживленной она стала после 3-го Конгресса финансистов, на котором Нурсултан Назарбаев назвал одной из приоритетных задач банковского сектора снижение процентных ставок по кредитам до конца 2003 года.
Банкиры объясняют высокий уровень ставок существующими рисками кредитования реального сектора и в особенности малого бизнеса. По их мнению, улучшение условий финансирования производства во многом зависит от самих заемщиков. Они утверждают, что “повышение финансовой прозрачности предприятий - главное условие роста кредитования реального сектора”. Однако у малого бизнеса своя точка зрения на взаимоотношения с банками “За чей счет банкет?” На вопросы “НП” отвечает Серик Туржанов, директор
Департамента малого бизнеса г. Алматы:
 - Заинтересованы ли предприятия в раскрытии своей финансовой отчетности для банков?
- Конечно, предприятия нуждаются в заемных средствах. Но многие из них не спешат обращаться за кредитами в банки. Представьте себе - в банках процентная ставка по кредиту составляет около 16% годовых, а в теневом секторе можно занять деньги под 25%.
Но при этом если вы берете деньги в банке и вкладываете их в производство, то обязаны заплатить 16% НДС, 30% - налог на прибыль и еще 16% - вознаграждение банку. В то время как деньги, полученные под проценты неофициально, предприятия в своей отчетности не показывают и, соответственно, налоги не платят.
Я поддерживаю предложение относительно государственного субсидирования части процентных выплат по кредитам малым предприятиям. К примеру, в этом году впервые сельхозпроизводители будут брать кредиты в ряде банков под 5-6%. Разницу между этой ставкой и рыночной (то есть еще около 10%) банку выплатит государство.
Или есть еще такая идея. Ежегодно в Алматы больше всего налогов в бюджет сдает малый и средний бизнес. Мы предлагаем 5% от этих поступлений реинвестировать в производство. То есть выдавать за счет этих средств кредиты предпринимателям, скажем, под 10% годовых в тенге. Сейчас в бюджете на финансирование малых предприятий выделено всего около 80 миллионов тенге. А можно было бы инвестировать 1,5 - 2 миллиарда тенге.
Я не за то, чтобы разрушить финансовую систему, но финансовая система не должна наживаться на реальном секторе.
Мы сейчас находимся в неравных условиях с зарубежными производителями. Они получают в своих банках кредиты под 4-6% годовых в валюте, а мы под 16-18%. О каком импортозамещении может идти речь?
- Но ведь риски в нашем реальном секторе намного выше. Поэтому банки и предлагают предпринимателям сделать прозрачной финансовую отчетность, проводить аудиторские проверки.
- За чей счет аудиторские проверки? У малых предприятий нет на это денег. Что касается иностранных банков, то они открывают кредитные линии под низкие проценты, а наши банки накручивают их больше чем в 2 раза.
Я считаю, что в банковской системе создан картель, который и держит высокие процентные ставки. И здесь есть большие претензии к Национальному банку, потому что законодательные акты недостаточно отработаны для того, чтобы снижать стоимость кредитов.
А в то, что повышение прозрачности предприятий повлияет на процентные ставки по кредитам, я не верю. Потому что сейчас есть абсолютно прозрачные предприятия, с хорошей кредитной историей, устойчивым финансовым состоянием, но они получают кредиты под те же проценты, что и все остальные.
- Получается замкнутый круг - банкиры не могут дешево кредитовать предприятия из-за их непрозрачности. А предприятия не хотят раскрывать финансовую отчетность из-за высоких налогов, недоверия к банковской системе, высокой стоимости аудита. Какой вы видите выход из ситуации?
- Мы в прошлом году направили правительству предложение о финансировании малых предприятий за счет части тех средств, которые поступают в бюджет в виде налогов от этих самых малых предприятий. Но до сих пор нет ответа. Обращались в Министерство экономики, получили отказ.
Между тем малый бизнес - это, без сомнения, стратегическая отрасль экономики. За четыре года было организовано более 110 тысяч рабочих мест. В прошлом году Алматы сдал в государственный бюджет 148 миллиардов тенге налогов. Из них как минимум 100 миллиардов - поступления от малого и среднего бизнеса. Для сравнения, нефтяной Атырауский регион сдал в бюджет 87 миллиардов.
Наши предприниматели сегодня решают задачу с пятью неизвестными - налоговое бремя, банковские проценты, административный прессинг, конкуренция с зарубежными производителями, с теневым сектором. Чтобы малое предпринимательство выжило, государство должно помочь ему в решении этой задачи. В том числе и в отношении банковских ставок по кредитам.
