|
На пенсию с миллионом
Индивидуальный пенсионный план - одна из
наиболее перспективных услуг на финансовом рынке. Составив
такую программу, можно не беспокоиться о своем финансовом
положении в старости - пусть об этом думают те, кто предоставляет
профессиональные услуги пенсионного планирования. В том, где
и как можно обеспечить себе достойную пенсию, попытался разобраться
корреспондент “НП” Ион ЭМЕРИ
 Несмотря
на то, что пенсия может казаться чем-то далеким, позаботиться
о ее размере стоит заблаговременно. Тем более что нынче размер
нашей пенсии зависит исключительно от нас самих.
Прежде чем составлять свой собственный пенсионный план, нужно
решить - для чего он нужен. Можно обеспечить себе прожиточный
минимум и получать его в виде пожизненной ренты. А можно накопить
столько средств, чтобы и после выхода на пенсию сохранить
текущий уровень потребления. Стоит также заранее решить, когда
вы хотели бы выйти на пенсию: в сроки, положенные по закону,
или раньше. Также нужно учесть личный достаток: от этого будет
зависеть сумма, которую вы накопите.
Нужно определиться и с тем, как часто вы сможете откладывать
средства, регулярно или нет, ежемесячно или раз в год. Одним
словом, ответы на все эти вопросы и будут условиями вашего
индивидуального пенсионного плана. А от них, в свою очередь,
зависит, в какой финансовый институт вам надо обращаться.
Пенсия в банке
Пенсионный счет в банке ничем не отличается от обычного банковского
вклада. Это самый консервативный способ пенсионных накоплений,
поскольку он приносит небольшой, но стабильный доход.
Вклады открываются на разные сроки - от нескольких месяцев
до нескольких лет. Для того чтобы накопить себе на приличную
пенсию, нужно откладывать деньги не один год. Но с другой
стороны, достаточно вложить единовременно довольно крупную
сумму и ждать много лет. Особенность банковских вкладов как
способов пенсионного накопления в том, что доходность по ним
гарантированная и не зависит от ситуации на рынке.
Однако обладатель банковского вклада не может проследить,
куда вкладываются его деньги. Банк сам выбирает, куда размещать
собранные средства. Пока же спектр банковских услуг не пополнился
специализированными пенсионными услугами, поэтому пенсионный
план в банке - это все-таки не индивидуальная пенсионная программа.
Страховка от старости
Страховые компании предлагают более индивидуальный продукт
- пенсионное страхование. Оно входит в спектр услуг многих
страховщиков. Некоторые компании составляют долгосрочные пенсионные
программы, что позволяет рассчитывать на пожизненную ренту.
Эти программы, как правило, накопительные - при заключении
договора стороны рассчитывают суммы и регулярность взносов,
период накопления и размер выплат.
Особенностью пенсионного договора в страховой компании является
то, что в нем указываются размеры взносов, дохода и выплат.
Впрочем, страховщики так же, как и банки, не дают информации
о том, куда размещаются средства клиентов. Да к тому же следует
учесть, что клиент автоматически принимает на себя риски всей
системы. Так что в данном случае лучше всего обращаться в
крупные компании.
Некоммерческая
пенсия
Пенсионный план можно создать и на базе негосударственного
пенсионного фонда (НПФ). Однако лишь некоторые НПФ работают
по индивидуальным программам и ведут личные счета каждого
участника. Большинство фондов работают по корпоративным программам
с целыми предприятиями. Особенность частных пенсионных фондов
в том, что взносы участников считаются собственностью фонда.
Пенсионные программы в НПФ, как правило, построены на установленных
размерах взносов.
Получив взносы, пенсионные фонды инвестируют их на фондовом
рынке. В некоторых НПФ можно выбрать инвестиционную стратегию.
И тогда фонд будет размещать средства исходя из пожеланий
клиента.
Выплаты из НПФ могут быть пожизненными и в течение нескольких
лет. При выборе НПФ нужно обратить внимание на размер страхового
фонда для покрытия обязательств и имущества для обеспечения
уставной деятельности.
Эксклюзивная пенсия
Если ваш сегодняшний доход составляет несколько тысяч долларов
и вы хотите сохранить этот уровень в зрелом возрасте, ваш
выбор - эксклюзивное управление средствами. Такие услуги предоставляют
управляющие и инвестиционные компании. Минимальная сумма,
принимаемая в управление, - 10 тысяч долларов. Эти деньги
будут вкладываться не только на фондовом рынке, но и за рубеж,
и в так называемые реальные активы, например, в недвижимость.
Пенсия из-за границы
Однако наиболее радикальный вариант пенсионных накоплений
- покупка пенсионного плана за рубежом. Сделать это можно
в страховой компании или в фонде, которым присвоен статус
открытых. Предельная сумма зарубежных вложений 75 тысяч долларов.
Например, в США многие пенсионные программы учитывают возраст
инвестора, и от этого зависит степень рискованности инвестиционных
портфелей, предлагаемых в рамках пенсионных программ.
Так, для молодых составляются более рискованные портфели.
Инвестиции людей зрелого возраста более консервативны. Удобство
западных программ в том, что за состоянием пенсионного счета
можно следить в режиме он-лайн и менять состав портфеля через
Интернет. Кроме того, в некоторых странах можно воспользоваться
накопленной суммой до выхода на пенсию.
Потратить средства можно на образование детей, недвижимость,
дорогостоящее лечение. На Западе пенсионные программы находятся
в сфере жесткого законодательного регулирования, что сводит
к минимуму случаи мошенничества или неисполнения обязательств.
Однако прежде чем обзавестись пенсионной программой за рубежом,
стоит детально изучить местное законодательство и систему
налогообложения.
Проблемы выбора
Пока это все, что доступно казахстанскому инвестору. Но надо
учесть, что даже в рамках одного рынка могут существовать
разные программы и условия. Для снижения риска разные пенсионные
программы можно совмещать. К примеру, часть средств вложить
в банки, открыть пенсионный счет в НПФ или оформить страховку.
Тем более что в некоторых управляющих компаниях работают пенсионные
консультанты, разбирающиеся во всем спектре пенсионных услуг.
Одним словом, каждый из нас рано или поздно вынужден будет
обзавестись собственным пенсионным планом. А то, будет ли
ваш пенсионный план солидной прибавкой к пенсии, зависит только
от вас.
|
