Крыша в кредит

“Хороший дом, хорошая жена. Что еще нужно человеку, чтобы встретить старость?” - незабываемые слова Абдуллы из первого советского блокбастера “Белое солнце пустыни”. Они стали крылатой фразой для поколения наших отцов и дедов - простых советских людей, которые годами стояли в очереди за маленькой квартирой в “хрущевском” доме. А желание иметь собственный “Москвич” или “Жигули” так и осталось для большинства из них несбыточной мечтой.

Менее чем четвертая часть банков осталась с момента создания первых коммерческих банков Казахстана. Те, кто выжил, гармонично вписались в новую рыночную систему. Крупные казахстанские банки в настоящее время достаточно надежны и предлагают универсальные услуги. Большое значение придается развитию программ кредитования физических лиц. Данные программы разные банки называют по-разному. Но в целом среди них можно выделить основные: ипотечное кредитование, потребительское кредитование и кредитование на покупку автомобиля. Все эти программы в совокупности можно назвать розничным кредитованием.

Рассмотрим содержание и условия розничного кредитования на примере деятельности ЦентрКредита, который начал их разработку первым в Казахстане.

Ипотечное кредитование - предоставление кредитов на приобретение жилья: квартиры или дома. В ЦентрКредите действует программа ипотечного кредитования, по которой можно получить кредит сроком до 7 лет, а также до 10 лет в рамках программы Казахстанской ипотечной компании. Максимальный размер кредита - 30 000 долларов США или 4,6 млн тенге, но в необходимых случаях можно получить и большие суммы. Для получения кредита необходимо внести от 15% до 30% стоимости жилья за счет собственных средств. Оставшуюся сумму предоставляет банк. Тогда приобретаемое имущество будет выступать залогом по кредиту. По сути, это классический пример ипотеки.

Если первоначального взноса нет, то банк предоставляет кредит на всю стоимость приобретаемого жилья. Однако в таком случае необходимо предоставить в банк дополнительный залог, например, другую квартиру или автомобиль.

Обеспечивая выдаваемые кредиты залоговым имуществом, банк тем самым страхует риски, связанные с возможным невозвратом кредита. Ведь предоставляемые по кредитам деньги принадлежат вкладчикам и акционерам банка, чьи интересы должен обеспечивать банковский персонал. Таким образом, находится гармония между интересами тех, кому нужно сохранить и приумножить свои деньги, и тех, кто в настоящее время в них нуждается.

По таким же схемам, как при ипотеке, можно получить кредит на покупку автомобиля. Однако срок автокредитования в ЦентрКредите - до 3 лет, а минимальный первоначальный взнос - 25%. Но, как и по ипотечной программе, возможно получение кредита без первоначального взноса. Приобрести автомобиль можно как в автосалонах, с которыми банк заключил договора о сотрудничестве, так и на рынке у третьих лиц.

Проценты по кредиту или, как говорят банкиры, ставка вознаграждения, варьируют от 19 % годовых по кредитам в долларах США и от 25 % годовых по кредитам в тенге. Как правило, людей настораживает высокий размер процентной ставки. Считается, что если кредит 100 000 тенге, а процент по кредиту 20 % годовых, то за год придется выплатить 20 000 тенге. В действительности это не так. Дело в том, что по мере погашения кредита его остаток уменьшается. При этом каждый месяц уменьшаются выплачиваемые проценты, которые рассчитываются от остатка кредита. Таким образом, фактически человек выплачивает за год не 20 %, а всего около 11 %!

Программа потребительского кредитования придет на помощь в любой повседневной ситуации, когда необходимо приобрести что-нибудь для дома, сделать ремонт, отпраздновать торжество, отправить на учебу ребенка, поправить здоровье, провести отпуск на курорте или в туристической поездке. В принципе, данный список не ограничен и зависит от потребностей каждой конкретной семьи. Сумма кредита - до 5 000 долларов США или 770 тысяч тенге. Срок кредита - до 2 лет. При приобретении какого-либо товара (мебели, бытовой техники, компьютера и т.п.) необходим первоначальный взнос в размере 30 % от стоимости товара.

Конкретная сумма кредита при получении розничного кредита прежде всего зависит от доходов семьи. Ежемесячный платеж должен быть таким, чтобы не очень сильно обременять семейный бюджет. Поэтому он не должен превышать 50 % от заработной платы заемщика, получаемой на руки, то есть после вычета подоходного налога и пенсионных отчислений. Если заработной платы заемщика недостаточно для получения необходимой суммы кредита, то банк может учесть заработную плату созаемщика, который примет на себя такие же обязательства по кредиту, как и основной заемщик. Например, созаемщиком может выступить член семьи или другой близкий родственник.

Рассчитать максимальную сумму кредита и определить для себя приемлемые условия кредитования можно посоветовавшись с менеджером банка. В ЦентрКредите для этих целей существуют отдельно выделенные сотрудники фронт-офиса. По телефону или при личном контакте вы можете получить дополнительную консультацию и окончательно определите для себя срок и иные условия кредитования. А дальнейший процесс будет довольно прост:

1. Вам передадут для заполнения анкету и перечень документов, необходимых для решения вопроса о предоставлении кредита.
2. После того, как вы соберете документы и заполните анкету, банк проведет рассмотрение вашей кредитной заявки.
3. Вы внесете в банк первоначальный взнос, если вами было принято решение о получении кредита с первоначальным взносом.
4. После заключения кредитного договора и договора залога банк предоставит вам кредит.
5. И теперь вы сможете отпраздновать новоселье, сесть за руль нового автомобиля, поехать вместе с семьей на отдых или реализовать иные потребности вашей семьи.

В завершение хотелось бы привести высказывание председателя Совета директоров Банка ЦентрКредит г-на Бахытбека Байсеитова: “Банковский механизм - это не только бизнес в финансовом секторе, но и главное - возможность соучаствовать и помогать людям строить свой мир и свое дело”.