Евгений Мирзаев,
генеральный директор компании “Price-Consalt”: Государство снижает ставки, банки - нет Объективно ситуация в реальном секторе Казахстана, а значит, и в сопутствующих ему секторах, за последние годы стала заметно улучшаться. Самый яркий признак: уменьшение ставки рефинансирования Нацбанка. Нормальный финансовый процесс подразумевает, что при снижении этого основного показателя кредитные ставки коммерческих банков и условия кредитования в целом должны становиться более удобными. Однако как раз этого мы и не наблюдаем.
 |
Банки сетуют на то, что предприятия очень осторожничают с кредитами. Это не совсем справедливое обвинение. Укрепление тенге в последние несколько месяцев, противостояние двух основных валют - евро и доллара, приводит к тому, что предприятия очень тщательно, до копеек начинают считать свои деньги.
В связи с этим высокие кредитные ставки заставляют сдержанно относиться к кредитам. Другое обвинение - непрозрачность деятельности. Но, я думаю, если бы предприниматели действительно хотели брать кредиты по устраивающим их ставкам, они пошли бы на то, чтобы деятельность их предприятий стала прозрачной, хотя бы потому, что особо и скрывать нечего.
Поэтому основная причина сложившейся ситуации - предприниматели не хотят брать кредиты. Вернее, они хотят получить деньги, но по нормальным ставкам. Есть в этой связи еще масса дополнительных проблем. К примеру, обязательный залог, который не у всех найдется. Беззалоговые кредиты могли бы быть доступными, но пруденциальные нормативы Нацбанка так тяжелы, что банку приходится увеличивать резервы. А что такое резервы? Для банков это омертвленные деньги, что тоже никому не нужно.
Парадоксальность ситуации еще и в другом: по некоторым косвенным признакам можно понять, что у банков есть солидные свободные ресурсы. И эти ресурсы они готовы вкладывать в экономику. При этом отечественное производство можно развивать бесконечно - у нас огромные незаполненные ниши. Получается, есть все составляющие для развития потребительского рынка: ресурсы банков, инициативные люди, свободные ниши потребительского рынка. Но... схема не работает.
Что может изменить ситуацию? Недавно государство сделало один очень важный шаг в этом направлении: приняты законы “О микрокредитных товариществах” и “О кредитных товариществах”. Объясню в чем их ценность.
Наша кредитная финансовая система довольно куцая. Есть банк первого уровня - Нацбанк и есть все остальные банки - второго уровня. А вот под вторым уровнем у нас пустота. Нормальной инфраструктуры, позволяющей проводить ресурсы до предпринимателей, нет. Принятые законы позволят ее создать.
Скажу честно, такого либерального закона я давно не видел. Не воспользоваться этими условиями просто грех. На мой взгляд, сегодня, когда создана правовая основа, можно думать, что в ближайшем будущем ситуация с кредитами разрешится в лучшую сторону. Талгат Акуов,
президент Независимой ассоциации предпринимателей: Главу государства
обманывают! То, что банковские структуры задумались над проблемами уменьшения кредитных ставок, - это позитивно. Банки прошли тяжелый путь нестабильности, когда практически все фирмы были совершенно непрозрачны, у них не было хорошего кредитного прошлого.
Экономика и политика - это две взаимосвязанные вещи. Если в экономике все обстоит хорошо, то и политическое развитие Казахстана в сравнении с другими государствами имеет хорошую мотивацию. Сегодня Казахстан динамично развивается, и казахстанцам есть чем гордиться.
Прозвучавшее недавно Послание президента страны, в котором он призвал особое внимание уделить развитию малого и среднего бизнеса и уменьшить кредитные ставки, я думаю, послужило толчком для дальнейших действий в этой области. Мы предлагаем провести широкую дискуссию, созвать большую конференцию с участием руководителей Независимой ассоциации предпринимателей и банкиров.
Наша ассоциация готова принять активное участие в этом проекте, созвать всех председателей региональных отделений ассоциации. У нас есть четкие предложения - это и сделать популярной систему платежных карточек, чтобы они были выгодны предпринимателям и государству в целом, за счет чего государство увеличит свои доходы.
Мы хотим предложить систему, при которой в два-три раза увеличится объем денежного оборота в банках второго уровня. Нужно “раскрутить” новый импульс социальной политики и снизить кредитные ставки до 12% годовых.
Что касается финансовой прозрачности предприятий, то, я думаю, необходимо ввести большое количество законодательных актов и резко снизить налоги. Сегодня налоговое бремя доходит до 60%. Мы не знаем, почему руководству нашей страны докладывают, что налоги составляют всего 16%, я услышал это по телевизору и удивился - неужели наше правительство настолько оторвано от реальной жизни.
У нас сегодня только корпоративный налог составляет 30%. Снижение же социального налога привело к повышению подоходного - это определенная хитрость Министерства финансов.
