Жизнь кредитом не испортишь Младшему поколению не понять, каково это - иметь деньги и не иметь возможности приобрести те вещи, которые нравятся. Времена тотального дефицита канули в прошлое, надеемся, безвозвратно. Когда-то бытовала такая шутка: манекенам стыдно за то, что они так плохо одеты. Сегодня мы с завистью окидываем взглядом одежду на манекенах в витринах магазинов. Мы можем пить французские вина, носить костюмы от знаменитых кутюрье, обставить квартиру мебелью от лучших дизайнеров мира, а комфорт нам обеспечат новинки бытовой техники известных производителей Правда, есть небольшое “но”, выраженное в сакраментальной фразе: “Где деньги, Зин?”. Действительно, красивая жизнь возможна при наличии определенной суммы, желательно в у.е. На Западе эту проблему давным-давно решили: банки предоставляют людям кредиты на крупные покупки. Ипотека - кредит на приобретение жилья - в Казахстане развивается просто семимильными шагами.
С некоторых пор наши банки начали выдавать и потребительские кредиты. Идешь в магазин, выбираешь приглянувшуюся вещь, оформляешь кредит - и везешь покупку домой. На первый взгляд, все очень просто. А как на деле? Озаботившись этим вопросом, наш корреспондент Светлана Грибанова отправилась получать кредит в банки Алматы.
 | Мечты становятся реальностью |
Квартиру - за мебель
Уже год мне не дает покоя итальянская кухня, оснащенная тем, что необходимо для комфорта хозяйки - холодильником, газовой плитой и кучей шкафов современного дизайна. Чтобы накопить деньги на ее покупку, моей семье придется ограничивать себя во всем, поэтому кредит - наилучший шанс получить желаемое. Две тысячи баксов, решила я, мне под силу выплатить даже с процентами.
Первым делом, естественно, направилась в наиболее разрекламированные банки. Но, увы, здесь меня ожидало разочарование. В двух известных банках (не будем их называть, чтобы нас не обвинили в подрыве репутации) действительно предоставляют кредиты на потребительские цели, в том числе и на мебель. Однако условия насторожили: и в том и в другом банке деньги дают под залог недвижимости, автотранспорта или депозита в этом же банке.
Среди обязательных условий - наличие стабильного заработка и официального места работы. Впрочем, это требование совершенно понятно, иначе как человек будет расплачиваться с кредитом. Срок погашения - до двух лет, а вот ставка вознаграждения для залогового кредита, на мой взгляд, довольно высокая: от 22 процентов - в иностранной валюте до 27 процентов - в тенге.
Нетрудно подсчитать, что за два года дополнительно придется выложить почти четверть полученной суммы. С другой стороны, занимая деньги, следует быть готовым к тому, что их дадут под проценты. Вот к чему невозможно быть готовым, так это к мороке с документами, которые понадобятся для оформления кредита!
Кроме обычных копий свидетельств РНН, СИК и удостоверения личности, нужно представить справку о заработной плате за последние 12 месяцев, документы о семейном положении, правоустанавливающие документы на залоговое имущество. Кроме того, нужно оплатить часть стоимости товара или услуги (20-30 процентов), а уже остальную сумму доплачивает банк. В принципе, все это не так уж и страшно. Одно меня не устраивает: залог. У меня нет ни депозита в банке, ни собственной квартиры, ни автомобиля. Правда, есть стабильная заработная плата. Кстати, эти обстоятельства объединяют меня с тысячами казахстанцев, потенциальных заемщиков банков по программе потребительских кредитов. | Сейчас в ходу избитая фраза: “Весь мир живет в кредит”. Однако у “жизни в кредит” есть своя история. Потребительское кредитование впервые было введено в оборот в США в 1807 году. Тогда в Нью-Йорке открылся мебельный магазин Cowperthwaite & Sons и сразу стал предлагать своим клиентам покупку в кредит. Это было только началом. Идею подхватили и другие большие мебельные магазины.
К 1860 году компания “Швейные машины Зингер” также переняла практику продажи товаров в кредит, и ее подхватили конкуренты компании. В сферу продаж швейных машинок в кредит вовлекались и менее обеспеченные слои населения, что привело к росту дефолтов по кредитам. Однако это не умалило выгодности потребительского кредитования и для покупателей, и для магазинов. Но наибольший толчок потребительское кредитование получило в 1919 году, когда компания “Дженерал Моторс” создала первую финансовую компанию по продаже автомобилей в кредит. Для того чтобы купить авто за наличные, средняя американская семья в начале 1920 годов должна была копить деньги в течение пяти лет. С 1919 по 1929 годы число семей, покупающих автомобили в кредит, утроилось.
Развитие такого рода потребительских кредитов в автомобильной индустрии дало мощный толчок к копированию такого подхода и в отраслях промышленности, производящих менее дорогие товары. К концу 1920 годов фактически 90 процентов всех основных видов товаров длительного пользования продавались в кредит.
