Страховка от кризисов Подготовила
Светлана Грибанова
по материалам,
представленным ОАО “БанкЦентрКредит” Вряд ли появление в республике Фонда гарантирования вкладов населения успокоило тысячи вкладчиков почти двухсот почивших в бозе казахстанских банков.
Сейчас в республике из 234 банков, открытых в начале 90-х, работает около 40. Конечно, не все они обанкротились, многие сегодняшние банки были образованы путем слияния с одним или двумя другими. Были бы потери меньше и доверия к банковской системе больше, если бы страхование депозитов возникло не три с лишним года назад, а вместе с первыми банками?
Мировой опыт показывает, что решения о создании фондов гарантирования вкладов совпадают с периодами кризисов банковской системы. В США подобный фонд появился во времена “Великой депрессии”, в Британии - во время банковского кризиса 1970-х годов, в Италии - в связи с крахом крупнейшего “Банко Амброзиано”. На сегодня система страхования депозитов существует практически во всех странах с рыночной экономикой.
В Казахстане все было как раз наоборот: фонд возник в 1999 году как естественный итог укрепления банковской системы страны, и главная его цель - повысить доверие населения к банкам, защитив деньги вкладчиков от любых неприятностей. Можно сказать, что эту цель фонд выполнил: доля вкладов физических лиц растет с завидным постоянством.
В то же время, по мнению специалистов, плохо продуманная схема страхования депозитов может нанести серьезный ущерб экономике. Обыкновенному человеку (а большинство вкладчиков не имеют специальных знаний в области финансов) трудно определить, насколько надежен банк. Например, вполне благополучный с виду банк может давать деньги неплатежеспособным заемщикам, что может подорвать его кредитоспособность. На самом деле банк рискует, не только выдавая кредиты, но и принимая деньги на депозит: если по какой-либо причине вкладчики разочаруются в своем банке, они могут потребовать деньги назад. От этой ситуации не застрахован ни один банк, даже самый устойчивый.
Уязвимость и рискованность банковских операций, а также тот факт, что ухудшение ситуации в банковской сфере может серьезно разбалансировать экономические механизмы, требуют введения такой системы страхования депозитов, которая способна защитить не один банк, а всю банковскую систему в целом.
Международный опыт страхования банковских депозитов показывает, что оно (страхование) эффективно только в отношении отдельных проблемных банков при стабильной работе всей системы в целом. Случись системный банковский кризис, и средств фонда страхования может оказаться недостаточно, чтобы вернуть вкладчикам положенные по закону суммы депозитов. Именно это произошло в США и Норвегии в 1980-е и 1990-е годы.
Таким образом, наиболее часто декларируемая задача фондов гарантирования - избежать банковского кризиса или разрешить уже случившийся - оказывается в итоге невыполнимой. Столкнувшись с масштабным банковским кризисом, правительства многих стран предпочитают предоставить вкладчикам полные гарантии их депозитов, а систему страхования заново вводить постепенно, по мере стабилизации ситуации в банковском секторе. В то же время банковские кризисы подталкивают введение системы гарантирования вкладов.
Нашим читателям, надеемся, будет интересно узнать, каким образом функционируют системы страхования вкладов в наиболее развитых странах мира.
В США существует смешанная система защиты интересов вкладчиков, которая обеспечивается двумя специальными организациями: Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (ФКСД) и Федеральной корпорацией по страхованию депозитов ссудно-сберегательных ассоциацией.
По системе ФКСД страхованию подлежат все вклады в банке, включая гарантийные обязательства банка перед клиентом. Страхуются вклады как физических, так и юридических лиц, государственных и негосударственных организаций. Обязательному страхованию подлежат депозиты в так называемых национальных банках, то есть работающих на основе генеральной лицензии на территории всей страны, и в обязательном порядке являющихся участниками Федеральной резервной системы (ФРС).
В экстренных случаях ФКСД может получить кредит у казначейства США в размере 3 миллиардов долларов. В случае банкротства банка один клиент может получить до 100 тысяч долларов страхового возмещения. При этом не существует серьезных ограничений относительно количества счетов на одного вкладчика.
В Великобритании создание Страхового фонда депозитов (СФД) впервые было предусмотрено Банковским актом 1979 года. Он начал действовать в 1982 году и имеет несколько особенностей.
Фонд образован на основании законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками. Страхованию в обязательном порядке подлежат вклады всех банков, за исключением лишь отдельных филиалов иностранных банков. Страхуются только вклады в фунтах стерлингов. Предусмотрена прямая защита сбережений вкладчиков, а максимальный размер страхового возмещения для одного вкладчика определен в 75 процентов первых 10 тысяч фунтов стерлингов его депозита.
Фонд формируется из вступительных взносов банков-участников. Размеры взносов определяются классом банка. Минимальная сумма составляет 10 тысяч фунтов стерлингов, а максимальная - 300 тысяч фунтов стерлингов. В случае необходимости размер взносов может быть увеличен, но в любом случае не должен превышать 0,3 процента всех застрахованных депозитов.
А во Франции максимальный размер взноса в фонд депозитного страхования, который называется “Механизмом солидарности”, - составляет 30 миллиардов франков. Сумма же возмещения на одного вкладчика не может превышать 200 тысяч франков.
В Казахстане ЗАО “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня РК” создано в ноябре 1999 года. За счет взносов - отчислений от привлеченных вкладов - в случае принудительной ликвидации банков-участников клиентам будет возмещаться часть вкладов.
В настоящее время по существующему положению банки, не являющиеся участниками системы страхования, могут привлекать вклады населения в размере, не превышающем их собственный капитал. На III конгрессе финансистов президент Нурсултан Назарбаев заявил, что в скором будущем вклады населения смогут принимать только банки, которые входят в систему страхования депозитов.
Максимальный размер страхового возмещения одному вкладчику из Фонда гарантирования - 1 миллион тенге, при этом все счета одного вкладчика суммируются и рассматриваются как один вклад.
|