Мы считаем, что все же необходимо перенести оплату социального налога на обязательное социальное страхование, то есть с юридических лиц переложить его на плечи физических лиц. Тогда реально все юридические лица начнут показывать зарплату, которая к тому же механически вырастет сразу у всех процентов на 50.
Финансовой прозрачности добиться физически невозможно, если не будут внесены изменения в законодательство. Поэтому требовать прозрачности - то же, что требовать зимой температуру плюс 30 градусов. Невозможно требовать от предпринимателя того, что он сегодня не может выполнить.
Как-то визирь предложил Чингисхану увеличить налоги с 10% до 20%. Чингисхан ответил: “Мы не сможем тогда вообще собрать налогов”. Предприниматель не будет платить реально больше 16-20%. Поэтому сегодня около 70% средств находится в тени. И бороться с этим невозможно - нужно идти на снижение налогов. Процент пошел.
И никак не вернется
Почему банки больше берут, чем дают Сергей Волков, обозреватель  В СССР интерес к накопительству поддерживался великим лозунгом: “Храните деньги в сберегательном банке”. Сегодня почти таким же слоганом пользуются добрые три десятка коммерческих банков.
К лету 2003 года особо смелые журналисты уже стали преследовать председателя Нацбанка РК г-на Марченко на предмет того, когда он опять сбреет бороду. Намек тут, конечно, на “второй миллиард”, который казахстанцы могут донести до банковских счетов. На что Григорий Алексеевич простодушно отвечает, мол, сколько раз новый миллиард его сограждане положат в банки, столько раз он свою растительность на подбородке и будет убирать.
Сами казахстанцы, обладающие излишками, как им кажется, денег, на эти разговоры внимания обращают мало. Их больше интересуют проценты. Причем в двух совершенно разных ракурсах. Речь идет о процентах по вкладам и о процентах по кредитам. Как обычно, публика недовольна низкими, на ее взгляд, ставками первых и высокими - вторых.
Действительно, когда потенциальный клиент любого нашего банка начинает “пробивать” условия ипотечных займов, он с удивлением узнает, что проценты везде таковы, что ему ближайшие годы придется жить фактически впроголодь. Учитывая, что для того чтобы “потенциальным клиентам”, человеку нужно иметь уровень доходов от 400 долларов в месяц на члена семьи, становится ясно, что на самом деле наши банки еще не готовы или не хотят работать с широкой клиентской базой.
Только вот “перегрев” накопленных активов все равно заставляет их идти на сотрудничество с простыми вкладчиками. Деньги ведь не могут просто лежать в сейфе, и формулу “Деньги - товар - деньги” никто пока не отменял.
С другой стороны, уходить сейчас в теорию и вместе с читателями сесть за расчеты по поводу того, какими должны быть взаимоприемлемые и для клиентов, и для финансовых институтов проценты по кредитам - не очень-то интересно.
Объясню, почему.
Во-первых, сегодня никакому местному банковскому персоналу (от топ-менеджеров до клерков) не объяснить, что в простом клиенте - счастье его. Хотя состав финансистов в последние годы сильно изменился и помолодел, банкиры до сих пор, как и во времена дикого строительства капитализма, молятся только на крупных клиентов. Заиметь хотя бы одного захудалого нефтяника или газовика - эта голубая мечта банкира 90-х годов прошлого века до сих пор мутит головы многим нашим работникам кредитно-финансовой сферы. А простые клиенты - что, клиенты, что ли? Только под ногами путаются...
Минувшей весной даже Нацбанк РК задумался: что же делать с банками, высокие проценты за кредиты просящими? И вроде даже встречи были с руководителями ведущих финансовых институтов страны. Но пока безрезультатные. Не “ломаются” банкиры и требуют за потребительские и ипотечные кредиты явно завышенные проценты.
Есть еще и во-вторых. Основная (можно даже сказать, подавляющая) масса “простых клиентов”, желающих взять кредит, проживает в 4 городах: Алматы, Астане, Атырау и Актау. Здесь многим удается зарабатывать неплохие деньги. И если вы именно такой человек и не просаживаете деньги в местных развлекательных учреждениях, то вам прямая дорога в банк. А там сидят люди, считающие, что вас таких много и никуда вы не денетесь - возьмете кредит на предложенных условиях. А еще лучше, положите свои деньги на депозит, согласившись на существующие проценты.
Мотивация здесь одна: все эти четыре города - оч-чень дорогие населенные пункты. Здесь все стоит дороже, чем в среднем по республике: и квартиры, и кефир. А банк - не благотворительная организация, чтобы быть “белой вороной” на фоне других коммерческих организаций, которые в этих городах “рубят капусту” по полной программе.
Жаль, что в Нацбанке РК до сих пор не опубликовали данных о том, сколько денег в республике выпадает из активного оборота в результате барского отношения наших банков к простым клиентам.
Ведущая полосы Ирина Гайкалова |