В Великобритании, по данным агентства Datamonitor, в среднем на долю каждого взрослого приходится 1,062 фунта стерлингов долга по кредитной карте, 1,561 фунта - по персональным кредитам и 760 фунтов - по овердрафтам (форма краткосрочного кредита), автофинансам, магазинным карточкам и кредитам за почтовые заказы.
В России первым на поток систему моментального потребительского кредитования поставил банк “Русский стандарт”. Это произошло в марте 2000 года. Рустам Тарико, который создал этот банк, в интервью журналу “Эксперт” определил этот бизнес как очень сложный, тяжелый в управлении. “Здесь надо преодолеть негативное отношение к банковской сфере, правильно посчитать риски, давать необеспеченные кредиты огромному количеству людей”, - говорит он. И добавляет: “Беря у меня кредит, люди доверяют мне управление своим кошельком, а это больше, чем взять у них деньги”.
К концу 2001 года банк “Русский стандарт” выдал 100 тысяч кредитов на сумму свыше 40 миллионов долларов. Этот проект привлек не только потребителей, но и магазины, число которых среди участников системы превысило 800. |
Уже теплее
Как выяснилось, существуют еще и так называемые экспресс-кредиты. Это упрощенный вариант кредитования населения на потребительские цели, то есть на покупку мебели (то, что мне нужно!), бытовой техники, компьютеров, на туристические поездки, ремонт квартиры, на получение образования и на лечение.
В Казахстане не все банки занимаются этим видом кредитования, так как по сравнению с обычным он отличается высокими рисками, поскольку не предполагает залога в виде недвижимости или автомобиля. Обычно банки заключают договора с магазинами, туристическими агентствами, медицинскими и образовательными учреждениями, которые работают как партнеры банка. Вкратце схема выглядит следующим образом. Вы приходите в магазин (турбюро и т.д.), выбираете то, что вам нужно, делаете заявку в банк на получение кредита и, если вам дали добро, приобретаете выбранный вами товар.
Мне удалось установить, что лишь пять банков в Алматы выдают экспресс-кредиты. Без залога - только два - Казкоммерцбанк и Альянс Банк. “Демир Банк” специализируется на телефонах в кредит, что мне в данный момент абсолютно не нужно, два других - Texaka Bank и Банк Каспийский - также практикуют быстрые кредиты, но ограничиваются только бытовой и оргтехникой.
В магазине “Планета Электроники”, который является партнером Банка Каспийского, можно приобрести в кредит любую бытовую технику. Причем условия кредита неожиданно оказались вполне приемлемыми. Для оформления кредита требуются только оригиналы удостоверения личности и свидетельств СИК и РНН.
Плюсы: не нужно представлять справку о доходах, очень низкий процент - 8,5 процента. Минусы: слишком короткий срок погашения - до 6 месяцев, максимальная сумма кредита - эквивалент 500 долларов. К недостаткам можно отнести также ограниченный выбор товаров и всего один магазин, участвующий в проекте.
Остаются два - “Казком” и Альянс Банк. Не так давно наши друзья взяли в ККБ 600 долларов на мягкую мебель. А вообще в “Казкоме” можно занять от 500 до 10 000 долларов сроком от полугода до двух лет. Список необходимых для оформления кредита документов включает копии удостоверения личности и РНН, а также выписку из пенсионного фонда об отчислениях за последние 12 месяцев.
Кстати, в ККБ программа быстрого кредитования предусматривает две категории заемщиков. В первую входят клиенты, получающие зарплату через “Казком” и вкладчики НПФ “УларУмит”, во вторую - простые смертные, имеющие стабильный доход в последний год. Я, естественно, пойду по второй категории. И кредит мне обойдется дороже: для первой категории ставка вознаграждения по кредиту составляет 20 процентов (в тенге) и 17 процентов (в долларах).
Таким, как я, придется платить 21 процент годовых за кредит в нацвалюте и 18 процентов - в долларах. Кроме того, придется “отстегнуть” 5 процентов от суммы кредита за его оформление. К плюсам экспресс-кредитов Казкоммерцбанка можно отнести более низкие проценты вознаграждения, более крупную максимальную сумму кредита. К минусам - упомянутую 5-процентную комиссию, а также то, что оформить кредит можно только в отделении банка.
В Альянс Банке условия примерно те же. Но меня устраивает оформление кредита прямо в магазине. То есть здесь работает упрощенная схема: пришел, оформил, купил. Пишем красивую
кредитную историю
Альянс Банк выдает экспресс-кредиты на все цели, перечисленные выше, а также на одежду, швейные машинки и сотовые телефоны. Если нужны наличные деньги на услуги, то кредит оформляется в расчетно-кассовом отделе банка. Кредит на покупку товара можно оформить в любом магазине, который является партнером Альянс Банка.
