|
Жизнь в кредит
Кредит - один из самых распространенных способов
приобретения товаров и услуг в развитых странах. В Европе
и Америке люди живут в кредит, что называется, от рождения
до смерти. Если раньше такой способ существования вызывал
однозначно положительные отклики, то сегодня в западных СМИ
появляется все больше материалов о его издержках. Жизнь в
долг расхолаживает людей, они теряют чувство реальности и
в конечном счете теряют все - таков основной лейтмотив выступлений
“контро”.
Мы только-только начинаем втягиваться в эту систему отношений
и, честно говоря, далеки от этих глобальных проблем. Нас все
больше волнуют высокие процентные ставки и условия заключаемых
договоров между кредитором и потребителем. Многие все еще
боятся вступать в непростые отношения и заключать долговые
обязательства. Однако резко подскочившие цены на недвижимость
говорят о том, что потребительское и ипотечное кредитование
все более входит в моду. О минусах и плюсах современного казахстанского
кредитования размышляют авторы нашей полосы
Юлия Сидоренко,
 студентка
факультета “Маркетинг и коммерция” Казахского
экономического университета:
Жить в долг -
не лучший выход
Я- студентка, учусь заочно и самостоятельно оплачиваю свою
учебу. К сожалению, при поступлении в университет я не смогла
получить государственный грант, то есть учиться бесплатно
у меня не получилось. Так как мне не хотелось терять времени,
я поступила на заочное отделение факультета. Сумма, выплачиваемая
мною за учебу, составляет 605 долларов в год - по сравнению
с очной формой обучения ($1250) это не так дорого. Но все
же и эти деньги достать нелегко. Передо мной стоял вопрос:
где взять необходимую сумму, учитывая, что родители мне помочь
ничем не могут? У меня было всего два варианта ответа.
Во-первых, можно взять кредит в банке, во-вторых, найти работу
и попытаться, таким образом, зарабатывать деньги на учебу.
И тот, и другой способ оплаты имеет свои плюсы и минусы.
Для того чтобы взять кредит, мне нужно было бы отдать в залог
родительскую квартиру, так как другим соответствующим имуществом
я не обладаю. Отдавать в залог приобретаемое имущество (знания,
к примеру) я тоже не могу. Если предположить, что я возьму
кредит на необходимую мне сумму в 2420 долларов на четыре
года под залог квартиры, то мне все равно нужно отдавать эти
деньги (где-то по 50 долларов в месяц), да еще и с процентами.
А откуда мне взять деньги, чтобы отдать их банку? Напомню
снова, что родители мне помочь ничем не могут, они могут только
прокормить меня и дать жилье. Мне оставалось только идти работать.
И вот здесь я задумалась: а зачем, собственно, брать кредит?
В любом случае мне придется работать, а взяв кредит, я заплачу
больше из-за начисленных процентов. Плюс: если учесть то обстоятельство,
что платить сразу за весь срок обучения вовсе необязательно,
значит, сразу вся сумма не нужна. К тому же можно договориться
с бухгалтерией института и платить ежемесячно определенную
сумму (в моем случае это составляет 50 долларов в месяц) и
при этом чувствовать себя уверенно.
Вот я и решила не брать кредит, а пойти работать. Конечно,
это тоже не так просто, благо, мне помогли знакомые и устроили
помощником бухгалтера.
Но только теперь я поняла, что и у первого и у второго варианта
ответа на больной вопрос есть общий минус. В чем он выражается?
Дело в том, что за последние четыре года я уже успела поработать
в пяти разных местах (не считая моих многих незначительных
попыток и испытательных сроков в других компаниях). Самый
большой минус сегодняшнего положения вещей - отсутствие стабильного
заработка. Думаю, что эта проблема касается большинства населения
республики и она, по большому счету, мешает людям уверенно
брать кредиты и пользоваться всеми преимуществами этой системы
отношений.
Другая странность заключается в следующем: те же 50 долларов
в месяц, при зарплате в 100 долларов, всегда можно выделить
на учебу. Но при этом надо иметь постоянное место работы:
мне же пришлось сменить не одну компанию в поисках стабильности.
Например, после года работы на одном месте, мне приходилось
по 2-4 месяца искать другое. Я считаю, что нестабильность
дохода - это отражение ситуации, сложившейся в нашей экономике,
наше собственное общее неблагополучие. Взяв кредит, я не знаю
точно, смогу ли я его вернуть в срок.
Я считаю, что в наше время брать кредиты очень рискованно
- это можно делать только тогда, когда есть полная уверенность
в завтрашнем дне.
Талгат Акуов,
 президент
независимой ассоциации предпринимателей:
Зачем нам кредиты, которые невозможно получить?
Так как мы защищаем права предпринимателей, то хорошо отслеживаем
все моменты, связанные с кредитованием малого бизнеса, коммерческого
и ипотечного кредитования. Скажу сразу, система кредитования
у нас находится не на должном уровне. Во-первых, очень высоки
процентные ставки, по которым нам предлагают кредиты - 25-27
процентов. В этом случае получается, что предпринимателю брать
кредит для развития своего бизнеса не имеет никакого смысла:
он может не отработать кредит и потерпеть убытки.
