|
Как бизнесмену
пройти в банк?
Светлана Грибанова
Вопрос на засыпку: если бы Билл Гейтс родился
в Казахстане, сумел бы он заполнить весь мир компьютерными
программами Microsoft, да и смог бы вообще создать эту компанию?
У нас даже под самую замечательную идею невозможно получить
кредит, если эта идея, по мнению кредитующего банка, не окупится
в ближайшие полгода. Поэтому казино, рестораны и кафе в Казахстане
плодятся со скоростью крыс, а предприятий, которые занимались
бы реальным производством, раз-два и обчелся
Как банку и предпринимателю понять друг друга,
наладить взаимовыгодное сотрудничество - об этом шла речь
на “круглом столе” “Вопросы расширения доступа малых и средних
предприятий к банковским кредитным ресурсам”. Пожалуй, впервые
среди организаторов подобных мероприятий “засветился” банк:
“круглый стол” подготовил “БанкЦентрКредит” совместно с РГП
“Институт экономических исследований”. Кроме банкиров и ученых-экономистов
в качестве третьей стороны в разговоре приняли участие и представители
малого и среднего бизнеса.
Главное препятствие в получении кредита - короткий срок и
высокий процент. Хотя, по мнению экономистов, развитие банковской
системы в Казахстане позволяет перейти от коротких денег к
средне- и долгосрочным кредитам. Но тут целый клубок проблем.
Например, дороговизна кредита, а банки дают деньги под 20-24
процента годовых, связана с существующими ставками вознаграждения
по депозитам. Если банк принимает тенговые вклады населения
и юридических лиц под 16 процентов, то не может выдать кредит
по такой же ставке, ведь ему тоже нужно заработать свою маржу.
До сих пор не преодолено недоверие населения к банкам. При
высоких среднемесячных доходах населения банковские вклады
растут все-таки медленно. Принято говорить, что у банков достаточно
средств, которые можно вложить в реальный сектор экономики,
но в действительности это никак не влияет на понижение кредитных
ставок и удлинение сроков.
Банки, рассматривая бизнес-планы, представленные предпринимателями,
всегда просчитывают, насколько они рискованны. В этом смысле
инновационные проекты заранее обречены на неудачу: под них
получить кредит очень трудно. Так, заместитель председателя
правления банка “ЦентрКредит” Максат Альжанов рассказал о
случае, когда банк все же решился дать деньги под новаторскую
идею, но, к сожалению, потребителя на продукцию, полученную
в результате реализации проекта, не нашлось. “Даже хорошая
идея без потребителя безнадежна”, - считает г-н Альжанов.
По этой же причине банки вообще не кредитуют стартовый бизнес.
Новый проект рассматривается только в том случае, если у предпринимателя
уже есть какое-то дело. То есть начинающий предприниматель,
по сути, остается один на один со своими проблемами: деньги
ему приходится занимать у знакомых, друзей и даже ростовщиков.
В последнем случае кредит можно получить обычно под огромный
процент, и зачастую речь идет о криминальных деньгах.
Перечисляя факторы риска для банков, г-н Есентугелов назвал
низкую конкурентоспособность продукции обрабатывающего сектора,
низкую доходность предприятий, когда рентабельность не превышает
средние ставки по банковским кредитам, слабую защищенность
прав собственников и инвесторов, техническую и технологическую
отсталость, отсутствие ликвидных залогов. Из общей суммы выданных
кредитов 43 процента признаны безнадежными, и это не может
не волновать банки.
У предпринимателей своя точка зрения на взаимоотношения бизнеса
и банков. В Казахстане прошло уже десять форумов предпринимателей,
и на каждом обсуждалась тема кредитования. У них тоже целый
список претензий к банкам. Прежде всего их не устраивают сегодняшние
кредитные ставки. По словам Василия Резвана, председателя
комитета предприятий общепита и сферы услуг Алматы, ставки
не меняются уже в течение нескольких лет. Хотя количество
банков увеличивается и растет между ними конкуренция за клиентов,
но кредиты дешевле не становятся. Прозвучала даже такая претензия
к банкам: почему, говорят предприниматели, банки не работают
с нами как продавцы своего продукта?
Конечно, предприниматели хотели бы получать кредиты по нулевой
ставке, но вряд ли на это условие согласятся банки. По мнению
представителей малого и среднего бизнеса, пора пересмотреть
пруденциальные нормы Нацбанка. Главный банк страны выдвигает
очень жесткие требования к банкам второго уровня. Банки ограничены
в своих действиях и собственными инструкциями, и нормами Нацбанка.
Предприниматели, участвовавшие в дискуссии, сделали ряд интересных
предложений. В частности, они считают, что нужно ввести беззалоговое
кредитование малого бизнеса, или учредить банк-поручитель,
который бы мог компенсировать до 80 процентов кредита в случае
банкротства предприятия. Следует освободить предприятие на
полгода от уплаты процентов, а при угрозе невозврата кредита
банку следует вмешаться в его деятельность, чтобы исправить
положение.
Все участники “круглого стола” согласились с тем, что подобные
встречи стоит продолжить. Только в общей связке - ученые-банки-предприниматели
- можно решить проблемы малого и среднего бизнеса.
|