В списке торговых организаций я насчитала 27 магазинов, расположенных чуть ли не во всех районах города, что, на мой взгляд, очень удобно. Максимальная сумма кредита - 5 тысяч долларов, минимальная - 100 долларов. Можно, конечно, получить кредит в тенге. Срок погашения - от полугода до двух лет. Если речь идет о небольшой сумме, то срок возврата кредита сокращается.
Немаловажное условие - минимальный список документов, которые следует представить при оформлении кредита: копии СИК, РНН и удостоверения личности. Процент вознаграждения по кредиту: 20 процентов - в валюте и 24 процента - в тенге. Обязательное требование - официальное место работы и стабильная зарплата, размер которой также принимается в расчет. Если вашей собственной заработной платы недостаточно для получения крупной суммы, то можно привлечь созаемщика, например, супруга или другого ближайшего родственника.
Как рассказал мне Андрей Ровкин, начальник департамента розничной сети компании “Алси” (компьютеры, оргтехника, видео- и аудиоаппаратура), покупатель, желающий оформить покупку в кредит через Альянс Банк, заполняет анкету прямо в магазине. Анкета со всеми данными клиента по модему отсылается в банк, и уже через час приходит ответ, дадут или нет этому человеку кредит.
В будущем, по словам Андрея, время принятия решения сократится до 15 минут. В случае положительного ответа, покупатель может сразу же забрать товар. В определенный день банк перечисляет деньги магазину, полностью всю сумму. Плюсы для клиента Альянс Банка в том, что не нужно оплачивать, как в других банках, часть стоимости товара, а также процент за оформление кредита. График погашения кредита вам предоставят сразу.
Просто и удобно, но... В четырех случаях из пяти клиенты получают из банка отказ. По словам руководителя проекта программы экспресс-кредитования Серикжана Рамазанова, проблема - в недостоверной информации, которую представляют клиенты. Например, неправильно указывают место жительства или завышают свои доходы. “Маленькая ложь вызывает большое недоверие, - говорит г-н Рамазанов, - а мы не можем рисковать своими деньгами”.
Еще более упростится процесс оформления кредита, когда начнет работать кредитное бюро. По сути, оно будет вести кредитные истории на каждого заемщика. Возможно, тем, у кого безупречная кредитная история, банки будут давать льготные кредиты.
И одно соображение напоследок. Магазинов, которые работают в этой системе, могло бы быть больше. Странно, что не все торговые сети идут на партнерство с банками, ведь это выгодно не только банкам и потребителям, но и самим торговым организациям. Благодаря кредитованию растут объемы продаж. Что толку даже от изысканных товаров, если их никто не сможет купить?
Пример России, где партнерами банка “Русский стандарт” выступают 800 магазинов, говорит сам за себя. Не зря, наверное, рекламный бизнес в Казахстане специализируется на таких дешевых плодах цивилизации, как стиральные порошки, прокладки, зубная паста и сигареты. У нас не пропагандируются предметы роскоши, дорогие товары, например, автомобили или ювелирные изделия. А ведь система потребительского кредитования могла бы “раскрутить” и этот рынок. Только бы нашлись магазины, желающие вступить в партнерские отношения с банками. P.S. А кухню я все-таки купила! В торговом доме “Жанна”, который является партнером Альянс Банка по программе экспресс-кредитования. Правда, несколько дороже, чем рассчитывала, но зато именно такую, о какой мечтала. Заодно оценила, насколько удобно оформлять кредит прямо в магазине: не надо ходить с крупной наличной суммой, искать то, что подходит тебе по цене. Остается только сделать правильный выбор, а банк оплатит товар, сколько бы он ни стоил. Ирина Орлова,
директор по маркетингу
ТОО “Технополюс”:
- Торговая розничная сеть нашей компании включает в себя пять салонов. Мы предлагаем клиентам холодильники, стиральные машины, кухонные плиты, а также мебель для дома. Альянс Банк вышел к нам с предложением о сотрудничестве по новой услуге в сфере потребительского кредитования - “быстрых кредитов”. Оценивая важность этой услуги для потребителя, мы с удовольствием согласились на сотрудничество.
В течение одной недели был заключен договор, сотрудники банка установили в торговых салонах необходимое оборудование и провели обучение нашего персонала. Процедура оформления заявки на кредит очень проста и не отнимает много времени у клиента.
Банк в полном соответствии со своими обязательствами в течение одного часа рассматривает заявку, и в случае положительного решения мы сразу же отпускаем товар покупателю. Интерес к услуге огромный, так как она дает возможность приобрести необходимую в быту вещь, не дожидаясь, когда накопится нужная сумма.
Многие наши клиенты говорят, что теперь постоянно будут пользоваться программой быстрого кредитования Альянс Банка, потому что в ней исключено лишнее звено - посещение самого банка, а также сведено к минимуму количество требуемых документов. В самом деле, СИК, РНН и удостоверение личности всегда у нас под рукой. Благодаря сотрудничеству с Альянс Банком мы стали ближе к своим клиентам.
|