Самое главное - непонятно, откуда возникают эти проценты и
почему государство позволяет держать их на такой высоте? На
этот вопрос пока никто точный ответ дать не может. Наша система
кредитования дает возможность получать прибыль банкам, но
ни в коей мере не содействует развитию предпринимательства.
В этой системе нет, что называется, человеческого фактора.
Как следствие такого подхода: банки в нашей стране процветают,
а малый бизнес как был в стагнации, так и остается. В акиматах
департаменты малого бизнеса предлагают десятипроцентный кредит
для предпринимателей, но попробуйте добраться до него: положений
двадцать надо выполнить. А зачем нам кредиты, которые невозможно
получить?
Сегодня, на мой взгляд, чтобы дать возможность развиваться
малому бизнесу, государство должно создать лояльные условия
для получения кредитов и определить процентные ставки в пределах
12 процентов.
В вопросе развития малого бизнеса проблема кредитования не
единственная. Наша ассоциация с рядом других общественных
организаций недавно представила ряд предложений правительству
республики. Если до нового года они не будут рассмотрены и
приняты, то мы опять “проиграем” российскому законодательству
и наш предприниматель вновь останется один на один со своими
проблемами. В России начинающих предпринимателей на два года
освобождают от налогов. У нас уже семь лет говорят об этом,
но никак не решатся сделать нечто подобное. Что мы имеем сегодня:
реальная доходность от малого бизнеса очень мала в сравнении
с крупными предприятиями, 70 процентов налогов дает крупный
бизнес, 30 - малый. А должно быть наоборот! Я глубоко уверен:
малый бизнес можно вывести из кризиса не различными долгосрочными
программами, государственными вливаниями и иностранными инвестициями
- ему всего лишь надо дать “зеленый свет”, возможность самому
развиваться и вставать на ноги. Но пока государство не идет
навстречу предпринимателям ни в коей мере - все ограничивается
общими и красивыми словами. Истина между тем проста и понятна:
чем больше будет богатых людей в стране, тем лучше будет государству
в целом. 70 процентов населения должно стать средним классом:
тогда мы достигнем стабильности и процветания.
Что касается потребительского кредитования: здесь тоже есть
свои плюсы и минусы. В советские годы была иная система -
тогда не было кредитов как таковых, существовала система накопления.
Она имела свои преимущества. Так, простой советский служащий
или рабочий в течение пяти лет монотонного накопления денег
мог купить себе холодильник, телевизор, в течение десяти лет
- получить квартиру, дачу, пятнадцати - машину и так далее.
Сегодня ситуация другая: каждый, кто хочет развиваться быстрее,
может брать кредиты, то есть жить в долг. Нынешнее поколение
уже не хочет так долго ждать, как их отцы и матери (в пятьдесят-шестьдесят
пользоваться благами цивилизации), они хотят получить достойное
образование, иметь квартиры, машины, хорошо одеваться. Пока
только система кредитования позволяет широкому кругу людей
это делать. В этом ее несомненные плюсы, и весь мир в нее
потихоньку втягивается. С ее помощью люди могут позаботиться
о своем будущем и будущем своих детей. К примеру, человек
берет деньги взаймы у государства на 10 лет и покупает квартиру.
Через 10 лет квартира становится его собственностью, он может
передать ее в наследство детям, то есть обеспечить их недвижимостью.
С другой стороны, можно всю жизнь прожить, не имея собственного
жилья и ничего не оставить наследникам. Так что выбор в пользу
или не в пользу кредита производится добровольно. Но, согласитесь,
не всем нравится жить в долг и не все имеют возможность позволить
себе это. Конечно, если бы у людей существовало большее разнообразие
выбора для вкладывания денег и повышения собственного благосостояния,
было бы, несомненно, лучше. К примеру, у нас не развито акционирование.
Акционирование как способ обогащения и получения прибыли известен
и распространен в развитых странах. Мы же пока не имеем компаний,
акции которых могли бы приобрести.
Ипотечное кредитование - своевременное и хорошее явление.
Оно, на мой взгляд, будет охватывать все больше населения
страны. Я могу сказать определенно, что в некоторых наиболее
известных банках республики уже существуют очереди на получение
кредита. Хотя, нужно отметить, в ипотечном кредитовании тоже
очень высоки ставки: даже в Нацбанке - 19 процентов годовых.
За рубежом нормальная кредитная ставка - от 7 до 9 процентов
максимум!
Но главный вопрос, на мой взгляд, заключается в следующем:
почему при нормальном подъеме экономики мы так плохо живем?
Почему у нас нет среднего класса? Сейчас, по большому счету,
мы живем за счет добычи нефти и газа - тоже берем своего рода
кредит у природы. Но ведь нужно думать о будущем, о других
поколениях! А для этого необходимо развивать все остальные
отрасли экономики, чтобы не оказаться в вечных должниках.
Я не сомневаюсь в том, что совместными усилиями мы “выравняем”
все перекосы к 2030 году и будем процветать. Но жить хорошо
хочется уже сегодня - перемены просто необходимы.
|
