СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ - ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ОБЯЗАННОСТИ
Даниил Лисенков
Казахстанцы все больше и больше доверяют отечественной банковской системе. Об этом можно судить по все более увеличивающемуся количеству вкладов физических лиц в банки второго уровня. Но если раньше многие опасались потерять свои сбережения в случае банкротства банка, то с началом работы системы обязательного коллективного страхования депозитов и эта ситуация резко изменилась. Сегодня участниками этой системы являются более 20 казахстанских банков. И их взаимоотношения с Фондом обязательного страхования вкладов четко регламентированы соответствующими правилами. Поэтому уклониться от выполнения своих обязанностей перед фондом или вкладчиками банкам достаточно сложно
После того как банк второго уровня стал участником системы коллективного страхования вкладов, у него появляется ряд дополнительных обязанностей. В первую очередь он обязан своевременно и в полном объеме отчислять определенную сумму денег - календарные взносы, которые зачисляются в резерв для выплаты возмещения, и предоставлять фонду все необходимые сведения. Тем самым фонд наращивает свой капитал и усиливает свою мощь, а также эффективно взаимодействует с банками-участниками.
Все клиенты банка-участника, депозиты которых гарантируются фондом, должны знать о том, что они не потеряют свои деньги. Причем при заключении договора банковского вклада обязательно должно быть указано наличие или отсутствие гарантии по данному депозиту.
Если же банк-участник не соблюдает правила, Национальный банк вправе применить к нему ограниченные меры воздействия и санкции, предусмотренные банковским законодательством.
В отдельных случаях речь может идти даже об исключении банка из системы коллективного гарантирования вкладов. Основаниями для исключения могут стать несколько факторов. Во-первых, это отзыв у банка-участника лицензии на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением отзыва лицензии на проведение всех банковских операций. Во-вторых, это систематическая (три и более раза в течение двенадцати последовательных календарных месяцев) неуплата календарных взносов. И в случае лишения банка статуса участника последний обязан в течение шести месяцев самостоятельно возвратить деньги клиентам по гарантированным депозитам либо перечислить сумму этих депозитов в фонд для возврата вкладчикам.
Обо всех решениях фонда вкладчики могут узнать из республиканских газет “Казахстанская правда” и “Егемен Казахстан”. Решение о выдаче банку свидетельства участника должно быть опубликовано в течение двадцати рабочих дней, а об исключении банка-участника и отзыве у него свидетельства - в течение трех рабочих дней. Кроме того, фонд ежеквартально публикует в республиканских газетах на государственном и русском языках реестр банков-участников и сведения об изменениях в реестре банков-участников за истекший квартал.
Нетрудно заметить, что деятельность Фонда гарантирования вкладов абсолютно прозрачна и ориентирована на вкладчиков казахстанских банков. Двери фонда всегда открыты для людей. На все вопросы специалисты фонда готовы ответить по телефону в Алматы 63-69-60, а жители регионов могут обратиться в областные филиалы Национального банка. И судя по опыту специалистов фонда, наиболее часто вкладчики обращаются с вопросом: как можно получить свои деньги в случае банкротства банка-участника. И это неудивительно. Мы привыкли к тому, что зачастую любая процедура, связанная с получением денег, сопряжена со многими бюрократическими проволочками, сбором множества разного рода справок и бумаг. Но процедура выплаты возмещении по депозитам в Казахстане упрощена до минимума.
После вступления в силу постановления суда о принудительной ликвидации банка-участника Фонд гарантирования вкладов на основе тендера выбирает банк-агент по выплате возмещения. Тендер проводится в течение десяти дней после принятия решения о банкротстве. Сообщения о результатах тендера публикуются в газетах “Казахстанская правда” и “Егемен Казахстан”.
После этого все, что нужно сделать вкладчику, - это предоставить в банк-агент заявление, заполненное по установленной форме, документ, удостоверяющий личность, и оригинал с копией договора банковского вклада. Срок, отведенный для обращения в банк-агент, составляет два месяца после вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника, в котором размещен депозит.
Банк-агент, в свою очередь, сверяет данные о депозитах в принудительно ликвидируемом банке, полученные от фонда и вкладчика. Возмещение выплачивается вкладчику в течение 15 рабочих дней.
Суммы выплаты возмещения зависят от величины вклада. На сегодня эти цифры выглядят так:
Возмещение выплачивается в той же валюте, в какой был внесен вклад. При этом размеры возмещения в иностранной валюте определяются по официальному курсу Национального банка на день вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника, в котором размещен вклад. Если же вкладчик открыл несколько депозитов в одном банке, то они суммируются и рассматриваются как один вклад.
Нетрудно заметить, что наиболее выгодные депозиты не должны превышать 200 тысяч тенге. Если же вкладчик хочет отдать банку на сохранение большую сумму, то лучше всего разбить вклад на несколько частей и поместить каждую из них в разные банки-участники.
Оставшуюся после выплаты возмещения часть денег клиент банка-участника может потребовать у его ликвидационной комиссии в порядке третьей очереди. Это право записано в пункте “в” статьи 74-2 Закона РК “О банках и банковской деятельности”.
Размер депозита
(основной долг и
начисленное вознаграждение) |
Сумма выплаты возмещения |
| До 200 тысяч тенге |
100% |
| От 200 тысяч до 400 тысяч тенге |
200 тысяч тенге плюс 80% от суммы,
превышающей 200 тысяч тенге |
| От 400 тысяч до 600 тысяч тенге |
360 тысяч тенге плюс 60% от суммы,
превышающей 400 тысяч тенге |
| От 600 тысяч до 800 тысяч тенге |
480 тысяч тенге плюс 40% от суммы,
превышающей 600 тысяч тенге |
| От 800 тысяч до 1 миллиона тенге |
560 тысяч тенге плюс 20% от суммы,
превышающей 800 тысяч тенге |
| Свыше 1 миллиона тенге |
600 тысяч тенге плюс 10% от суммы,
превышающей 1 миллион тенге |
А в случае, если вкладчик не смог по уважительным причинам в течение двух месяцев после ликвидации банка обратиться с заявлением о возмещении вклада, он ничего не теряет. Указав причины несвоевременного обращения, клиент банка-участника также получит свою компенсацию.
Требования к банку-агенту не менее строги, чем к банку-участнику. При проведении тендера фонд руководствуется несколькими критериями: наличием у банка, претендующего на роль агента, лицензии на проведение кассовых операций, соблюдение им пруденциальных нормативов в течение шести месяцев до даты заключения агентского соглашения, наличие филиалов или расчетно-кассовых отделов в необходимых для выплаты возмещения по вкладам местах и предложение наиболее выгодных для фонда и вкладчиков условий выплаты возмещения по вкладам. Еще одним из непременных условий, предъявляемых банку-агенту, является его обязательство своевременного и целевого использования денег, перечисленных фондом для выплат по возмещениям.
Чувство защищенности вкладчиков стало, пожалуй, одной из главных причин роста депозитов населения в банках второго уровня. Да и суммы, вкладываемые в банки, зачастую не превышают наиболее оптимального уровня - 200 тысяч тенге.
|
|
|
|
